Чем будет отличаться «банк 3.0» от уже существующих возможностей интернет-банкинга и как будет развиваться интернетизация денег будущего, в интервью Денису Самсонову рассказал Владислав Солодкий, управляющий партнер венчурного фонда Life.SREDA

Тебе не кажется, что одним из главных препятствий для внедрения новых финансовых инструментов, да и для активного использования существующих, является просто недостаточная финансовая грамотность целевой аудитории?

Владислав Солодкий: Действительно, термин «финансовая грамотность» вошел в наш обиход за последние пару лет, но за эти же пару лет нам порядком поднадоел. Все воспринимают его на уровне «миру мир»: все согласны, но никто не знает конкретно с чем. Если же приводить в пример, что такое финансовая грамотность в быту, то тут такая же фундаментальная разница, как между самолечением, когда вы покупаете препараты в аптеке, и комплексным лечением у вашего домашнего врача. К примеру, последний кризис всех ошибочно научил тому, что кредиты — это плохо, а депозиты — это хорошо. В реальности все совсем не так. Каждый из финансовых инструментов хорош для достижения конкретных целей, и употреблять их нужно разумно и в гармоничном сочетании с другими финансовыми инструментами. Тогда вы добьетесь большего, чем ожидали от себя.
Повысилась ли грамотность потребителей финансовых услуг сейчас, когда финансы уходят в онлайн за счет интернетизации денег?

Владислав Солодкий: Действительно, разные направления fintech позволяют поднять уровень финансовой грамотности у населения, причем разных социальных слоев. К примеру, есть такое направление, как бюро кредитных историй онлайн. Самым ярким его представителем является Credit Karma, который недавно преодолел капитализацию в 1 миллиард долларов. Он позволяет совершенно бесплатно онлайн получить за считанные минуты свою кредитную историю и несколько советов, как ее улучшить. Другим бурно развивающимся направлением fintech является микрокредитование онлайн типа британской Wonga или немецкого Kreditech. Они позволяют не только поднять уровень финансовой грамотности, но и развивают смежное направление, связанное с онлайн-скорингом, то есть онлайн-оценкой риска в зависимости от вашего поведения в социальных сетях, сервисах, от того, сколько у вас друзей, какие места вы посещаете, кому вы ставите лайки, какие газеты читаете и репостите у себя на странице в Facebook.

Вообще русскому человеку это свойственно не слишком, но, мне кажется, ситуация меняется, и семьи и домохозяйства начинают более внимательно следить за своими доходами и расходами, пытаясь оптимизировать структуру и тех, и других. Есть ли подобные решения в fintech?
Владислав Солодкий: Мы проводим достаточно большое количество исследований. За последнее время мы зафиксировали бурно растущий сегмент — он пока что мал, но быстро растет — тех, кто начинает вести учет доходов и расходов собственной семьи. Пока что все это происходит в Excel, но онлайн fintech-сервисы позволяют это делать гораздо более эффективно. К примеру, в Америке подобный сервис Mint обладает сейчас уже базой в 30 миллионов человек, и она постоянно растет. Недавно такого рода сервис запустил ряд российских банков, но что они сами, что их прообраз в виде американского Mint имеет ряд ограничений. Учитывая только расходы и не учитывая ваших целей, они все время дают вам один и тот же совет: больше зарабатывайте и меньше тратьте. Клевый совет, но с ним ничего поделать нельзя. Если вас спросить про ваши краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, то можно корректировать советы для вас более понятным языком, и ваша мотивация будет гораздо выше, нежели просто потогонная система «Зарабатывай больше, трать меньше».

Алексей Волковстарший менеджер по развитию бизнеса Mastercard в России«Проект «Школьная карта» в городе Зеленодольск республики Татарстан был реализован в начале этого года, и основная его особенность в том, что эта карта является не только пропуском на территорию школы, но еще и инструментом доступа к единому порталу, где есть успеваемость школьника. Плюс к этой карте дополнительной функцией есть возможность информирования родителей при помощи SMS о приходе и уходе из школы ребенка. Плюс к этому, это обычная полноценная предоплаченная карта Mastercard PayPass, которая позволяет совершать покупки во всех точках, принимающих бесконтактные платежи. Учитывая, что это полноценный банковский продукт, именно эта особенность дает возможность детям начиная с самого малого возраста освоить все финансовые услуги, которые предоставляет банковская отрасль».

