Глава банка ВТБ 24 Михаил Задорнов не исключил того, что в ходе обсуждения новых норм резервирования банков по кредитам физическим лицам Банк России пойдет навстречу кредитным организациям и введет сегментирование норм по группам заемщиков и качеству обслуживания кредитов.

«Мы не можем рассматривать Россию как некую универсальную общность, заемщики у разных банков — разные. Например, у ВТБ 24 средний размер кредит наличными — 270 тысяч рублей, тогда как у других банков — часто 30 тысяч рублей. И берут эти кредиты в нашем банке люди с немаленьким уровнем дохода. Поэтому мы и не видим большого риска невозвратов ссуд в этом сегменте», — заявил Михаил Задорнов.

Банкир отметил, что в ходе обсуждения с сотрудниками Центробанка новых норм резервирования становится ясно, что в стране есть порядка 4,5 млн закредитованных заемщиков, которые брали кредиты уже достаточно давно, по высоким ставкам и изначально не могли по ним рассчитаться. Вот эти люди и ходят из банка в банк, беря новые ссуды, чтобы вернуть старые. Но при этом есть и те люди, которые аккуратно платят по своим долгам, поэтому повышать норму резервирования для всех необеспеченных кредитов без просрочки с 1 % от объема выданных кредитов до 2%, как это предлагает ЦБ, не очень логично. «Надеюсь, что ЦБ прислушается к нашим доводам и не станет вводить повышенные нормы резервирования для хорошо обслуживаемых кредитов», — пояснил глава банка.

Беззалоговые кредиты населению — это кредиты, по которым физлица не представляют в кредитную организацию обеспечение. Именно из-за отсутствия предмета взыскания в случае невозврата кредита они считаются самыми рискованными для бизнеса банка, поэтому и выдаются по повышенной ставке, по сравнению, например, с ипотечными или автокредитами. Чаще всего беззалоговые кредиты выдаются в виде «просто деньги» или по кредитным картам.

Кроме того, отметил Задорнов, повышение резервирования на 1 процентный пункт только для одного ВТБ 24 снизит доход банка на 3,3 млрд рублей, так как сейчас банком выдано таких кредитов на 330 млрд рублей. «Для нас это не очень критично, так как прибыль банка по итогам девяти месяцев этого года составляет 26,4 млрд рублей, но для кого-то из банков такие отчисления могут быть очень болезненными. Но кроме снижения прибыли, это означает еще и то, что банк меньше налогов заплатить в бюджет», — отметил президент ВТБ 24.

О том, что рост розничного кредитного портфеля банков становится опасным (так как за последний год объем необеспеченных залогами кредитов населению вырос более чем на 60%), в начале октября сообщил первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский.

В связи с бурным ростом банковской кредитной розницы ЦБ начал обсуждение с банковским сообществом возможности ужесточения требований по оценке рисков для необеспеченных розничных кредитов. Тогда же Симановский отметил, что при принятии решения ЦБ будет учитывать агрессивность отдельных банков по наращиванию ими кредитных портфелей.

Безусловно, шаги Банка России по регулированию рынка потребительского кредитования правильны и адекватны в складывающейся рыночной ситуации, считает директор департамента розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко. Но, на его взгляд, необходимо более подробно учитывать ситуацию, складывающуюся с каждым кредитом в отдельности, и было бы неправильным просто повышать нормы резервирования для всех кредитов одинаково.

При этом он считает, что текущий уровень резервов для кредитов без просрочек и кредитов с минимальной просрочкой (так называемой технической просрочкой до 30 дней) вполне достаточен. А вот по остальным категориям кредитов нормы резервирования могут быть повышены, считает банкир.

Для каждой группы заемщиков должны быть различные нормы процента резервирования по ссудам, которые бы учитывали уровень просрочки кредитов и уровень самих заемщиков, полагает заместитель председателя правления Ланта-банка Ирина Рысь. Она напоминает, что банки проводят разную политику: некоторые активны на рынке экспресс-кредитования, где наиболее высок процент невозврата. А другие банки стремятся нарастить базу в других сегментах — с более обеспеченными и консервативными заемщиками, которые будут более ответственно относиться к своим обязательствам. Поэтому-то сегментирование вполне логично для рынка, отмечает Ирина Рысь.

При массовых просрочках и дефолтах банк–монолайнер, специализирующийся исключительно на предоставлении кредитов наличными и кредитовании через выпуск пластиковых карт, будет менее устойчив, чем универсальный банк, имеющий вложения в другие сегменты экономики, работающий с корпоративным кредитовании, ипотекой, кредитованием малого и среднего бизнеса, добавляет Михаил Лазаренко.