Вкладчикам «сгоревших» банков будут возвращать до 1 млн рублей

Размер вкладов, застрахованных государством, может в ближайшее время вырасти до 1 млн рублей. При этом отчисления в фонд страхования вкладов будут увеличены для банков, предлагающих ставки по вкладам выше рыночных более чем на 2 п.п. превышающим ставки по депозитам в ТОП-10 банков

Минфин и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступили за повышение суммы застрахованных государством вкладов с нынешних 700 тысяч рублей.

Решение о необходимости поднять размер застрахованной суммы, которую государство гарантирует вернуть физлицу в случае банкротства банка, обсуждалось в течение полугода и было окончательно принято на совещании у премьера Дмитрия Медведева в начале октября.

До какой суммы, пока неясно, но все эксперты говорят, что до 1 млн рублей. Так, например, директор департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Лариса Баландина рассказала BFM.ru, что 700 тысяч рублей в реалиях 2008 года, с учетом инфляции и есть примерно 1 млн рублей сегодня.

Чтобы не повадно было ставки повышать

Минфин и АСВ предложили бороться с завышением ставок по депозитам путем повышения сумм отчислений в Систему страхования вкладов (ССВ). Так, для банков, ставки по вкладам в которых превышают среднюю ставку в десяти крупнейших банков на 2 процентных пункта, ставку отчисления в фонд предлагается повысить до 0,3% от объема вкладов, привлеченных банком за квартал. Напомним, сегодня ставка составляет 0,13%.

По итогам первой декады октября средняя ставка по вкладам в ТОП-10 российских банков составила 9,4%. Ставка пересчитывается Центробанком один раз в 10 дней.

Инициатива Минфина и АСВ — это вполне логичный и ожидаемый шаг в рамках общей политики, проводимой Банком России по регулированию ставок на рынке, полагает Лариса Баландина.

Исходя из того, что для повышения максимальной страховой суммы до 1 млн рублей необходимо увеличить объем отчислений, дифференцированный подход выглядит более объективным — это правильней, чем поднять размер отчислений в фонд для всех банков – к примеру, до 0,15% или выше, считает собеседница BFM.ru.

Повышение суммы страхового взноса для банков, ведущих более агрессивную политику, можно рассматривать как удачный выход, ведь до последнего времени против инициативы повышения страховых взносов в АСВ выступали, прежде всего, многие крупные банки, отмечает директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. По его мнению, при этом вполне вероятным результатом может стать снижение ставок по вкладам у ряда игроков рынка, злоупотребляющих ставками.

В условиях высокого спроса на кредитование со стороны населения и перманентного дефицита ликвидности для поддержания своей деятельности банки вынуждены привлекать более дорогое фондирование у населения, напоминает заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Владимир Гасяк.

Он считает, что увеличение коэффициента отчислений в фонд страхования вкладов можно рассматривать в контексте ряда прочих мероприятий ЦБ, направленных на снижение рисков потребительского кредитования. В числе таких мер он называет обсуждаемую сейчас возможность увеличения норм резервирования по необеспеченным ссудам и уже прошедший пересмотр подхода Центробанка к расчету среднего показателя, учитывающего величины максимальных ставок по вкладам в десяти крупнейших депозитных банках.

«Фонд страхования вкладов до сих пор работал эффективно — средства вкладчиков в банках с отозванной лицензией возвращались в течение двух недель после наступления страхового случая. АСВ очень удачно работает в спокойное время в случае банкротства средний или малых банков, но когда наступает кризис, который так или иначе затрагивает работу крупных финансовых институтов, то в процесс их спасения включаются ЦБ и Минфин, и каждый случай разбирается отдельно», — отмечает старший аналитик компании «Альпари» Дарья Желаннова.

Франшизой по агрессивности

Введение франшизы — частичного страхования вкладов в зависимости от размера ставок по вкладам — представляется АСВ нежелательным, так как это, по мнению специалистов агентства, не останавливает вкладчиков от массового изъятия средств в кризисных ситуациях.

Первый зампред ЦБ Алексей Симановский ранее не исключал, что франшиза также будет использоваться в перечне мер, ограничивающих агрессивность банков на рынке депозитов. По его словам, банк, предлагающий повышенные, с точки зрения рынка и регулятора доходности, должен будет предупредить вкладчика, что риск невозврата вклада делится между государством и самим физическим лицом. Если человек хочет получать повышенный доход, он должен понимать, что банк ведет рискованную политику, и не все деньги могут вернуться к вкладчикам.

«Повышение размера страховой суммы с 700 тысяч до 1 млн рублей целесообразно делать без каких-либо ограничений, то есть возмещать необходимо всю сумму полностью», — считает Лариса Баландина. По ее мнению, любые ограничения, то есть страхование не всей суммы, исключение из этой суммы процентов по вкладу, могут нивелировать саму идею государственных гарантий, подорвав доверие граждан.

Частичное страхование вкладов в зависимости от размера ставок приемлемо для рынка, считает Вилен Ли. Да, говорит он, решение страховать вклады лишь частично, конечно, на первых порах будет непривычно для граждан, привыкших к гарантии по всей сумме вклада со стороны государства, но в любом случае повышение суммы страховки компенсирует данный негативный момент.

Эта мера побуждает вкладчиков думать и оценивать свои риски, а не нести свои средства в банки с рискованной политикой, будучи уверенным, что все равно государство возместит их средства в случае наступления страхового случая, полагает эксперт.

Владимир Гасяк не ожидает значительного изменения ставок по депозитам после повышения застрахованной суммы и введения дифференцированной шкалы отчислений. Он полагает, что каждый банк будет просчитывать стоимость привлечения средств и принимать решение о повышении ставки сверх рекомендованной индивидуально, в зависимости от экономической целесообразности.