Банк России предлагает закрепить в законе, что цена квартиры в рассрочку не должна превышать ее стоимость при полной оплате. Соответствующая норма может войти в законопроект о регулировании рассрочки, который скоро поступит в Госдуму, заявил «Известиям» зампред ЦБ Михаил Мамута.

Кроме того, регулятор хочет сделать договоры рассрочки более прозрачными для покупателей, установить предельные штрафы за просрочку — не выше 20% годовых от суммы просроченного платежа, а не от всего долга, и обязать передавать сведения о рассрочках в бюро кредитных историй.

Сейчас разница между ценой в рассрочку и при единовременной оплате может достигать 15-20%, говорят эксперты. Однако переплата по рассрочке все равно ниже, чем по ипотеке. Говорит основатель «Бест-Новострой» и аналитической платформы «bnMapPro» Ирина Доброхотова:

Ирина Доброхотова основатель «Бест-Новострой» и аналитической платформы «bnMapPro» «Во-первых, возьмем покупателя. Покупателю нужно заплатить полную цену, которая стоит независимо от оплаты. С одной стороны, рассрочка будет выгодна, потому что будет цена как при полной оплате. Но с другой стороны, если он платит полностью, то не получает официально никаких привилегий. И, скорее всего, здесь застройщики будут действовать скрытыми скидками: например, место в паркинге, кладовка — что-то будут предлагать, если ты заплатишь полностью 100%, то ты получишь какие-то бонусы. Если посмотреть на девелоперов, они теряют, соответственно, им будет не так выгодно, и они просто поднимут цены на 5-10% — это точно. Кто выигрывает? Государство точно выигрывает, потому что здесь мы видим прозрачную цену, мошеннические схемы сократятся. И добросовестные участники рынка, беря в рассрочку, все-таки с меньшей надбавкой, тоже выигрывают. Но проиграют, наверное, какие-то недобросовестные девелоперы, которые манипулируют сейчас этими ценами и рассрочками. Добросовестным просто зададут новые правила игры. И в этих правилах еще раз хочется обозначить, что будут какие-то такие баллы-плюсы, потому что девелоперу необходима стопроцентная оплата. Она необходима банкам, чтобы пополнять эскроу-счета. И, скорее всего, поднимется первоначальный взнос при рассрочке. В итоге разрыв в цене на рынке полностью исчезнет, будет единая цена, и закон защитит права потребителей. Но это все равно повысит финансовую нагрузку на покупателей, потому что застройщики будут повышать цены, чтобы потом отыгрывать акциями и какими-то скидками. Застройщику выгодно давать рассрочку, но я не буду давать это как финансовый инструмент, который необходим рынку».

Новые правила рассрочки станут для покупателей защитой, для застройщиков — ограничениями, для рынка — рисками. Он может потерять часть сделок, считает учредитель Ассоциации ипотечных брокеров, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута:

Дмитрий Ракута учредитель Ассоциации ипотечных брокеров, эксперт по недвижимости «Определенные риски данный вид продукта несет. В первую очередь — условия. Какие здесь есть плюсы? Если все-таки зарегулируют инструмент рассрочки, то для покупателей будут понятны прозрачные условия штрафов, стопроцентный возврат денежных средств, то есть первоначального взноса. Ну и можно избежать каких-то серьезных финансовых последствий. Но если мы посмотрим на обратную сторону, с точки зрения бизнеса, здесь застройщиков тоже можно понять. Как правило, рассрочка предоставляется на один год. Если покупатель рассматривает и хочет рассрочку на более длительный срок, например, три года, пять лет, то, безусловно, в этом случае стоимость объекта недвижимости должна быть дороже, потому что застройщик несет финансовые издержки, согласовывая подобный вид сделки. Напомню, что у нас 90% застройщиков строятся с проектным финансированием. Это по факту такой же кредит, за который нужно платить проценты. И здесь не совсем бьется логика, что застройщик должен предоставлять какие-то выгодные условия по рассрочке бесплатно. Если примут закон, я думаю, что часть застройщиков однозначно откажется от этого инструмента, это будет экономически просто невыгодно. Но тут вопрос: какими инструментами будет пользоваться девелопмент в целом? Потому что с ужесточением льготных программ, с изменениями в семейной ипотеке, которые у нас планируются в октябре, можно находить новые инструменты продаж. Тут может, безусловно, сыграть момент, что могут сократиться количество и объем продаж у застройщиков. Ну это обратная сторона медали. Я не думаю, что изменения в рассрочке сильно скажутся на стоимости квадратного метра. Просто по факту сократится инструмент для того, чтобы реализовывать недвижимость у застройщиков».

В ЦБ также напомнили, что оформление рассрочки не гарантирует последующего одобрения ипотеки. По статистике «Сбера», из-за непрозрачности таких сделок только 10% рассрочек успешно переходят в ипотеку. А около 5% рассрочек расторгаются до исполнения обязательств — то есть случаи, когда клиент вкладывает деньги, но не получает квартиру, не так уж редки.