Отсутствие кредитной истории обходится дорого

Жизнь взаймы, особенно если речь идет о «быстром» кредите с минимальным количеством документов, дорого обходится заемщику. Выдавая рисковые кредиты, банки закладывают в ставку свои возможные потери. Часто полная стоимость кредита превышает 50%

Россияне в первом полугодии этого года тратили больше, чем зарабатывали, сообщало ранее Минэкономразвития. Эксперты объясняют это ростом объемов потребительского кредитования, которому, в частности, способствует снижение ставок по займам. Как показывает анализ изменения эффективных банковских ставок по потребительским кредитам, в первом полугодии на 2-5 % подешевели кредиты без обеспечения на суммы от 30 тысяч до 150 тысяч рублей и на сроки, не превышающие года. Незначительно — в пределах 1 % — снизились ставки на кредиты, выдаваемые под поручительство или залог.

Вовсе не подешевели так называемые экспресс-кредиты, которые оформляются максимально быстро и с минимальным набором документов заемщика: по ним средняя эффективная ставка держится на уровне 50-55% годовых.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — величина, которая является мерой реальной стоимости кредитов. Она рассчитывается по методике, предложенной ЦБ и описанной в положении № 254-П ЦБ РФ. При расчете учитываются все проценты, комиссии и сборы, которые заемщик должен уплатить банку за пользование кредитом, а также платежи в пользу третьих лиц (услуги по государственной регистрации и/или оценке передаваемого в залог имущества, услуги нотариуса, услуги по страхованию жизни и/или предмета залога и т. д.).

Для потенциального заемщика ЭПС всегда была неким виртуальным показателем — точкой отсчета, которая позволяла сравнивать стоимость кредитных продуктов в разных банках.

Поэтому с июня 2008 года стало применяться такое понятие, как «полная стоимость кредита» (ПСК), а раскрытие эффективной ставки перестало быть обязательным.

Указание ЦБ от 13 мая 2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», регламентирующее применение полной стоимости кредита (ПСК), вступило в силу 12 июня 2008 года. С этого момента банки обязаны рассчитывать для заемщиков показатель полной стоимости кредитов вместо эффективной процентной ставки. Указание ЦБ обязывает банки учитывать в расчете полной стоимости кредитов платежи третьим лицам, если тарифы на них известны, и не учитывать — с оговоркой, что такие платежи потребуется произвести.

Так, на сайте «ДжиИ Мани Банка» в перечне кредитных программ значится продукт «Индивидуальный»: такой кредит банк выдает при предоставлении одного документа — паспорта гражданина России. При этом банк указывает, что наличие любого другого документа, способного подтвердить платежеспособность клиента, приветствуется.

Член правления «ДжиИ Мани Банка» Эльман Мехтиев так прокомментировал практику представления кредита под один документ: «С первых дней своей работы на российском рынке ЗАО «ДжиИ Мани Банк» использует в своей деятельности огромный опыт материнской структуры — GE Capital — в сфере розничного кредитования и готов предоставлять кредитные продукты своим клиентам даже при предоставлении ими минимального количества идентификационных документов».

Банк оценивает платежеспособность потенциального клиента и если заявка одобряется, то займ выдается по ставке от 14,9% до 49,9% — при этом кредит выдается без комиссий и иных обязательных платежей.

Определение годовой процентной ставки осуществляется в соответствии с принципами Risk Based Pricing (ценообразование исходя из риск-класса), используемыми ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в своей работе с лета 2007 года.

Эльман Мехтиев говорит, что акционеры банка заинтересованы не просто в прибыльности банка, но и в том, чтобы кредитный портфель банка был качественным. Поэтому в банке существуют ограничения на количество кредитов, выданных по таким ставкам.

«После многих лет разъяснительной работы с заемщиками мы наблюдаем ситуацию, когда минимальное количество людей приходит всего лишь с одним документом, а выданных кредитов по этой схеме на данный момент — по пальцам пересчитать», — говорит представитель банка.

По его словам, самая высокая ставка из возможных выставляется не тем заемщикам, которые пришли с минимальным набором документов, а к тем, кто не имеет кредитной истории или имеет плохую.

«В других странах присутствия группы GE у нас есть примеры использования технологий, когда кредиты выдаются клиентам всего лишь по номеру социального страховки. Если человек имеет хорошую кредитную историю, ставка всегда будет гораздо ниже. При этом не является обязательным факт погашения всех ранее взятых кредитов на момент обращения за новым, так как гораздо важнее правильно оценить уровень долговой нагрузки», — говорит Эльман Мехтиев.

Он также заметил, что средняя ставка по портфелю беззалоговых кредитов в их банке (так называемая полная стоимость кредита) составляет менее 35% годовых.

На своем сайте «ДжиИ Мани банк» не раскрывает ПСК, но сообщает, что дополнительных сборов — в виде платы за ведение ссудного счета клиента или страховки беззалогового кредита — у банка нет.

