Все сначала: рынок ипотеки отброшен на несколько лет назад

За первое полугодие 2015 года объем выданных кредитов сократился на 40%

Рынок ипотеки в период кризиса страдает одним из первых: снижение реальных доходов и возросший риск потерять работу не располагают к столь серьезному шагу как покупка жилья в кредит, особенно под высокий процент. А у тех, кто уже успел взять ссуду, нередко возникают проблемы с выплатой задолженности, так что в портфелях банков резко начинает расти доля просрочки. С начала года, по данным БКИ, она уже увеличилась на 18,69%.

В этом году, благодаря запущенной правительством программе господдержки ипотечных заемщиков, падение рынка оказалось не столько драматичным, каким могло бы стать, но все равно он просел довольно существенно. По данным компании «Метриум Групп», по отношению к первым пяти месяцам 2014 года, в этом году количество выданных кредитов снизилось на 39,72%, а в денежном выражении потери составили 41,47%. Впрочем, по мнению экспертов, учитывая то, что в предыдущие годы здесь наблюдался значительный рост, по темпам обгонявший другие виды кредитования, текущие показатели вполне приемлемы и сопоставимы со значениями 2012 года, когда ипотека набирала обороты после обвала в 2008-2009 годах.

При этом средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам в этом году побили рекорд последних пяти лет и выросли до уровня 14,5%. В феврале, после роста ключевой ставки, они достигли пика в 16-17%, по сути, став заградительными, и только в апреле, после старта программы господдержки, началось их плавное снижение. В итоге, сейчас в коммерческих банках, не получающих госсубсидий, ставки зафиксировались на уровне 13-15%. Банки вновь начали внимательнее присматриваться к потенциальным заемщикам, требуя первоначальный взнос не менее 20%, анализируя размер доходов и классифицируя их по виду деятельности. Например, индивидуальные предприниматели оцениваются как лица с нестабильным заработком, а значит шанс получить отказ в выдаче ссуды у них довольно высок.

Дмитрий Котровскийпартнер девелоперской компании «Химки Групп»«Развитие ситуации будет зависеть от средневзвешенных ставок по рыночным программам. Банки снижают ставки по нескольким причинам. Во-первых, они увидели и оценили определенный объем покупателей, которые не попадают под условия субсидируемой ипотеки, но готовы получить ипотечный кредит под 12-14%. Во-вторых, снижение ставок стало возможным, благодаря снижению ключевой ставки. В-третьих, с начала 2014 года банки саккумулировали на депозитных счетах большой объем средств, привлеченных в период высоких ставок по депозитам, которые достигали 18-20%. Для того, чтобы выплачивать проценты вкладчикам, банк должен зарабатывать — то есть выдавать кредиты. Помощь государства уже не является единственно возможным методом поддержки первичного рынка: именно поэтому Минфин РФ предложил сократить сумму, которую правительство обещало выделить на возмещение банкам недополученных доходов по льготным ипотечным кредитам».

За бортом госпрограммы оказался вторичный рынок и жилье бизнес-класса, которые не ощутили притока заемщиков с момента начала реализации субсидирования ставок. Наоборот, объем сделок на вторичке, по разным оценкам, сократился на 30-50%. Впрочем, тенденция к снижению ставок, которая оказалась возможна, в том числе благодаря льготной ипотеке, может стать средством стимулирования вторичного рынка жилья, где сейчас наблюдается стагнация из-за дефицита кредитных средств, доступных потенциальным покупателям.