Банки в классическом виде перестанут существовать

О влиянии современных технологий на деятельность банков в интервью BFM.ru рассказал член правления, руководитель блока «Информационные технологии» Альфа-банка Сергей Меднов

Повсеместная «виртуализация» и «социализация» бизнеса, о которой не устают говорить эксперты на различных профильных конференциях, коснулась и таких консервативных институтов, как банки. В частности, немало внимания уделяется вопросам работы финансовых организаций с социальными сетями — на прошедшей в октябре текущего года в Москве «Российской неделе Интернета» (Russian Internet Week, RIW 2010) этой теме был посвящен отдельный блок программы. Несмотря на то, что вопросы взаимоотношений банков и Интернета обсуждаются давно и активно, в реальности многие инициативы по внедрению финансовых сервисов в Сеть до сих пор являются экспериментами, иногда весьма спорными.

Впрочем, несмотря на весь финансовый консерватизм, банки смело можно отнести к числу передовиков информационно-коммуникационных технологий. Они одними из первых апробируют различные программные и аппаратные новинки, а теперь взялись за «интернет-новшества». Например, за социальные сети, присутствию в которых они стали уделять значительное внимание.

О влиянии современных технологий на деятельность банков BFM.ru рассказал член правления, руководитель блока «Информационные технологии» Альфа-банка Сергей Меднов.

— Какова сегодня роль IT-подразделений в функционировании банков?

— По степени вовлеченности в бизнес роль IT-подразделения в банке максимальна — больше, возможно, только в телеком-компаниях. Или в Google с Facebook, которые, по сути своей, являются «чистыми» IT-компаниями. Как следствие — повышенные требования к защищенности информации, надежности всех систем. В отличие от обычных компаний и предприятий, банк сдает свой баланс каждый день. Масса технологий и людей заняты обеспечением непрерывности этого процесса.

Сами банковские продукты тоже достаточно сложны. Здесь огромные массивы информации и повышенная ответственность. Если эта информация пропадет — значит, пропадут деньги клиентов.

IT-подразделения в банках — это 7–10% всех сотрудников. При этом значительные суммы идут на автоматизацию продуктов, процессов, сервисов и обеспечение безопасности данных. Сейчас деньги в банке — это, по сути, записи в базах данных. Поэтому банки это тоже своего рода IT-компании с повышенным уровнем ответственности и отказоустойчивости.

— Меняется ли работа банков с развитием современных средств связи, Интернета, удаленного доступа к счетам?

— Развитие компьютерных технологий, разнообразных устройств самообслуживания, телекоммуникаций, Интернета и социальных сетей приведут и уже приводят к тому, что банки в их нынешнем классическом виде в недалекой перспективе перестанут существовать, а точнее, сильно видоизменятся. Представление клиента о банке, где вы стоите в очереди, где вас обслуживает барышня за кассой, будет вытеснено современными методами и формами доступа к услугам и сервисам. Вам не нужно будет никуда ходить. Все можно будет сделать за считанные секунды со своего мобильного телефона, из любого места, где вы находитесь.

— Это будет что-то вроде онлайн-офисов или интернет-банкинга?

— Я могу сейчас, во время нашего разговора, со своего телефона ввести пароль и зайти в приложение, через которое можно управлять всеми счетами, совершать операции — пополнять баланс телефона, оплачивать коммунальные услуги, переводить деньги родственникам и друзьям, в общем, делать 90% того, что мне даже теоретически нужно от банка. И это все работает в онлайне уже сегодня. А дальше это просто будет только удобнее, быстрее и безопаснее.

— Для чего тогда ходить в отделения банков?

— Незачем.

— Тогда, почему бы банкам не сократить свои реальные подразделения и не перейти в Интернет?

— Такая тенденция есть. Банки будут развивать свои дистанционные каналы. Все банки в мире движутся в этом направлении. Я был на одной зарубежной конференции, где мои западные коллеги рассуждали о том, что нужно внимательнее присмотреться к возможностям iPad. А у нас в банке такая возможность уже есть сегодня, достаточно просто загрузить приложение из AppStore и можно пользоваться.

Банки будут вынуждены идти в социальные сети. Новое поколение живет там, воспринимает действительность через сеть, общается, дружит, влюбляется. И все через Интернет и соцсети. В один прекрасный день там появится банк и все банковские услуги. Они уже появляются. Посмотрите на Facebook, к примеру.

Есть и другие варианты. В частности, проект Альфа-банка и «ВымпелКома» по выпуску виртуальных карт для абонентов оператора. С помощью этой карты можно оплачивать в Интернете все, что угодно, со счета мобильного телефона. Или переводить друг другу деньги. И это не единственный пример — как в мире, так и в России.

