Спасут ли банки стариков от «идиотских решений» — The Economist

Пожилые люди чаще других становятся жертвами мошенничества и финансовой эксплуатации, пишет автор статьи в британском издании

Утверждение «чем ты старше, тем становишься мудрее» верно на протяжении основной части нашей жизни: исключения возникают в преклонном возрасте и касаются способности пожилых людей принимать верные финансовые решения, пишет британский журнал The Economist. Согласно недавним исследованиям, человек достигает пика интеллектуальных способностей к середине пятого десятилетия жизни. В дальнейшем эти качества начинают утрачиваться.

В 2010 году в США примерно 13% населения составляли люди старше 65 лет, в руках которых было сосредоточено более трети финансового состояния страны. На защиту финансовых интересов пожилых клиентов начинают выступать некоторые наиболее дальновидные банки.

Болезнь Альцгеймера считается наиболее явным проявлением утраты умственных способностей вследствие изменений в деятельности мозга. Однако и «обычное» старение может привести к потере человеком прежних качеств памяти. Нередко первым страдает умение рачительно распоряжаться финансами, поскольку эти навыки основываются на хранимых в памяти знаниях и способности человека к принятию тщательно обдуманных решений.

Как показывают исследования, пожилым людям чаще других приходится сталкиваться с трудностями при решении банковских вопросов и они более других подвержены угрозам совершения инвестиционных ошибок. Кроме того, они чаще становятся жертвами мошенничества и финансовой эксплуатации, подчас со стороны собственных родственников.

В Великобритании после реформы 2015 года, позволившей пенсионерам снимать с банковских счетов ранее заблокированные накопления, пожилые люди оказались особенно подверженными рискам совершения финансовых ошибок. СМИ поспешили обеспокоиться тем, что старики будут расходовать пенсионные запасы на покупку Lamborghini.

Однако больше беспокойства должно вызывать то, что эти люди могут стать легкой добычей мошенников. По данным благотворительной организации Citizens' Advice, к марту 2016 года всякого рода «доброжелатели» обращались с предложением финансовых услуг к более чем 10 миллионам британских пенсионеров.

Отслеживать подобные финансовые злоупотребления очень сложно, поскольку жертвы редко обращаются за помощью. По оценке финансовой консалтинговой компании True Link Financial, ежегодные потери в результате финансовой эксплуатации и обмана пожилых людей в США составляют от 3 млрд до 37 млрд долларов. Британское Управление по финансовому регулированию и надзору выпустило предупреждение о мошеннических инвестиционных схемах, вовлекающих пожилых людей в операции по обмену их накоплений на акции, дорогие вина или бриллианты (которые они так никогда и не получают).

В преклонном возрасте люди чаще поддаются на мошеннические предложения. По данным британского общества защиты прав потребителей, средний возраст жертв мошеннических маркетинговых схем составляет 75 лет. Один из руководителей организации Луиза Бакстер говорит, что утрата пожилыми людьми части умственных способностей подвергает их рискам преступного манипулирования, причем эти угрозы возрастают, если у человека наблюдаются признаки старческого слабоумия.

Сотрудник благотворительной организации Age UK Фил Мохинни считает, что одинокие пожилые люди, которые составляют половину британцев старше 75 лет, вероятнее других попадают в ловушки жуликов. В преступной среде даже распространяются списки таких потенциальных жертв.

Банки до недавнего времени не спешили реагировать на эту ситуацию, рассматривая такие риски как дело самих клиентов. Например, один из банковских управляющих заявил, что «клиент имеет полное право принимать идиотские решения». Большая часть мер по защите интересов пожилых людей, которые предлагали банки, была сосредоточена на оказании помощи инвалидам (например, создание банкоматов с голосовым управлением для слепых) или на помощи в освоении Интернета.

Однако в последнее время все больше банков признают, что утрата клиентами умственных способностей представляет проблему и для них тоже. Например, британский банк Barclays стал применять голосовое распознавание клиентов, испытывающих сложности с запоминанием паролей. Банки проводят обучение персонала методике выявления старческого слабоумия у клиентов или случаев злоупотребления их доверием со стороны третьих лиц. Американский First Financial Bank ввел систему поощрений для сотрудников, вскрывших попытки мошенничества.

В последнее время разрабатываются все новые методы борьбы с подобными злоупотреблениями: например, вводятся компьютерные алгоритмы, позволяющие выявлять изменения в поведении при расходовании средств. Банк Barclays проанализировал счета 20 тысяч клиентов, находящихся в зоне риска, и теперь отслеживает их финансовые операции, а также оказывает им консультационные услуги.

Наибольшую этическую и правовую проблему для банков представляет решение о том, как и в какой момент проявлять обеспокоенность по поводу способности клиента правильно распоряжаться деньгами. В крайних случаях в отношении клиента, утратившего дееспособность, прибегают к услугам доверенного лица, заранее выбранного из членов его семьи. Однако при этом клиент может стать жертвой меркантильных родственников. Кроме того, данное решение может непропорционально ограничить права клиента.

Банки экспериментируют в этой «серой зоне», например, предоставляя родственникам право получать информацию о движениях по счетам без возможности вносить в них изменения. Иногда банки задерживают исполнение поручений клиента, при необходимости консультируясь с компетентными специалистами. В некоторых случаях доверенным лицам клиента предоставляется право осуществлять ограниченные виды платежей.

К самому большому ущербу от утраты клиентом части когнитивных способностей приводит слишком позднее выявление возникающих проблем. Снижение финансовых способностей может служить признаком начинающегося старческого слабоумия или иных проблем со здоровьем. Эксперт по болезни Альцгеймера из университета Пенсильвании Джейсон Карлоиш считает, что банки и используемые ими технологии могут оказать огромную помощь в выявлении людей, подвергающихся риску заболевания, и в информировании о них врачей и социальных служб. «Если все делать правильно, то клиенты наверняка одобрят эти действия, — говорит он. — Никто не хочет терять деньги, и никто не хочет терять разум».