Банки превратились в лавочников

Одна из позиций залогового имущества, реализуемого Байкальским банком. Фото: Байкальский банк

В начале года банки начали активно продавать залоговое имущество должников. Сейчас появилась возможность купить коттедж или машину совсем недорого. Продажа залогов — абсолютно нормальная практика: это всегда было, есть и будет. Критический момент наступит, если банки вдруг начнут массово избавляться от подобных «активов».

По данным Центробанка, объем выданных кредитов компаниям и предприятиям на ноябрь прошлого года составил 12,35 трлн рублей. Объем кредитов населению равен 4,05 трлн рублей. Просроченная задолженность по кредитам юридических лиц на тот же месяц составила 396,6 млрд рублей, по кредитам физических лиц — 173,5 млрд рублей.

Особенно активными в деле продажи залогов оказались банки стран СНГ. В числе наиболее отличившихся — кредитные организации Белоруссии и Украины. На их порталах можно купить практически все, начиная с продуктов питания и заканчивая торговыми помещениями.

Так, луганский филиал украинского банка «Финансы и кредит» предлагает по договорной цене резисторы и бороны для проведения сельскохозяйственных работ. Также на сайте представлен целый автопарк машин, в основном, 2006-2007 года выпуска, ранее принадлежавших должникам. Цены варьируются от 8 до 126 тысяч украинских гривен (или от 30 до 470 тысяч российских рублей). А вот один из банков-членов австрийской банковской группы «Райффайзен Интернациональ» — минский Приорбанк — отдает даже Porshe Cayenne 2004 года выпуска за 76 млн белорусских рублей (около 924 тысяч российских).

Недвижимость реализуют все банки. В основном, нежилые производственные помещения, такие как склады, торговые павильоны, гаражи и магазины. Между тем, Севастопольский банк «Морской» сбывает каменные коттеджи на берегу Черного моря. Площадь помещений составляет в среднем 370 квадратных метров, а стоимость, в переводе на российские рубли, около 12 млн за каждый.

«Белпромстройбанк», работающий в Белоруссии, продает автомобильные автоматические зеркала заднего вида для ВАЗов, «Волг» и «Москвичей» в количестве 278 штук. Желающие обновить свои машины могут заказать такие аксессуары за копейки.

Самым оригинальным оказался белорусский Белагромпромбанк, выставивший на продажу, помимо традиционной но необычной недвижимости (здания птичников), продовольственные товары. Оптовыми партиями — от 400 штук до 800 тысяч штук — предлагаются маринованная свекла и томаты, зеленый горошек, повидло, а также набор соков в трехлитровых банках.

Не отстают и российские кредитные организации. Например, на сайте подразделения Сбербанка в Иркутской области — Байкальского банка — сейчас представлено несколько позиций залогового имущества для реализации. Тут есть и трехэтажное нежилое здание бытового корпуса в Братске за 8 млн рублей, и четырехэтажное нежилое здание административно-бытового корпуса в этом же городе (6,5 млн рублей), и здание магазина «Быстроном» в городе Могоча (3,8 млн рублей). Еще есть несколько торговых павильонов (0,45–1,5 млн рублей) и производственная база (2,3 млн рублей).

Таким образом, налицо печальная тенденция, когда в связи с ростом просроченной задолженности по кредитам банки вынуждены искать новые способы покрытия своих убытков и снижения доли просрочки.

«Изъятие залогов и их реализация — вполне нормальная практика. Если был выдан кредит под залог, например, товара в обороте, и заем не вернули, залог изымается и реализуется для покрытия убытков», — объясняет директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.

Руководитель службы по работе с корпоративными клиентами банка «Московское ипотечное агентство» Альберт Еремеев отмечает, что в настоящее время участились случаи обращений банков в суд на своих недобросовестных заемщиков. «В России таких судебных дел не меньше чем на Украине или в Белоруссии, однако в нашей стране более эффективно развита система внесудебного удовлетворения требований через различные коллекторские или брокерские компании».

Эксперт рассказал BFM.ru, что основную долю кредитов, по которым идет реализация залога, составляют недобросовестные заемщики. Как правило, они имеют другие активы или дополнительные доходы. Однако судебные тяжбы могут повлиять на репутацию компании, а если заемщик — физическое лицо, сделать его «невыездным». Именно таким клиентам и выгодно отдать банку залог. Небольшая доля залогов принадлежит заемщикам, по имуществу которых имеется решение суда, и имущество передано или в управление, или в собственность непосредственно банку.

Процесс продажи не носит массового характера, так как банки не будут заниматься реализацией залога до тех пор, пока существует даже малейшая надежда на возврат денежных средств, — считают аналитики.

«Банки предпочитают тянуть до последнего, не доводя дело до суда, например, предлагая клиенту варианты реструктуризации задолженности, — говорит аналитик «АК Барс Финанс» Полина Лазич. — Кредитным организациям куда проще получить «живые» деньги от заемщика».

Но надо учитывать, что банк брал в залог имущество с дисконтом, который на момент выдачи кредита мог достигать половины его стоимости. А реализовано оно может быть по цене ниже рыночной, но только при условии, если покрываются все убытки.