— Вы хотите выйти на поле деятельности систем электронных платежей?

— Уже сейчас клиент Альфа-банка может связать свой банковский счет, например, с «Яндекс.Деньгами» или «Вебмани». Дальше вы мгновенно перебрасываете деньги через Интернет и оплачиваете свои покупки. Банки вынуждены сотрудничать с большими игроками этой сферы. Ничего страшного в этом нет. Те, кто этого не понимает, будут нести неэффективные расходы, терять потенциальных клиентов.

На Западе есть удачные модели банков с чисто электронными услугами — ING Direct, например. За счет того, что у них нет отделений, они могут привлекать ваши деньги под более выгодные условия. Они хорошо зарабатывают и в состоянии дать более высокую процентную ставку. Но в России они пока не работают, потому что у нас много ограничений в законодательстве, да и большинство клиентов пока не готовы оперировать большими деньгами исключительно через сеть.

— Сотрудники Альфа-банка имеют доступ к социальным сетям или, например, к файлообменникам?

— Имеют, но далеко не все. Это зависит от должностных обязанностей. Если вы PR-менеджер, понятно, что это вам необходимо. Если вы сотрудник операционного офиса, то зачем вам соцсеть на рабочем месте? Кроме потенциальной угрозы в безопасности, это ничего не создает. Интернет сопряжен с определенным риском — вирусы, трояны, хакеры. Но главное — на рабочем месте надо работать.

— Какие преобразования будут происходить в IT-инфраструктуре банков, насколько заметно это будет для клиентов?

— Меняется ландшафт банковской деятельности. Очевидно, что развитие разных форм дистанционного обслуживания требует преобразований со стороны банков, нужна надежная, единая централизованная система. Многие банки, к сожалению, только начинают такие проекты. А это обычно очень сложный, дорогой и долгий процесс. Потому что сделать единую систему дистанционного обслуживания, если у вас, к примеру, не собраны в единую базу клиенты, а данные разбросаны по регионам, очень непростое занятие.

— Каким образом вы собираетесь решать проблему уязвимости систем дистанционного обслуживания?

— Есть несколько подходов. Можно построить какую-нибудь супертяжелую защиту в виде дополнительных средств шифрования, аутентификации. На каждый платеж требовать от пользователя много различных действий, чтобы он генерировал отдельные пароли, чтобы у него с собой было десять устройств, в которые надо вставить карточки, набрать секретные слова, снимать отпечатки пальцев. Но, на мой взгляд, всегда нужно соблюдать баланс между уровнем угрозы, степенью защиты и простотой использования. Хакеры всегда будут существовать, они всегда будут пытаться получить доступ к банковским счетам и деньгам клиентов. И самое слабое звено в цепочке защиты — это сами люди, клиенты и сотрудники банков. В конечном итоге вопрос не в том, чтобы создать неуязвимую защиту, а в том, понимают ли ваши клиенты, как ею правильно пользоваться.

— Как вы действуете в тех случаях, когда пароль все-таки попадает к мошенникам и они снимают деньги со счета пользователя?

— Работает служба безопасности, которая этих мошенников ловит. Потом, безусловно, рассматривается жалоба клиента, ситуация, в которой произошла утечка данных, паролей, ключей доступа и т.п. и принимается решение о возмещении или отказе в нем. В 99% случаев причиной хищений является несоблюдение элементарных правил безопасности, когда пользователь даже не проверяет свой компьютер на вирусы и трояны. Или когда он сам сообщает мошенникам коды доступа и т.п.

— Вы сами расследуете мошеннические операции или взаимодействуете с правоохранительными органами?

— Есть определенное взаимодействие, но львиную долю работы, конечно, мы делаем сами. В Интернете у мошенников достаточно жесткое разделение труда. Есть люди, которые воруют пароли и логины. Они, как правило, не делают больше ничего — просто расставляют программу и собирают информацию, потом ее продают. У тех, кто покупает эту информацию, тоже разные возможности ею воспользоваться. А у пользователей есть только одно правило — беречь свои данные и свой компьютер от вирусов и троянов и всегда быть бдительным. В мире и в России такое поведение скорее редкость, чем правило. На мой взгляд, просто еще не сформировалась культура безопасности.

— Что делают банки для того, чтобы эта культура появилась?

— Мы постоянно информируем пользователей об угрозах, проводим обучение, запускаем дистанционные курсы в простой игровой форме для своих клиентов. Там есть тесты, с помощью которых можно понять, можешь ли ты распознать мошенников, поддельные сайты, опасные и вредоносные программы и т.п. Одним словом, это долгая и непростая дорога, но другого быстрого и простого пути, честно говоря, просто не существует.