Ставки по ипотеке скатились до минимума, но подводные камни никуда не делись

Большую часть нынешних кредитов на жилье брали под 12-14%, и уже есть прогноз, по которому каждый пятый заемщик попытается пройти через рефинансирование в этом году. С какими казусами сталкиваются те, кто решил рефинансировать свою ипотеку?

Ставки по ипотеке достигли исторического минимума. Средний показатель в России составил 9,64% в марте, заявила первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

При этом большую часть ипотеки граждане брали, когда ставка была 12-14%, пишет ТАСС со ссылкой на аналитический центр Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Как минимум 20% ипотечных кредитов будут рефинансированы в 2018 году, приводит агентство прогноз АИЖК, а в ближайшие три года весь действующий ипотечный портфель банков будет либо рефинансирован, либо досрочно погашен.

Четыре года назад мой коллега, обозреватель Business FM Михаил Сафонов, взял ипотеку в Райффайзенбанке по ставке 12,75% годовых. За это время конъюнктура изменилась, ставки снизились, и Михаил предложил снизить ставку по ипотеке, ведь на рынке уже были предложения на несколько процентов ниже.

В договоре прописано, что ставка не меняется, но всегда есть возможность для лояльности к качественному заемщику. Ответ был отрицательный: дескать, внутри банка рефинансирование не предусмотрено. Тогда было принято решение перейти в другой банк — ВТБ, рассказывает Михаил:

«Там мне дали ставку 9,7%, я значительно сэкономил на выплатах, естественно. А недавно ко мне обратился Райффайзенбанк, он мне пишет письма, присылает SMS такого содержания: Михаил, а рефинансируйте у нас ипотеку стороннего банка, грубо говоря, вернитесь к нам по ставке 9,5%, то есть на 0,2% меньше, чем ныне у меня. Выгоды, естественно, там практически никакой нет, поэтому на такое предложение я откликаться не собираюсь. Но это очень забавно, потому что была возможность нормальным цивилизованным способом сохранить хорошего заемщика, являющегося частью самого ценного портфеля банка, но почему-то навстречу не пошли, а теперь пытаются таким способом бороться за меня».

Поскольку нет никакого механизма, который принуждает банки индексировать ставки, они ничего не нарушают и используют лазейки в законе «Об ипотеке». Процесс рефинансирования — это, по сути, получение еще одного кредита, которым перекрывается задолженность по старому.

Для рефинансирования клиенту приходится собирать достаточно дорогостоящий пакет документов. Казалось бы, всем было бы проще рефинансировать клиента внутри банка. Но этого не происходит. Банк — живой организм, каждый клиент имеет дело с определенным кредитным специалистом, говорит директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков:

Василий Солодков директор банковского института Высшей школы экономики «Вы приходите к какому-то, скажем так, кредитному офицеру, у которого есть поставленная начальством задача: никого никуда не пускать, никому ничего не давать. Потом начальство смотрит и видит, что ого-го, а клиенты начинают разбегаться, и тому же самому офицеру начинают объяснять: давай ты сейчас напрягись, давай всех старых, которые от нас ушли, попробуем вернуть обратно. То есть ветер поменялся».

Упомянутые банки — лишь частный случай, ведь никто на рынке не хочет рефинансировать ипотеки своим клиентам. Значит, подобные казусы будут происходить пока ставка будет снижаться.