Интересное решение в виде школьной карты, позволяющее родителям отслеживать и управлять расходами своего ребенка, предложил Mastercard.
Владислав Солодкий: Микросегментация, будь то для детей, школьников, подростков, нелегальных мигрантов, пенсионеров и прочих целевых аудиторий, является одним из текущих трендов того, что происходит с сервисами по ведению личной бухгалтерии и постановки собственных целей.
Еще одним направлением развития сервисов по персональному финансовому планированию является геймификация. К примеру, myWishBoard.com, который находится в нашем портфеле, позволяет людям в игровой форме ставить краткосрочные цели: что я хочу получить в подарок на Новый год, день рождения, 8 марта, 23 февраля и 14 февраля, — а также узнать, что хотят мои друзья. Вы наверняка сталкивались с такой проблемой, когда вам на день рождения дарят огромное количество не нужных вам подарков или, иными словами, пылесборников. Так же и вы сталкиваетесь с проблемой, когда вдруг неожиданно наступает день рождения одного из ваших друзей — что же ему такое подарить, кроме денег. Сервисы типа myWishBoard позволяют в считаные секунды узнать, что же хотят ваши друзья получить в подарок, скинуться им по Интернету за те же считаные секунды и привлечь друзей ваших друзей для того, чтобы пополнить этот счет, если вдруг ваших собственных денег не хватает. Традиционным или онлайн-магазинам сервис myWishBoard позволяет управлять отложенным спросом. Когда вы продаете покупку в онлайне, вы можете контролировать только текущий спрос, тогда как если вы знаете, что хотят ваши будущие клиенты получить через полгода-год или через два года, вы можете начать создавать товар и формировать на него цену уже сейчас.
Вероятно, должны быть какие-то решения и для тех, кому требуются более серьезные финансовые консультации.

Владислав Солодкий: Зачастую просто алгоритмов для того, чтобы вам лучше понять текущую финансовую ситуацию или подобрать лучшие инструменты для достижения целей в будущем, у традиционных сервисов по персональному финансовому планированию не хватает, и на помощь приходит, как ни странно, человек. За последнее время появилось несколько успешных сервисов, которые позволяют за гарантированные деньги с гарантированным качеством связаться с большим количеством независимых финансовых консультантов. В пример я могу привести, наверное, самый известный такого рода сервис — американский LearnVest. Руководитель LearnVest Алекса фон Тобель год назад выпустила книжку, которая до сих пор бьет рекорды продаж, — «Финансовое бесстрашие». Кстати, 12 ноября она приезжает в Москву на конференцию «Деньги будущего», чтобы рассказать как о том, как работает LearnVest, и поделиться с российскими слушателями и экспертами способами, как улучшить свое собственное финансовое положение.

Два других сервиса, которые я бы хотел привести в пример, это голландский Knab (кстати, если перевернуть это слово, то получится слово «банк», только в котором банк будет на первом месте, а клиент на последнем, в данном же случае клиент все-таки на первом месте) и немецкий Fidor, который недавно вышел на российский рынок. Он представляет собой не столько банк, сколько сообщество независимых финансовых консультантов и клиентов различных банков, которые хотят получать непредвзятые советы по поводу того, какими продуктами в сочетании с другими инструментами пользоваться для оптимального достижения собственных целей. Кстати, финансовая группа Life инвестирует достаточно большое количество времени и денег в развитие института независимых персональных финансовых советников.

Говорят, что этим летом главу Сбербанка Германа Грефа видели на сцене банковского конгресса в Петербурге с книгой «Банк 3.0» в руках. Для чего Герман Оскарович взял с собой эту книжку, и о чем он там рассказывал?
Владислав Солодкий: Действительно, он рекомендовал всем собравшимся банкирам обязательно ее прочитать, и не просто прочитать, а сделать для себя выводы по поводу того, как fintech меняет банковский рынок в развитых странах и рано или поздно придет на российский рынок. Если посмотреть, какая огромная эволюция — как с точки зрения визуального исполнения, так и с точки зрения техники и скорости — произошла между телеграммой и сообщением в WhatsApp, открыткой и картинкой в Instagram, то по банковской выписке, сравнив ее в 2014 году с выпиской 1981 года, вы практически не найдете различий, кроме пожелтевшей бумаги. Новое поколение банков думает в логике Mobile First. Данный термин значит буквально следующее: мобильный телефон все время находится у вас в кармане или так или иначе под рукой, и вы все время должны учитывать, как ведет себя потребитель с этим телефоном в руке.

