С закрытием сезона страховщики открыли охоту на дачников

Владельцы загородных домов и дач отбыли на зимние квартиры. Оставлять без присмотра загородную недвижимость не так страшно, если она застрахована. Разберемся, что предлагают страховщики и что реально страхуют дачники

Ноябрь в этом году выдался аномально теплым, но не настолько, чтобы жить на даче. Дачные дома заколочены и оставлены без присмотра до весны. Чтобы спать спокойно и не мучиться вопросами, «не ограбили ли дачу» и «не сгорел ли сарай», многие обращаются к страховщикам.

Застраховать можно буквально все, что находится на территории загородного владения: земельный участок, дом, забор, дополнительные постройки (гараж или навес для автомобиля, баню, гостевой домик, летнюю кухню, сарай, беседку, колодец и т.д.), а также инженерное оборудование, мебель и садовый инвентарь. В страховой полис можно включить деревья, а также все ландшафтные сооружения — от цветников до искусственных водоемов и скульптур.

«Страхование загородных домов отличается от страхования городских квартир большей сложностью оценки рыночной стоимости, которая необходима для расчета страховой суммы, — рассказал BFM.ru коммерческий директор компании 11 Invest Самир Джафаров. — Если большинство квартир типовые, и оценить их стоимость просто, то каждый загородный объект недвижимости уникален, что и усложняет оценку».

Все загородное имущество можно застраховать от стихийных бедствий, пожара, взрыва, а также аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем.

Можно подстраховаться на случай противоправных действий со стороны третьих лиц: краж, грабежей, разбоев, хулиганства и терроризма. Страховыми случаями также считаются падение летательных аппаратов и их обломков, наезд транспортных средств и просадка грунта в результате проведения строительно-монтажных работ.

В страховой пакет могут войти и «зимние риски»: замерзание водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем и соединенных с ними аппаратов и приборов: кранов, вентилей, бойлеров, баков и отопительных котлов.

Клиент вправе обезопасить себя от невольного нанесения ущерба имуществу или здоровью третьих лиц — предположим, если при пожаре на его участке пострадали соседские постройки. Для сознательных собственников существует страхование гражданской ответственности, то есть ответственности за собственные действия. Такая страховка, благодаря своевременным компенсациям, помогает избежать конфликтов с владельцами граничащих участков

Страховые компании обычно предлагают несколько вариантов страховых покрытий. Используя самый простой, базовый пакет можно застраховаться, например, от возгорания, удара молнии, взрыва газа, учитывая расходы по спасению.

В дополненном (стандартном) варианте могут учитываться также залив, кража со взломом, грабеж и разбой, бой стекол, буря, град, наводнение, землетрясение, оползень (обвал), сель, камнепад, снежная лавина, давление снега; а также падение деревьев, столбов, наезд транспортных средств.

В расширенном варианте страховки ко всем вышеперечисленным рискам может добавиться все, что угодно. Скажем, кража ключей к дверным замкам от застрахованного дома, залив в результате поломки стиральной и посудомоечной машины или даже механического повреждения аквариума. Оптимальным считается стандартный, средний по цене и набору рисков пакет — чаще всего владельцы недвижимости выбирают именно его.

Нужное подчеркнуть

Те, кто не готов платить деньги за то, что по теории вероятности вряд ли произойдет с имуществом, стараются на страховке сэкономить. «Если клиенты страхуют не полный пакет, то в первую очередь выбирают страхование от пожара и на случай кражи, — сообщила BFM.ru начальник отдела страхования имущества и ответственности московского филиала ОАО «ГСК «Югория» Ирина Рысина. — Если в доме нет газа, то риск взрыва не так актуален, и его исключают».

В охраняемых коттеджных поселках, по мнению директора департамента маркетинговых коммуникаций Rodex Group Игоря Заугольникова, маловероятны кражи со взломом и грабежи, поэтому некоторые жители не страхуют и этот риск.

Стандартный тариф по страхованию загородной недвижимости составляет по разным данным, 0,25-0,6% от стоимости страхуемого объекта. Однако, рассчитывая стоимость тарифа для конкретного клиента, страховщики применяют добавочные коэффициенты, которые могут как повысить, так и снизить итоговую стоимость страховки. «Например, для деревянных строений базовый тариф для полного пакета рисков составляет от 0,7% от стоимости строения, для каменных — 0,55% от стоимости объекта, —рассказала BFM.ru Ирина Рысина из СК «Югория». — На конечный тариф влияют материал постройки дома, год постройки, наличие в доме источников открытого огня (печи, камины), наличие охранной и пожарной сигнализации с выводом на пульт круглосуточного дежурного».
«Страхование находящегося в доме движимого имущества несколько дороже, чем страхование самой коробки дома и отделки, тариф составляет 0,4-1,5% от стоимости страхуемых вещей, — добавил Игорь Заугольников. — Здесь все зависит от начальной стоимости имущества, условий хранения и охраны вещей в доме. Дополнительно страхователь будет оплачивать работу страхового агента или брокера, его расходы на ведение дела».
По словам управляющего партнера «Миэль-Загородная недвижимость» Владимира Яхонтова, дисконты возможны, если клиент уже не первый год возобновляет полис. Иногда страховщики предоставляют скидку, если клиент использует другой вид страхования от данной компании (например, КАСКО).

Сократить расходы на страхование можно разными способами. Самый простой: занизить стоимость страхуемого имущества. Но если произойдет страховой случай, владельцу, соответственно, и выплатят ту сумму страхового возмещения, которая будет рассчитана на основании заявленной им цены.

Клиент также может оговорить со страховщиком размер ущерба, который он готов возмещать самостоятельно — эта схема применяется для небольших убытков, но существенно снижает стоимость полиса. Владелец дома вправе также выбрать страхование на короткий срок — например, только на период летнего отпуска или на сезон, если он сдает свою дачу.