Залоговые авто отправили в продажу

По всей России залоговых машин сейчас выставлено на продажу примерно в два раза больше, чем в начале года. Основной причиной роста их числа стали массовые неплатежи по автокредитам. Растет и число автоломбардов, где под сравнительно небольшой процент можно получить заем на сумму до 75% от рыночной оценки автомобиля.

Выставляют такие автомобили на продажу как сами банки, так и появившиеся в большом количестве компании, специализирующиеся на распродаже залогового имущества. Так, на сайте Альфа-банка содержится информация о 29 автомобилях стоимостью от 65,3 до 2470 тысяч рублей, продаваемых в 15 регионах.

На еще одном сайте — zalog24.ru — можно найти информацию о десятках таких автомобилей. Как поясняют владельцы сайта, все представленные на нем машины являются залоговым имуществом банков. Причиной их реализации является либо желание заемщика продать старый автомобиль из-за покупки нового, либо наличие у заемщика просроченной задолженности по кредиту. Реализацией автомобиля занимается сам владелец под контролем банка.

При этом залоговые дилеры с этого сайта уведомляют потенциальных покупателей, что все представленные у них автомобили находятся у владельцев, и для того, чтобы посмотреть на приглянувшуюся машину необходимо позвонить по телефону, указанному в разделе «владелец автомобиля», и договориться о времени и месте. Они также просят в случае, если владелец продаваемого автомобиля разговаривал с покупателем некорректно, отказывал в осмотре автомобиля или проявлял нежелание общаться, сообщать об этом сотрудникам банка.

Реализует залоговые автомобили и банк ВТБ24. Хотя, как заявили BFM.ru в его пресс-службе, несмотря на кризис и неоднозначную ситуацию на рынке, случаев реализации таких автомобилей не так уж и много. «Бывает, что у заемщиков проблемы, но у нас этот вопрос решается в индивидуальном порядке, и банк всегда старается идти навстречу своим клиентам. Вообще такая статистика неоднозначна, так как у нас по всем продуктам есть программы, по которым заемщик может получить помощь в случае сложной финансовой ситуации», — пояснили в пресс-службе ВТБ24, отметив при этом, что процедура реализации залоговых автомашин достаточно сложная. Она начинается с письменного заявления заемщика с просьбой о реализации машины, а далее все зависит от состояния автомобиля, так как бывают случаи, что оно «носит явно неликвидный характер».

Как пояснил BFM.ru директор аналитического департамента юрфирмы «Вегас-Лекс» Максим Черниговский, если по кредитному договору клиента с банком наступает дефолт, то банк и должник могут или договориться во внесудебном порядке, или же конфликт разрешается в порядке судебного производства. В первом случае банк договаривается с заемщиком о том, что тот передает автомобиль агентству по продаже, с которым сотрудничает банк. Юрист отмечает, что крупные банки совершенно не заинтересованы в манипулировании ценой таких автомобилей, так как дорожат своей репутацией и думают о том, как будут работать после кризиса.

Однако даже при наличии обоюдной заинтересованности между клиентом и банком может возникнуть определенный конфликт. Дело в том, что банк заинтересован как можно быстрее продать залоговую машину, что в связи с падением спроса за хорошую цену осуществить в нынешних условиях вряд ли получится. «Проблема заключается в том, что в случае, если бы должник продавал машину сам, он мог бы это сделать на 5-10% дороже, чем в автосалоне», — считает юрист.

Второй риск, по его словам, заключается в том, что вырученных за залоговый автомобиль средств может не хватить для погашения задолженности клиента, то есть сама по себе реализация предмета залога еще не гарантирует, что должник расплатится с банком.

В случае реализации второго сценария, когда банк и заемщик не пришли к общему знаменателю и не желают обсуждать этот вопрос, банк вынужден подать иск о взыскании, одним из требований которого является опять-таки реализация автомобиля. В таких случаях, как правило, машина изымается у владельца и передается на ответственное хранение. Практически это означает, что на такой автомобиль распространяется действие судебного акта, в котором отражено данное требование.

При этом реализацией автомобиля может заниматься не сам банк, а судебный пристав, у которого нет заинтересованности в том, чтобы продавать по рыночным ценам. «Формально такая заинтересованность есть, но практика показывает, что торги конфискатом и, в том числе, залоговыми автомобилями, проводятся по ценам в два раза ниже рыночных. Поэтому в данном случае вероятность того, что после реализации залогового автомобиля клиент останется должником банка, повышается. Плюс к этому надо учитывать штрафы и пени, которые набегают к моменту вступления в силу судебного решения», — предупреждает юрист.

Сама процедура реализации залоговых автомобилей зависит от формы, которую выберет пристав: он может отправить машину на комиссию или же организовать аукцион. Что касается сроков, то с момента подачи документов в суд до вынесения решения пройдет от двух недель до месяца, десять дней потребуется на то, чтобы решение суда вступило в законную силу, а сама процедура реализации займет еще месяц-полтора.

Тем временем у граждан появляется все больше возможностей расстаться со своей машиной. Так, во многих городах в последние месяцы растет количество автоломбардов. Например, в Екатеринбурге, по данным вице-мэра Виктора Контеева, сегодня действуют 6 подобных заведений. С начала года количество желающих получить деньги под залог машины возросло примерно на 15% и в настоящее время за этой услугой к ростовщикам ежедневно обращаются несколько клиентов. Основными заемщиками являются в основном владельцы иномарок среднего класса и класса premium. А залоговая сумма составляет 50–70% от оценки машины под 10% годовых.

Как заявил BFM.ru директор одной из фирм, занимающихся реализацией залоговых автомобилей, в последнее время количество таких машин значительно возросло. «Мы занимаемся реализацией автомобилей как передаваемых банками, так и поступающих в частном порядке. И могу сделать вывод, что граждане, к сожалению, не владеют информацией о том, как себя вести в сложных ситуациях, — сказал специалист. — В частности, стоит отметить, что когда машина реализуется во внесудебном порядке, то экономия для клиентов на порядок выше, так как машина попадает на свободный рынок».