Банкам советуют поостеречься вкладов населения

Центробанк решил формализовать подход к оценке уровня рисков банков, активно привлекающих вклады граждан. Он определил пороговое значение вкладов — 25% от общего объема пассивов

Центробанк решил формализовать подход к оценке уровня рисков банков, активно привлекающих вклады граждан. Об этом заявил директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский.

«Мы формализовали подход. Ранее такого рода рекомендаций территориальным учреждениям Банка России не было», — сказал он. Прежде, чуть более года назад, ЦБ формализовал требования к предельным ставкам привлечения вкладов, оформив их в виде рекомендательного письма. В нем говорится, что ставки по вкладам в каждом регионе не должны превышать средней ставки депозита в рублях по 10-15 крупнейшим банкам, находящимся в ведении территориального управления ЦБ.

Теперь территориальным учреждениям Банка России даны рекомендации по осуществлению надзора за банками в части привлечения ими вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте. Согласно данным рекомендациям, территориальные учреждения ЦБ при анализе уровня рисков в первую очередь должны обращать внимание на долю вкладов физических лиц в общем объеме пассивов. Пороговое значение доли вкладов установлено на уровне 25%.

«Ограничение на долю розничных пассивов сделано в виде рекомендаций. Как обязательный норматив это не вводится — для этого потребуется вносить поправки в закон «О банках и банковской деятельности», и вряд ли Банк России на это пойдет», — говорит директор финансового департамента Бинбанка Андрей Хохлов. Он отмечает, что банкам, скорее всего, следует ждать письма из территориального управления с предложением объяснить, почему в пассивах так много вкладов. «Похожий по своей логике ограничитель есть в группе показателей, которые должны соблюдать банки, входящие в систему страхования вкладов. Он демонстрирует зависимость банка от рынка межбанковского кредитования. Банк России может впоследствии добавить и показатель доли розничных пассивов. Но это не обязательно будет критичным, так как в системе показателей ССВ соблюдать нужно пороговые значения по группе показателей, а не по каждому — в отличие от нормативов, которые нужно соблюдать все», — говорит Олег Хохлов.

Ведущий специалист казначейства КБ «Интеркоммерц» Андрей Харинов также отмечает, что пока данное ограничение не возведено в ранг обязательного норматива, банкам сильно беспокоиться не стоит. «На наш взгляд подобная оценка в 25% слишком груба и никак не привязана к бизнесу. Конечно, высокая доля привлеченных средств физических лиц является косвенным признаком низкой ликвидности и агрессивной розничной политики, но это лишь один из многих факторов риска», — отмечает он. Андрей Хохлов полагает, что доля в 25% вкладов от всех пассивов — это на текущий момент очень низкий порог.

При признаках агрессивного привлечения вкладов (темпами в 1,3 и более раз превышающими средние по региону) территориальные учреждения ЦБ РФ должны проводить с банками работу по оценке экономической обоснованности проводимой политики по формированию источников привлеченных средств за счет вкладов физических лиц. В частности, должна проводиться оценка качества активов банков, состояния и перспектив поддержания ими ликвидности, уровня и качества управления процентным риском, качества доходов и финансовых результатов.

По словам Андрея Хохлова, действия ЦБ объяснимы: те банки, которые активно привлекают вклады населения, более уязвимы, так как при серьезных кризисных явлениях происходит массовое изъятие средств вкладчиками. Но с тех пор, как заработала система страхования вкладов, которая себя положительно проявила за шесть лет существования, данные риски стали меньше. Это наглядно проявилось в 2008 году: изъятие вкладов прекратилось гораздо быстрее, чем в 2004 году. С другой стороны, вполне можно иметь и высокую долю привлеченных розничных пассивов, если при этом создавать безопасную подушку ликвидности в низкорискованных активах. Именно адекватность политики по управлению ликвидностью ЦБ РФ и хочет более внимательно проверять, чтобы на ранних стадиях выявлять проблемные кредитные организации и предупреждать возможные банкроства.

«Зачастую политика активного привлечения вкладов может быть следствием строго выстроенной стратегии бизнеса конкретного банка или частично объясняться территориальным расположением ввиду низкой конкуренции в регионах. Таким образом, скорее всего, ЦБ России лишний раз пытается привлечь внимание своих территориальных учреждений к проблеме дорогого пассива в условиях переизбытка ликвидности на рынке и низких ставок самого ЦБ. Поэтому мы смотрим на данное ограничение как на дополнительный флаг, который может послужить формальным поводом для ужесточения рисковой политики в банковской среде», — говорит Андрей Харинов.

В случаях, когда результаты анализа деятельности банка свидетельствуют о возможности появления проблем, территориальным учреждениям рекомендовано проводить целенаправленную работу с руководством и собственниками банка, отметил Алексей Симановский. При этом Банк России обращает внимание территориальных учреждений, что сам по себе факт активного привлечения банком вкладов физических лиц под повышенные процентные ставки не может являться основанием для применения принудительных мер воздействия к этим кредитным организациям.

Доля вкладов в банках сократится тогда, когда снова станет возможен нормальный доступ банков на рынок внешних заимствований, хотя бы на уровне ставок, близких к ставкам привлечения средств в период с осени 2007 до весны 2008 года, считает Олег Хохлов.

Финансисты отмечают, что ЦБ, как обычно, умалчивает о главном банке страны, где доля вкладов превышает 50% — о Сбербанке. «Если уж вводить пороговое ограничение, то надо вводить его для всех, а ЦБ — акционер Сбербанка, и видит, что доля вкладов в нем выше 50%. Понятно, что это родовое наследство системы сберкасс, но ведь Сбербанк говорит, что он активно развивает корпоративный бизнес, стало быть, и доля вкладов в его пассивах должна сокращаться активнее, чем один процент за год», — так прокомментировал инициативу ЦБ представитель российской «дочки» крупного западного банка.