Нищие в законе: надо ли искусственно ограничивать долговую нагрузку россиян? Колонка Семена Новопрудского

По мнению колумниста, долги россиян растут не из-за кредитов, а из-за бедности заемщиков. Тем временем ЦБ продвигает закон об ограничении долговой нагрузки

Борьбу с бедностью наше государство объявило одной из своих главных задач. Только зачастую выглядит эта борьба примерно так, как написал еще в советские времена недавно отметивший свое 85-летие Михаил Жванецкий: боремся с плесенью, вместо того чтобы бороться с сыростью.

Банк России активно продвигает закон об ограничении долговой нагрузки россиян. Он искренне озабочен тем, что миллионы граждан живут в долгах как в шелках. Вот буквально только что первый заместитель председателя ЦБ Ксения Юдаева выразила озабоченность тем, что, хотя регулятор второй год подряд применяет ограничения в сегменте потребительского кредитования, долговая нагрузка населения продолжает расти: «Несколько раз в прошлом году и в этом году еще раз, с 1 апреля, будут введены новые меры в сфере потребительского кредитования, для того чтобы предотвратить формирование в нем пузырей. Что мы пока в нем видим? Существенно снизились процентные ставки, но в последнее время начала расти вновь долговая нагрузка. Сейчас потребительское кредитование немножко замедляется, но долговая нагрузка продолжает расти».

Юдаева пообещала новые меры регулирования. Российские банки явочным порядком уже начали рассчитывать предельную долговую нагрузку для своих заемщиков, а с 1 октября 2019 года эта процедура может стать обязательной. Законопроект об ограничении уровня долговой нагрузки россиян будет внесен в Госдуму во II квартале и принят до конца года, обещал глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Если закон примут, банки не смогут выдавать новые займы, когда на их погашение будет уходить более 50% ежемесячного семейного заработка. Если же это будет первый для человека кредит или заем в МФО, то на его погашение также должно уходить не более 50% семейных доходов.

Вроде бы все прекрасно и логично. На что вам жить, если вы тратите больше половины доходов, расплачиваясь по кредитам? А ведь еще есть коммунальные платежи, еда, одежда, учеба детей, да и лечиться приходится. Статистика долговой нагрузки россиян напоминает среднюю температуру по больнице: один пациент отбрасывает коньки от сверхнизкой, другой загибается от сверхвысокой, а средняя вроде бы нормальная. В частности, по данным Национального бюро кредитных историй, в 2018 году россияне тратили на обслуживание займов в среднем 24% доходов домохозяйств — то есть вдвое меньше, чем та запретительная планка, которую хотят ввести законом.

Больше половины доходов семейного бюджета за кредиты отдавали только 12% заемщиков. Но что такое эти 12%? По данным Объединенного бюро кредитных историй, на начало 2017 года в России было около 45 миллионов заемщиков. С тех пор их явно стало больше. 12% заемщиков, отдающих больше половины дохода банкам и МФО, — это не меньше 5 миллионов человек. Почти пол-Москвы.

Но главная проблема даже не сама долговая нагрузка, а продолжающееся массовое обнищание россиян и рост потребности в деньгах «тупо» для выживания. За четыре года россияне потеряли примерно 10-15% своих доходов (по данным Росстата, около 11%). Даже в 2018 году, несмотря на постоянные рассказы чиновников Минтруда о рекордном росте реальных зарплат — на 9%, реальные доходы россиян все равно снизились на 0,2%. Количество наших соотечественников, живущих за официальной чертой бедности, то есть имеющих месячный доход ниже 11 280 рублей в месяц, по данным Росстата, последние три года превышает 19 млн человек. Причем государство еще ничего не знает о реальных доходах миллионов самозанятых.

57% населения (таковы данные опроса ВЦИОМ) имеют непогашенную задолженность. Причем у каждого второго есть долг перед двумя и больше банками или МФО. Общий долг физических лиц — перед банками, МФО, за коммунальные услуги — подскочил за 2018 год аж на 22%, до 15,9 трлн рублей. Более того, суммарный долг россиян сейчас составляет 27,84% от их доходов. Так много мы не были должны никогда.

Нетрудно представить, что произойдет, если закон ограничит предельную долговую нагрузку россиян половиной их доходов. Банки и легальные МФО прекратят кредитовать таких заемщиков. Потребность в деньгах у этой категории людей никуда не исчезнет, раз уж им и до закона приходилось отдавать больше половины дохода. Единственный выход — кредитоваться у нелегальных заемщиков. Будет спрос — будет и предложение, можете не сомневаться.

Корень роста долговой нагрузки даже не в высоких процентах по кредитам и займам МФО, и не в безответственности части заемщиков, не рассчитывающих свои возможности. Хотя эти факторы тоже, безусловно, присутствуют. Главная проблема — беспросветная нищета миллионов людей. Треть живущих ниже уровня бедности, по данным Росстата, это люди, имеющие работу. То есть даже наличие работы в России не гарантия от нищеты.

Пока государство не создаст условия, при которых количество бедных будет последовательно и радикально уменьшаться, а любая работа будет гарантированно обеспечивать человеку доход выше прожиточного минимума, никакой закон об ограничении долговой нагрузки не спасет. Долги россиян растут не из-за кредитов, а из-за бедности заемщиков.