Банкам могут позволить не отдавать досрочно вклады

Минфин предлагает прописывать в договорах, можно ли досрочно возвращать вклад

Министерство финансов предлагает отменить безусловное право россиян на досрочное изъятие вкладов. Соответствующие нормы содержатся в законопроекте «О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса РФ, статью 36 федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьи 10, 12 федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», представленном на сайте Минфина.

Согласно документу, в договоре банковского вклада могут содержаться условия, не предусматривающие право клиента досрочно востребовать сумму вклада или ее часть. Сейчас банк обязан вернуть вкладчику деньги или их часть по его первому требованию вне зависимости от условий договора.

Новый законопроект также вводит понятие безотзывного депозитного сертификата, который может стать объектом купли-продажи, залога, а также быть предметом сделок по купле-продаже на неорганизованных площадках и на фондовых биржах. В настоящее время депозитные сертификаты, которые выдаются для удостоверения суммы вклада физлиц, не получили широкого распространения, так как предусматривают возможность их досрочного предъявления и получения гражданином суммы вклада, отмечается в документе.

В закон о страховании вкладов также предлагается внести дополнение, которое предусматривает представление именного сберегательного сертификата при обращении в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) вместе с требованием о выплате возмещения по вкладу. Кроме того, документ обязует кредиторов указывать условия отзывности или безотзывности вкладов в рекламе, в приглашениях делать оферты, в офертах и документах, удостоверяющих заключение договора банковского вклада.

Летом 2010 года о том, что такой законопроект готовится, заявил бывший глава Минфина Алексей Кудрин. Идея безотзывности вкладов обсуждалась в правительстве на протяжении нескольких лет, но ее осуществление все время откладывалось из-за кризиса. По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центробанка РФ Михаила Сухова, возобновившийся рост банковских вкладов говорит о том, что дискуссии по данному вопросу могут продолжиться.

По мнению авторов проекта закона, безусловное право вкладчиков на досрочное изъятие средств со счетов приводит к тому, что банки не могут планировать размещение привлеченных средств. Это мешает банкам четко организовывать свою деятельность и вынуждает ограничивать активные операции преимущественно краткосрочным кредитованием торговых организаций.

В пояснительной записке к документу сказано, что массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. Таким образом, достигается лавинообразный эффект, способный привести к несостоятельности кредитной организации, чье финансовое положение было удовлетворительным.

По мнению экономистов, сейчас среди продуктов с максимальной гарантией и защитой происходит смена приоритетов — депозиты теряют привлекательность и их места занимают альтернативные защитные продукты. Многие инвесторы уже не рассматривают банковские депозиты как «тихую гавань» для вложения средств. Официально анонсируемые ставки по банковским вкладам становятся менее выгодными, и не всегда могут помочь пережить инфляцию. После кризиса 2008 года инвесторы стали проявлять больше внимания к структурным продуктам. Структурные продукты позволяют вывести деньги в любое время по требованию клиента, без длительных переговоров и без каких бы то ни было штрафных санкций. В то время как при досрочном изъятии средств с банковского депозита, обещанная процентная ставка падает до минимальной.