И RocketBank, и Instabank хороши и привлекательны ровно тем, что они очень лаконичны и просты. У них только карта и только мобильное приложение. Что их действительно отличает от классических банков – это человечность сервиса, если можно так назвать. Большинство клиентов, которые работают с RocketBank и с Instabank, отмечают, что с ними общаются как с людьми, им отвечают на вопросы неформально, быстро, им помогают решать какие-то реальные проблемы, то есть не в банковском стиле «Напишите запрос, мы его рассмотрим и через месяц вам ответим», а через мобильное приложение можно написать в формате миничата какой-то вопрос в службу поддержки, и там какой-то молодой человек или девушка вам очень быстро ответят, расскажут, поставят смайлик в конце. Этот человечный сервис очень сильно выделяет RocketBank по отношению к классическим банкам.

Насколько я знаю, практически в каждом банке есть отдел, который занимается чем-то, связанным с мобильными приложениями. Это то, о чем ты сейчас говоришь, или что-то другое?
Владислав Солодкий: С одной стороны, действительно, такого рода подразделения есть практически в каждом большом банке, и они выпускают зачастую совсем неплохие приложения. Однако их развитие ограничено тем, как называются эти сервисы внутри банков. Если ты спросишь у сотрудников этих банков, к каким подразделениям они относятся и к каким каналам обслуживания клиентов их относит их руководство, то они тебе ответят, что мобильный банк является частью дистанционных банковских сервисов. Однако в этом названии и заложен ответ, почему они не выстреливают. Пока Mobile является дополнительным каналом обслуживания, он никогда не взлетит, тогда как сервисы типа RocketBank и Instabank, которые показывают в разных странах бурный рост, Mobile выносит как основной канал обслуживания. И банкомат, и отделения являются дополнительными каналами, если этого пожелает клиент.
Чем с точки зрения потребителя будет отличаться «банк 3.0», который правильно понимает роль мобильности в современном обществе, от мобильного приложения, которое есть у каждого уважающего себя банка уже сегодня?
Владислав Солодкий: Помимо уже упомянутой парадигмы Mobile First, такого рода сервисы отличаются следующими характеристиками. Во-первых, они понимают, что клиент в современном мире пользуется больше чем одним банком и должен к своему мобильному кошельку привязывать больше чем одну карту разных банков. И это фундаментальный сдвиг. Другим отличием является то, что это больше, чем банки. Например, Simple.com, который когда-то был у нас в портфеле, позволял хранить документы, как это делает Dropbox, хранить анализы, как это делают всякие медицинские онлайн-сервисы, задавать открытый вопрос: «сколько я потратил с такого-то по такой-то год на чаевые в таких городах, как вы спрашиваете Google или «Яндекс», — и получить, как это ни удивительно, вполне разумный ответ или отдельные рекомендации по поводу того, как оставлять чаевых меньше. Еще одной фишкой является следующая история. К примеру, зарегистрирован ли ты в Facebook?
Да.
Владислав Солодкий: Знаешь ли ты мой БИК, КПК, ОКАТО, корсчет, расчетный счет и прочие параметры?
Нет, ничего это я не знаю. Но мы с тобой друзья в Facebook, это не большой секрет.
Владислав Солодкий: Соответственно, тебе гораздо проще перевести мне деньги или дать мне их в долг просто по никнейму в социальной сети, а не учитывая огромное количество параметров, которые ни о чем тебе не говорят.
Пока мы говорим про мобильные банки, но ведь есть же технология интернет-банкинга, который еще несколько лет назад ходила в передовых, перспективных и подающих надежды. Что с ней будет?
Владислав Солодкий: Ничего трагического с ней не будет. Она будет продолжать работать, развивая свои мобильные версии, наоборот, мобильные кошельки активно развивают версии для персональных компьютеров. К примеру, активно развивается немецкий интернет-банк Fidor, который недавно вышел на российский рынок и является симбиозом между интернет-банком и социальной сетью для независимых финансовых консультантов, где вы можете получить отличный совет по поводу продуктов различных финансовых институтов. Также я привел бы в пример проект «Акимбо», который является интернет-банком для семей. Он выводит на первый план не личный кошелек, а рассчитан на низкодоходный сегмент клиентов и понимает, что в такого рода семьях именно семья является основополагающим держателем денег, а не конкретный ее член.
Деньги будущего будут храниться в банках будущего. Если быть более точным, в банках 3.0. Пообщаться с банкирами 3.0 можно 12 ноября на третьей ежегодной конференции «Деньги будущего», который пройдет в «Экспоцентре» на Красной Пресне.

Прослушать аудиоверсию интервью можно здесь

Часть 1

Часть 2