«В связи с тем, что по всем потребительским кредитам наличными от «ДжиИ Мани Банка» отсутствуют какого-либо типа комиссии, то полная стоимость кредита по всем кредитам хоть и отличается от годовой процентной ставки, по которой предоставлен кредит, остается неизменной. Например, в случае, если кредит по ставке 17,9% получен на сумму 300 тысяч рублей вне зависимости от срока кредита, ПСК при своевременном, ответственном и добросовестном исполнении клиентом своих обязательств по возврату кредита составляет 19,43%», — говорит Эльман Мехтиев.

Мехтиев говорит, что кредиты даже под довольно высокую ставку спросом пользуются — в противном случае банк отказался бы от такого продукта.

По данным опроса, проведенного ВЦИОМ в июле этого года, половина россиян считает нецелесообразным сейчас брать кредит и вообще совершать крупные покупки. При этом доля респондентов, которые считают иначе, выросла с 18% в марте до 21%. Стало меньше респондентов (64% вместо прежних 70%), которым кажется, что в нынешней ситуации брать кредит слишком рискованно.

Банк должен минимизировать свои риски

«Банк — коммерческая организация, которая занимается тем, что зарабатывает, продавая деньги за деньги. Она должна приносить прибыль акционерам — это аксиома, — говорит преподаватель Института фондового рынка и управления Дмитрий Бобров. — Экспресс-кредиты — это высокорискованный продукт, и невозвраты по таким кредитам высоки. Вот и вынуждены банки держать по таким кредитам высокие процентные ставки, чтобы «отбивать» затраты на выдачу таких кредитов».

По словам эксперта, высокие процентные ставки означают, что аккуратный плательщик «платит за себя и за того парня» — то есть за того заемщика, который возвращать кредит не может или не хочет».

Кроме того, практика выдачи доступных во всех смыслах кредитов, в том числе ипотечных, оказалась порочной — с дефолта заемщиков и начался кризис 2008 года.

«Финансовые пирамиды, в процессе обрушения которых в итоге страдает весь мир, начинаются, когда любой безработный может прийти в банк, взять кредит под достаточно низкую ставку сроком на 20 лет и при этом по кредиту не платить. Это безалаберное отношение банка к своим деньгам, а заемщика к своим долгам», — предостерегает Дмитрий Бобров.

Он вспоминает, что, например, в Чехии ставки по ипотечным кредитам до кризиса 2008 года были на уровне 5 – 5,5%. Сейчас ставка по ипотечному кредиту в Греции колеблется от 5,3 до 8% годовых, а в США — от 6 до 7,2%.

Но ипотечный кредит хотя бы обеспечен недвижимостью, а экспресс-кредиты не обеспечены ничем, поэтому и ставки по ним — самые высокие, та как ставка — это плата банка за его риск доверить деньги клиенту, что называется, «с улицы».

«Однако в сегменте надежных заемщиков, на которых в первую очередь ориентирован этот продукт, есть немало предложений по более низким ставкам. Но практика показывает, что не всегда меньшая ставка оказывается решающим фактором при оформлении того или иного потребительского кредита, если при этом необходимо собирать большой пакет документов, — отмечает начальник департамента стратегии банка «Открытие» Татьяна Черникова. — Мы видим, что сегодня люди часто заинтересованы максимально быстро получить деньги на потребительские цели или не имеют возможности предоставить требуемый пакет документов, и за это готовы оформить кредит по более высокой ставке, если сумма кредита небольшая, 200-300 тысяч рублей, а срок его возврата — до двух-трех лет».

Как можно удешевить кредит без потерь для обеих сторон

Многие россияне, к сожалению, не имеет никакой кредитной истории, либо же она свидетельствует о значительном риске дефолта данного заемщика, замечает Эльман Мехтиев.

По его словам, учитывая принципы толерантности при начислении штрафов (штрафы не начисляются в случае опоздания в погашении очередной части кредита менее чем на 5 дней) и ограничение максимального размера штрафов (50% от суммы просроченной задолженности, но не более 900 рублей), банк не заинтересован в возникновении ситуации «закредитованности» клиентов. Он уверен, что снижению процентной ставки по кредитным продуктам в целом по рынку могло бы способствовать законодательно установленное ограничение предельного соотношения долговой нагрузки к доходу потребителя.

Например, в Польше («Рекомендация Т») действует следующая схема: если общая сумма платежей клиента по кредитам составляет более 50% от его доходов, то регулятор не рекомендует выдавать ему новый кредит.

По данным РОМИР, сегодня россияне, бравшие потребительские кредиты, тратят на их погашение от 15 до 25% своего месячного дохода.

«Ростовщические практики, когда на словах процент один, а на деле — другой, существенно более высокий, увы, имеют место в практике ряда банков. Если до кризиса 2008 года развернулась активная кампания за обязательное раскрытие эффективной ставки по розничным кредитам, то после кризиса она практически сошла на нет, и некоторые банки снова пустились во все тяжкие, — говорит BFM.ru начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. —
Понять, какова же эффективная ставка по кредиту, часто можно лишь в офисе банка, когда клиенту сообщают сумму ежемесячного платежа».

При этом Осадчий отмечает, что ставки по кредитам у микрофинансовых организаций еще «хлеще, чем у банков — встречаются и 2% в день, что составляет 730% годовых. Но если МФО честно объявляют ставки, то банки снова начали скрывать полную стоимость кредита, сетует эксперт.