Граждане России обрастают невозвратными долгами

Помимо общей суммы долга наших граждан перед банками, растет и количество безнадежных долгов, которые не могут вернуть даже судебные приставы

Задолженность граждан России, вопрос о возврате которой уже рассмотрели суды и передали в работу судебным исполнителям, растет. Такие выводы делают эксперты компании «Секвойя кредит консолидейшен» на основании статистики Федеральной службы судебных приставов за прошедшие два года и семь месяцев этого года.

За 2011 год по суду должна была быть возвращена задолженность физических лиц перед банками и другими компаниями на сумму 3,2 трлн рублей, в 2010 году эта сумма составляла 2,7 трлн рублей.

Если за 7 месяцев 2012 года, по данным ФССП, безнадежный долг, процесс взыскания по которому уже дошел до судов, составляет 2,6 трлн рублей, то с определенной погрешностью можно предположить, что на конец 2012 года сумма поднимется до 4,45 трлн рублей.

По данным ФССП, за семь месяцев 2012 года окончены и прекращены исполнительные производства на 23% от подлежащей взысканию суммы, что составляет 600,4 млрд рублей. Не удалось вернуть долг мерами принуждения, то есть долг следует считать безнадежным, на сумму в 228 млрд рублей, что составляет 8,8% от всей подлежащей взысканию задолженности. Остальные долги, по которым решение судов принято, лишь еще должны быть взысканы приставами.

Растет в просроченной задолженности и объем обязательств населения перед банками. В структуре судебной задолженности преобладают долги в пользу кредитных организаций, отмечают специалисты коллекторской компании. С каждым годом их объем возрастает как в абсолютных, так и в относительных значениях, утверждается в обзоре. По итогам семи месяцев 2012 года, в работе судебных приставов долги банкам составили 38,5% от подлежащей взысканию суммы по судебным актам — или уже 1 трлн рублей. По итогам 2011 года банковский долг равнялся 41%, или 1,3 трлн рублей, а по итогам 2010 года — 36,5%, или 987 млрд.

Рост взыскания на судебной стадии также свидетельствует в пользу того, что кредиторы становятся более требовательными к своим должникам, и та задолженность, которая раньше просто списывалась, теперь не прощается, а взыскивается в принудительном порядке, отмечает генеральный директор компании «Секвойя кредит консолидейшен» Елена Докучаева.

Рост объема просроченной задолженности, очевидно, связан с общим ростом потребительского кредитования, который значительно опережает темпы накопления, отмечает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина. По ее словам, несмотря на сужение рынка ликвидности, банки все более активно работают в этом сегменте, проводят маркетинговые акции, увеличивают число точек присутствия в торговых центрах.

О том, что Банк России озабочен быстрым ростом банковского беззалогового кредитования, в начале октября этого года заявил первым зампред Центробанка Алексей Симановский. По его мнению, портфели розницы увеличиваются с такой скоростью, что банки могут легко потерять контроль над ними.

Если экстраполировать темпы роста просрочки в прошлом году на нынешний, то получится, что в 2012 общий объем просрочек по отношению к 2011 также вырастет, однако дать однозначный прогноз, какой будет сумма на конец года, сейчас сложно, считает Коняхина. При этом она отмечает, что понятен интерес банков к увеличению своих кредитных портфелей — сегмент розничного кредитования продолжает оставаться одним из самых высокодоходных. Рост объема задолженности эксперт объясняет в том числе смягчением требований к заемщикам и работой с потенциально проблемным слоем клиентов.

Банки судятся с безнадежными заемщиками лишь в крайнем случае

Возможно, данные коллекторских компаний создают ощущение, что количество судебных исков банков к должникам растет, но, тем не менее, не надо забывать, что судебные издержки в случае неуплаты заемщиком долга ложатся на банк, напоминает начальник управления внесудебной работы с проблемными активами Росгосстрах Банка Елена Фетисова. Соответственно, судиться банкам целесообразнее только тогда, когда у них имеется положительная оценка финансового состояния заемщика, и именно поэтому очень многие банки обращаются в суды лишь в крайних случаях.

Также Елена Фетисова считает, что ФССП не справляется с текущим объемом исполнительных листов, что ведет к увеличению количества исков в работе и, соответственно, снижению качества деятельности судебных приставов. Она приводит пример: заемщик уже успевает продать все свое имущество, пока судебный пристав-исполнитель придет взыскивать долг, и в большей степени это связано с несовершенной судебно-исполнительной системой России.

Если говорить о будущем, то увеличение или уменьшение количества исков во многом зависит не только от банков, но и от реализации законопроектов, направленных на нормализацию работы с просроченной задолженностью. Так, например, если законопроект о коллекторской деятельности будет принят в текущей редакции, то банки вынуждены будут обращаться в судебные органы по всем кредитным продуктам, что, естественно, приведет к увеличению числа исков, считает Фетисова.

Эксперт имеет в виду тот факт, что Верховный суд России в начале июня постановил, что банки не имеют права продавать долги физических лиц коллекторским агентствам до вынесения по долгу решения суда. По мнению президиума ФАС, банки сами должны работать с просроченной задолженностью. В случае невозможности или нежелания клиента гасить долг, банки обязаны обращаться в суды и лишь после судебного решения, имея на руках соответствующие документы, вправе выбирать механизм возврата денег — через службу судебных приставов или с помощью коллекторов.