Высокий доход по вкладам насторожил ЦБ

Банк России планирует ввести ограничение на размеры ставок по новым рублевым и валютным вкладам — возможно, эта мера будет введена уже в апреле. А все потому, что пять банков, названия которых ЦБ скрывает, декларируют опасно высокие проценты по вкладам

В настоящее время внимание Центробанка привлечено к пяти банкам, в числе которых есть и московский, в связи с тем, что они обещают доход по вкладам значительно выше среднерыночного. Названия «спекулянтов» пока не раскрываются. Впрочем, и обвинять их в обмане вкладчиков ЦБ пока не собирается — он намерен лишь разобраться в ситуации.

«Ставки по вкладам не могут быть любыми. В случае если банки предоставят нам информацию, и мы сочтем их процентную политику рискованной, то готовы будем выдавать предписание», — пояснил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский.

По словам Алексея Симановского, регулятор в случае вынесения решения об ограничении запретит банку предлагать высокие ставки на определенный срок (скорее всего, до года). На устранение нарушений, по которым выдано предписание, банки получат от одного до трех дней. В случае бездействия банка он может быть исключен из системы страхования вкладов (если предписание будет действовать более шести месяцев).

Говоря о замеченных в «спекуляциях» банках, Симановский отметил, что сейчас с ними ведутся переговоры. «Банки объясняют характер использования этих средств, которые они привлекают по столь высоким ставкам», — отметил представитель ЦБ. При этом он уточнил, что банки вправе самостоятельно, еще до предписания ЦБ, скорректировать свою политику.

Опрошенные BFM.ru эксперты затруднились однозначно указать, каким именно банкам грозит предписание ЦБ. Первый вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев отметил, что, несмотря на завышение ставок некоторыми финансово-кредитными организациями, было бы неправильно предпринимать действия исключительно против них. «Мера, применяемая лишь к нескольким банкам, в данном случае лишена смысла — необходимо ввести правило для всех кредитных организаций. Нельзя вводить такие ограничения в отдельных банках, так как это ставит их в неравное положение с остальными организациями».

По мнению заместителя руководителя службы финансового анализа и управления рисками банка «Московское ипотечное агентство» Владимира Станкова, необходимость подобных действий со стороны Центробанка предопределена действующим механизмом страхования вкладов. «Для граждан уже не столь важно обанкротится банк или нет, крупный он или мелкий — важно вложить деньги под самый высокий процент. Дальше гражданин в любом случае получит свои деньги и свои проценты по вкладу полностью и быстро. Для банка, у которого есть острый дефицит ликвидности, есть возможность объявить высокую ставку по вкладу и решить, хотя бы временно, свою острую проблему. Но это может вызвать и банкротство такого банка. Именно поэтому ЦБ РФ контролирует процентные ставки по депозитам», — поясняет эксперт.

Отметим также, что в условиях закрытого доступа к внешним заимствованиям депозиты населения остаются основным источником фондирования для банков. При усилившемся недоверии населения к финансовому сектору банки вынуждены поднимать ставки по вкладам. На сегодняшний день лучшее предложение на рынке составляет 20,5% годовых на срок 360 дней. В среднем, банки привлекают вклады до года под 15-17% годовых, что всего на 1-2% процентных пункта выше прогнозируемой на 2009 год инфляции.

Ставку в 20% при вкладе на пять лет предлагает, в частности, Московский кредитный банк. По словам начальника отдела по связям с общественностью Московского кредитного банка Залины Слановой, нет ничего секретного в том, как она сформирована: Центробанк выдает краткосрочные кредиты под 19% годовых, поэтому ставка банка совершенно адекватна в текущей ситуации. «Никаких предписаний от регулятора нам пока не поступала. Если Центробанк выступит с замечаниями, мы, естественно, их учтем», — добавила она.

«В принципе, условия кредитов, выдаваемых банками сегодня, позволяют окупать такие ставки по вкладам, — считает начальник отдела продуктов управления розничных операций Банка «Возрождение» Вячеслав Губкин. — При этом необходимо учитывать, что стоимость ресурсов для банка обычно складывается из ряда вкладов с различными условиями, среди которых вклады с максимальной ставкой — лишь часть «общего котла». Чем выше доля дорогих ресурсов, тем выше общая стоимость привлечения».

С другой стороны, если банк привлекает вклады на любые суммы и сроки на условиях выше рыночных, то обычно это говорит о дефиците ресурсов. Что, в свою очередь, может быть как временным затруднением, так и предвестником более серьезных проблем, оговаривается эксперт.