Банки без шума ввели плату за досрочное изъятие вкладов

Некоторые российские банки ввели комиссию за досрочное расторжение банковского вклада. Сделано это для того, чтобы бороться с новой формой обналичивания денег — когда вклад открывается посредством безналичного перевода, а через несколько дней сумма со счета снимается

В некоторых российских банках за расторжение вклада, открытого путем безналичного перечисления средств, за досрочное изъятие денег со счета, введена комиссия. Так, за досрочное изъятие денег с вклада в Сбербанке, поступивших из других кредитных организаций и от юридических лиц (и индивидуальных предпринимателей), вкладчику придется заплатить 1% от суммы — в том случае, если его деньги хранились в банке менее месяца.

В банке «Союз» в случае выдачи денег со счета (деньги на который были переведены безналичным путем и хранились в банке менее 10 дней) комиссия составит 0,5% от суммы до 600 тысяч рублей или 7%, если сумма превышает 600 тысяч рублей.

В пресс-службе банка «Союз» BFM.Ru пояснили, что выдача денег со счета, открытого безналичным способом, «не всегда означает досрочное изъятие денег со счета», поэтому говорить о взимании комиссии в данном случае не совсем корректно.

Между тем, как сообщили в банке, комиссия за изъятие средств со вклада действует уже в течение длительного времени, она была введена во исполнение Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Нынешнее введение платы за досрочное изъятие вклада банки также объясняют борьбой с незаконным обналичиванием денежных средств. Банки действуют в соответствии с положением Центробанка от 2 мая 2012 года. №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В соответствии с этим документам, операции, когда деньги во вклад поступают безналичным путем, и изымаются из банка быстро, являются подозрительными и ставятся на контроль.

В борьбе с недобросовестными клиентами эта мера эффективна, считает начальник службы финмониторинга СМП-банка Инга Тумасьева. Эту точку зрения разделяет начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева: любые действия банка, предпринимаемые в рамках закона и препятствующие нелегальным операциям, правильны и хороши. «Насколько они [эти меры] эффективны в целях борьбы с обналичкой, покажет время. Но банки действуют по принципу «я хотя бы попытался что-то сделать для решения этой проблемы», — подчеркивает эксперт.

Установление банком комиссии за досрочное изъятие вклада юридически не бесспорно, утверждает партнер юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александр Некторов. Ведь банк не предоставляет какой-либо дополнительной услуги вкладчику, поэтому и требовать с него уплаты вознаграждения вряд ли можно. «Думаю, банки, устанавливая комиссию за досрочное снятие вклада, в курсе этих рисков и сознательно на них идут», — полагает Некторов. Он также отмечает, что для успешной борьбы с обналичиванием денег через банковский вклад некоторые банки практикуют запрет на пополнение вклада третьим лицом и прописывают это в договоре на открытие вклада.

Процедура взимания комиссии за досрочное расторжение вклада пока применяется только к вкладам, открытым путем перечисления безналичных денег. Но это тоже весьма серьезно, так как в последние годы банки активно пропагандируют открытие вкладов именно безналичным путем — через Интернет-банкинг или банкомат, и даже начисляют на такие вклады повышенный процент.

Кроме того, в ситуации, когда банк испытывает проблемы с ликвидностью, кредитные организации стремятся удержать деньги клиентов любым путем, и не факт, что в преддверии кризиса в каком-то банке не будут введены дополнительные комиссии за досрочное расторжение вклада. В этом случае вкладчику останется выбирать: или снять деньги и потерять при этом часть суммы, или дожидаться срока окончания вклада.

На длительные сроки по вкладам банки предлагают более высокие ставки — это плата за то, что деньги клиента будут дольше работать на банк. «Конечно, банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому его требованию, однако тут существует неравенство между банками и вкладчиками. Поэтому банки давно ведут разговоры о введении безотзывных вкладов», — отмечает Инга Тумасьева. Тем не менее, она считает, что банки должны индивидуально рассматривать каждый случай досрочного расторжения вклада и не вводить поголовно для всех комиссии за эту операцию.

При выборе вклада всегда действует соотношение «риск/доходность», и любой клиент будет так или иначе решать для себя вопрос: получить больший процент по своему вкладу, рискнув разместить его на долгий срок или довольствоваться небольшим процентом, снизив срок размещения, считает Карина Артемьева. Она отмечает: в целом по всей финансовой системе России возможность введения дополнительных комиссий за досрочное расторжение вклада не приведет к уменьшению сроков, на которые вкладчики открывают в банках депозиты.

Александр Некторов полагает, что комиссии за досрочное изъятие вклада из банка быть не должно, так как в противном случае теряется смысл нормы, позволяющей клиенту-«физику» отзывать вклад в любое время. «Страдают в большей своей части не «обнальщики», а обычные граждане. Для борьбы с обналичкой банки пусть придумывают другие методы — например, запрет или усложненная процедура пополнения вклада физического лица юрлицом», — отмечает юрист.