Гражданам предлагают самим спасаться от мошеннических кредитов. Комментарий Георгия Бовта

Центробанк предлагает дать гражданам возможность самим устанавливать запрет на выдачу себе кредитов. Однако одной этой меры совершенно недостаточно для борьбы с мошенничеством, уверен политолог

Банк России предложил дать россиянам возможность запретить выдавать себе кредиты. Ставить отметку об этом и снимать ее граждане смогут неограниченное число раз, а получить заем можно будет после двухдневного «периода охлаждения». И если банк все-таки одобрит кредит, несмотря на ограничение, то он не сможет требовать погашения долга. В ЦБ считают, что эта мера защитит от схем злоумышленников по выдаче денег без ведома заемщика. Поможет ли это?

В сложившейся ситуации предложение ЦБ можно признать в целом здравым, однако оно несколько напоминает лозунг «Спасение утопающих — дело рук самих утопающих». Самое главное, что одной этой меры совершенно недостаточно для борьбы с мошенничеством. Трудно ведь отделаться от ощущения, что государство в лице правоохранителей и регуляторов, признав косвенно свое частичное поражение в борьбе с постоянно совершенствующими мастерство мошенниками, решило наделить граждан возможностью самозащиты от себя самого и собственных слабостей и искушений. И, пользуясь терминологией борьбы с алкоголизмом, «зашиться» на предмет банковских кредитов. Однако, где при этом гарантия, что предоставляемый гражданину двухдневный срок — «период охлаждения» — окажется непреодолимой преградой для мошенников, которые могут и тут попытаться найти «отмычки» в формате «социальной инженерии» и все равно облапошат человека. Но теперь-то банк и правоохранители точно умоют руки и укажут облапошенному, что он сам все сознательно сделал, сняв свой самозапрет.

Сейчас многие машут рукой на уплывшие деньги и даже не обращаются к правоохранителям. А когда обращаются, то не всегда видят рвение в расследовании дела, особенно мелкого. Это ж надо почерковедческую экспертизу проводить.

Обосновывая свое все же в чем-то разумное предложение, сотрудники ЦБ ссылаются на большое число жалоб граждан на махинации с кредитами. Однако точную официальную статистику на сей счет найти совсем не просто. Сколько у нас в год мошеннических кредитов на чужое имя и на какую сумму? Нет ответа. По данным кредитного бюро «Эквифакс», доля таких кредитов не так уж велика — около 0,04%. Просто они обычно на слуху. В то же время еще два-три года назад, когда на фоне карантинов пошел резкий рост объемов дистанционного обслуживания, по данным отдельных крупных банков, доля мошеннических кредитов доходила по высокорисковым продуктам для новых клиентов до 0,5%, тогда как уровень кредитов с мошенническими признаками по ипотечным ссудам или кредитованию в рамках зарплатных проектов, где банки работают, видимо, тщательнее, стремился к нулю.

На фоне цифровизации происходит постоянное совершенствование мошеннических схем и технологий. Их число, конечно, пока не достигло 400, каковой цифрой Остап Бендер определял количество «относительно честных способов изъятия средств», но от этого не легче. Хищение денег может происходить и без всякого оформления кредита, с помощью так называемых социальных технологий, особенно эффективных в отношении пожилых людей или слишком доверчивых и легко убеждаемых.

Хищения происходят с помощью взлома личного банковского кабинета в интернете или во время интернет-покупок, в том числе с помощью создания фальшивых сайтов продаж. Так, в 2020 году на фоне резкого роста дистанционных покупок было зафиксировано 585,3 тысячи мошеннических транзакций при покупках в интернете, 61,5% из которых были совершены как раз в результате применения методов социальной инженерии. Сумма ущерба составила более 4,2 млрд рублей. Хищения также происходят через систему быстрых платежей. И даже без всякой социальной инженерии появляются поддельные сайты, предлагающие оплачивать товары с QR-кодами, ведущими на счета мошенников. Используются также ранее скомпрометированные карты, когда платеж проводится в интернет-магазине без введения одноразового пароля из СМС.

Активно продолжает использоваться и технология генерации фейковых номеров телефонов. О борьбе с ней много говорилось, но недалеко продвинулись. Но еще меньше продвинулись по пути защиты персональных данных. От нас ведь бесконечно требуют предоставить сканы паспортов, ИНН, СНИЛС и прочих документов, особенно паспортов, данные которых еще и любят переписывать при проходе во всякие учреждения бездельничающие охранники. А потом эти данные могут попасть неизвестно кому и с какими целями. Вот где на самом деле находится один из главных источников банковского мошенничества. Однако чиновники и охранники все продолжают сканировать и сканировать. Хоть бы у них бумага уже кончилась наконец из-за санкций.

И напоследок еще одна цифра. Знаете, какой примерно процент украденных у клиентов разными путями средств банки им потом возвращают? По данным на прошлый год — 6,8%. А теперь будут возвращать, видимо, еще меньше. Потому что скажут, что сам виноват, надо было «зашиться». От кредитоспособности.