Ипотека для бюджетников получит госгарантии

Одной из главных тем заседания Общественного комитета сторонников президента в Якутии стало обеспечение жильем тех, кому рыночные схемы не по карману. Президент предложил создать для них специальный ипотечный продукт

Обеспечение жильем работников бюджетной сферы стало одной из главных тем заседания Общественного комитета сторонников президента, которое Дмитрий Медведев во вторник провел в Якутске.

«Где бы я ни бывал, с кем бы я ни разговаривал, нет, наверное, человека, кстати, даже весьма обеспеченного человека, который бы сказал, что у него раз и навсегда решены все жилищные проблемы, — поделился наблюдениями президент. — А что уж говорить о людях, у которых небольшие доходы, о бюджетниках».

По мнению главы государства, для представителей профессий, не имеющих высоких доходов — врачей, учителей, инженеров — и не имеющих возможности приобрести жилье на рынке должен быть разработан специальный ипотечный продукт с пониженным паевым взносом и невысокой процентной ставкой.

Гарантийные талоны

«Я предлагаю проработать использование для этих целей института государственных гарантий и, кроме того, предусмотреть и возможность выкупа ипотечных облигаций по таким кредитам нашими институтами развития. Это было бы очень серьезным средством поддержки наших бюджетников, а регионы должны в таком случае наладить возможность выдавать таким гражданам субсидии на приобретение жилья», — заявил Медведев.

Член правления банка ВТБ Ольга Дергунова, участвовавшая в беседе, напомнила о программе господдержки ипотечного кредитования, созданной во время кризиса 2008-2009 годов.
По этой программе государство через Внешэкономбанк выделяло 150 млрд рублей на рефинансирование ипотечных кредитов путем выкупа ипотечных облигаций у банков. Дергунова отметила, что практически половина этой суммы уже распределена. В частности, через ВТБ по этой программе улучшили свои жилищные условия 15 тысяч граждан. По ее мнению, помочь гражданам с низкими доходами можно с помощью аналогичной программы.

Дергунова также напомнила и о возможности использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке .По ее словам, такой схемой покупки воспользовались 15 тысяч ипотечных заемщиков ВТБ.

Ипотека на пенсионные деньги

Депутат Госдумы, зампредседателя комитета по бюджету и налогам Андрей Макаров предложил для обеспечения доступности ипотечных кредитов использовать средства пенсионного фонда, а именно деньги так называемых «молчунов» — граждан, которые не выбрали, куда могут быть инвестированы их пенсионные накопления.

Дмитрий Медведев согласился, что пенсионные деньги все равно попадают в оборот, но уже совершенно по другой цене, и в результате важнейшие социальные программы реализуются дороже, чем это можно было бы сделать.

«С другой стороны, мы не должны создавать проблем для самого фонда, — отметил он. — Нужно сделать так, чтобы рынок не расшатать, чтобы не было ощущения того, что риски повысились. Но заняться этим можно».

Строительно-сберегательные кассы: может, и я на что-нибудь сгожусь

Ответственный секретарь комиссии Таможенного союза Сергей Глазьев, в свою очередь, предложил воспользоваться популярным в Европе инструментом — строительно-сберегательными кассами.
По его словам, госгарантии по облигациям всерьез заработают тогда, когда ставка рефинансирования Центробанка упадет хотя бы до 4%, но пока этого нет, процент за ипотечный кредит очень большой.

«А стройсберкассы в Европе работают более 100 лет, — рассказал он на заседании. — Для таких стран, как наша, где у большинства людей нет кредитных историй, где требуется очень много бумаг собирать для получения ипотечного кредита, по этой причине и процентные ставки высокие, стройсберкассы могут быть очень эффективным инструментом».

«Схема очень простая, — пояснил он. — Гражданин каждый месяц откладывает, допустим, 5 тысяч рублей на свой накопительный счет, государство доплачивает премию, чтобы стимулировать, предположим, тысячу рублей. За пять лет накапливается кредитная история, затем стройсберкасса — ссудо-сберегательное учреждение — дает ипотечный кредит, который включает в себя то, что необходимо, сверх накопленного пая».

