ФАС заступилась за вкладчиков

Банки стали все чаще заманивать вкладчиков высокими процентными ставками. Впрочем, на деле их предложения оказывались пустыми обещаниями. Антимонопольная служба Москвы предлагает бороться с обманщиками

Участились случаи, когда банки обещают вкладчикам высокие процентные ставки, а в реальности выплачивают меньше обещанного. «Практика обмана банками своих клиентов, которые открывают депозиты на привлекательных условиях, а на деле получают меньше, не соответствует обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости, — говорится в заявлении Управления Федеральной антимонопольной службы (УФАС) России по Москве. — Более того, такие действия квалифицируются антимонопольным органом как недобросовестная конкуренция, способная негативно сказаться на отношении к банковской системе».

Не секрет, что для вкладчика при решении вопроса о выборе банка основным критерием являются выгодные условия по вкладам. «Естественно, что вкладчики, размещая свои денежные средства, не предполагают возможности последующего ухудшения первоначальных условий. Однако это очень распространенная ситуация», — отмечают в УФАС.

Банки объясняют, что вынуждены снижать ставки по действующим вкладам из-за нестабильности на рынке — дескать, она не позволяет держать ставки на оговоренном ранее уровне в течение долгого времени.

«Какими бы ни были доводы, итог остается один — вкладчики не получают в планируемом объеме прибыль от размещения денежных средств, а банки, не исполняя часть принятых на себя обязательств, приобретают преимущество на рынке банковских услуг перед своими конкурентами», — говорится в сообщении регулятора.

В случае, если гражданин заключил с банком договор на привлекательных условиях, а впоследствии ему стали устанавливать различные комиссии ограничительного характера или иные размеры процентной ставки, вкладчик вправе обратиться с соответствующим заявлением в Московское УФАС России, сказано на сайте антимонопольной службы.

В середине июля ставки по вкладам в десяти крупнейших банках снова начали расти и достигли около 9,94%. А это означает, что на фоне ставок ведущих банков скоро станут поднимать ставки и более мелкие игроки.

Нарушения прав вкладчиков происходили, как правило, в разгар кризиса, когда некоторые банки вводили по сути заградительные тарифы на снятие наличных со счетов, другие — наоборот, на пополнение депозитов, открытых по высоким ставкам, отмечает, вице-президент СМП-банка Оксана Мисане. Она напоминает, что между клиентами этих банков и самими кредитными организациями до сих пор продолжаются судебные разбирательства, причем, скорее всего, суды встанут на сторону клиентов.

Вместе — сила

Вкладчик, которому банк в одностороннем порядке изменил условия по вкладу, может обратиться с жалобой в Центробанк. Но высока вероятность такого развития событий, когда ЦБ не станет заниматься одним частным случаем, а вот коллективные жалобы в органы надзора крайне редки, считает начальник аналитического управления ИК «Велес Капитал» Иван Манаенко.

Хотя именно коллективные жалобы более действенны: если ЦБ видит случай массового нарушения прав клиента банка, то надзорный орган такие действия кредитной организации, скорее всего, заинтересуют, так как проводить в банках проверки — это одна из самых действенных мер в арсенале ЦБ, отмечает эксперт.

Есть определенный набор инструментов для борьбы клиентов банков за свои права, отмечает Оксана Мисане. В частности, они могут написать обращение в Роспотребнадзор, Центробанк, подать иск в суд. Причем до суда часто дело не доходит — достаточно обращений в вышестоящие и контролирующие органы, так как все условия, зафиксированные в договоре вклада, подлежат обязательному исполнению обеими сторонами, подчеркивает эксперт.

Основа договорных отношений между вкладчиком и банком в том, что клиент доверяет средства банку и по окончанию срока договора получает сумму вклада вместе с процентами (или если договор расторгается досрочно, получает средства и тот процент, который оговорен в договоре при таких обстоятельствах). Банк размещает полученные средства в ликвидные активы и выплачивает по истечении срока вклада вложенные суммы и обещанные проценты.

К сожалению, в России клиенты банков чаще отстаивают свои права в тех случаях, когда нарушаются условия кредитного договора, так как их нарушение чаще всего влечет за собой необходимость оплачивать дополнительные комиссии или услуги банка, напоминает Иван Манаенко. В ситуации со вкладом, как правило, человек просто расстается с упущенной по вине банка выгодой и редко жалуется, считая, что больше времени, денег и нервов он потратит на отстаивание свой правоты в суде.

Условия договора не могут противоречить законодательству России, но при этом следует иметь в виду, что банки тоже могут быть страдающей стороной. «Кредитные организации находятся в неравном положении с вкладчиками, — сетует Оксана Мисане. — Владелец депозита может забрать его в любой момент. То есть банк не может быть полностью уверен в том, что клиенту деньги не понадобятся срочно, и такие пассивы, конечно, для банков не очень комфортны». Решением этой проблемы, по мнению эксперта, могло бы стать введение безотзывных депозитов, по которым банки смогли бы предложить более высокие ставки.