Глазьев привел в пример Словакию, где за шесть лет доля населения, вошедшая в ссудо-сберегательные схемы, составила 50 процентов, а также Краснодарский край, где сейчас реализуется идея ссудо-сберегательных счетов. При этом стройсберкассы могут работать, как ссудо-сберегательные счета в обычных коммерческих банках и могут работать, как кооперативы.

Президент согласился, что идея создания строительно-сберегательных касс не нова и работает, но у нее есть минусы (какие, президент не уточнил), и Государственная Дума не раз ее рассматривала, но в результате от нее отказалась.

«Но это не значит, что она себя исчерпала, я как раз не хочу этого сказать, значит, надо посмотреть все-таки, на что мы можем пойти, а чего мы делать не должны», — сказал Медведев.

При этом он признал, что пока ипотечная ставка не опустится хотя бы до 6%, придется «придумывать суррогаты», которые будут помогать малообеспеченным слоям населения улучшить жилищные условия. «Вот как это делать — через стройсберкассы или как-то иначе — это уже вопрос выбора, но инструмент должен быть», — подытожил президент.

«Поднимите зарплату, и врачи потянут ипотеку»

BFM.ru поинтересовался мнением экспертов рынка о том, каким должен быть инструмент, который позволит малоимущим россиянам улучшить жилищные условия.

Депутат Госдумы, президент Международной академии ипотеки Иван Грачев поддержал идею создания строительно-сберегательных касс. «Это лучшая социальная ипотека, обособленная система, в которой независимо от инфляции можно выдерживать ставку 5-6%, не прибегая к специальным приемам, — пояснил BFM.ru Грачев. — Обычная социальная ипотека требует специальных законов о том, как государство будет расплачиваться за граждан с банками. Например, банк дает обычную ипотеку под 12-14%, а если заемщик — офицер или медсестра, то государство гарантировано дает банку прибавку так, чтобы человек получал кредит под 6-7%. Эта схема хуже тем, что у банка появляется желание завысить процент, ведь он понимает, что государство рассчитается. В стройсберкассах этой проблемы нет».

Президент фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева выступает за субсидирование первоначального взноса, но ни в коем случае не процентных ставок, поскольку это большой риск для бюджета.

«Ипотечный кредит — долгосрочный, он предоставляется минимум на 10 лет. При субсидировании процентной ставки бюджет берет на себя долгосрочные обязательства, но риск в том, что в какой-то момент (может быть, в течение 20 лет) у бюджета не будет таких возможностей, а обязательство он на себя взял. Для бюджета лучше брать обязательства, которые он исполнил в текущем году и забыл», — считает эксперт.

Директор департамента продаж элитной недвижимости Penny Lane Realty Александр Зиминский одобрил идею властей помочь малоимущим гражданам с ипотекой, однако то, что это не будет массовая и доступная ипотека, а рассчитанный только на людей конкретных специальностей продукт, эксперт считает минусом.

«Кроме того, неясно, что будет происходить с кредитом и процентной ставкой в случае увольнения сотрудника, — отметил он. — Полагаю, что подписывать человека на работу на 20-30 лет (срок кредитного договора) достаточно странно. Специалист может перестать справляться со своими обязанностями на должном уровне, либо государство спустя 3-5 лет окажется неспособным поддерживать или увеличивать доходы учителя. Эти обстоятельства способны привести к неисполнению кредитных обязательств».

По мнению Зиминского, куда более разумным может стать создание условий, при которых банкиры смогут выдавать займы со ставкой 5-7% годовых без всяких субсидий. Чтобы при этом заемщиками смогли быть не только учителя и медики, но и остальные остро нуждающиеся слои населения.

«Если, следуя обещаниям, учителям и врачам поднимут зарплату до 40-60 тысяч рублей, то они совершенно спокойно потянут обычную ипотеку, — считает, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-Недвижимость» Ирина Кажикина. — А от государства понадобятся денежные средства на первоначальный взнос, которые могут выделяться указанным гражданам в виде субсидий. Но подход к проблеме должен быть комплексным. Поэтому наряду со специальными ипотечными продуктами нужна поддержка строительного бизнеса. Чтобы потом не говорили, что ипотечники виноваты в том, что цены на жилье поднимаются с невероятной скоростью».