16+
Воскресенье, 22 октября 2017
  • BRENT $ 57.94 / ₽ 3330
  • RTS1134.45
21 октября 2011, 15:55 ФинансыРынкиБанки, вклады и кредитыПраво

Заемщикам разрешили досрочно отдавать долги

Лента новостей

Президент Медведев подписал закон, разрешающий заемщикам досрочно погашать долг перед банком по ипотеке или любому другому кредиту, не связанному с предпринимательской деятельностью, без штрафных санкций. Но банк должен быть предупрежден за 30 дней

Фото: Григорий Собченко/BFM.ru
Фото: Григорий Собченко/BFM.ru

Президент России Дмитрий Медведев подписал закон о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ, касающихся процедуры погашения банковского кредита физлицами. Данный документ был принят Государственной думой 7 октября и одобрен Советом Федерации 12 октября.

Законом предусматривается, что сумма кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата.

В документе оговаривается, что договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части. В иных случаях (речь идет об иных целях кредитования и если заемщик «забыл» за месяц уведомить банк о желании вернуть долг).

Важное новшество: закон позволяет физическим лицам возвратить денежные средства досрочно без согласия кредитора. При этом закон будет распространяться на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления его в силу.

На рынке ничего не изменится

Партнер консалтинговой компании BDO в России Денис Тарадов считает, что после вступления закона в силу ситуация на рынке кардинально не изменится, так как и до его подписания многие банки предоставляли заемщикам возможность досрочного погашения при определенных условиях — например, спустя полгода пользования кредитом.

Чаще всего досрочно возвращались долги по длинным, 25-летним кредитам, отмечает начальник управления развития ипотеки Банка «Открытие» Александр Ефимов. «Средний срок жизни этого кредита в российской банковской системе — 15 лет, то есть ипотечные кредиты все же погашаются досрочно, причем самый большой объем этого погашения приходится на 3-5 год жизни кредита», — говорит BFM.ru эксперт.

«Отмена платы за досрочное погашение не повлияет глобально на доходы банковской системы», — считает директор департамента развития банковских продуктов ФГ БКС Александр Дерягин. При этом эксперт отмечает, что взимание небольшой платы за досрочное погашение, например, ипотечного кредита является стандартной практикой для европейских банков и служит гарантией, что полученная плата за время действия кредитного договора возмещает банку себестоимость кредитного процесса.

Положение банков ухудшится

Вице-президент Первого Республиканского банка Дмитрий Орлов уверен, что закон ухудшает положение банков, так как любой банк несет определенные затраты на выдачу кредита, которые предполагает окупить либо за счет комиссии за выдачу, либо за счет полученных процентов по кредиту.

«Первый способ уже фактически запрещен после выхода разъяснения Высшего Арбитражного суда, который, в том числе, запретил банкам брать комиссию за выдачу кредитов и плату за ведение ссудного счета. А второго способа банки лишились сейчас, так как кредит может быть погашен в течение первого месяца», — говорит Орлов. По его словам, самым простым решением, чтобы иметь возможность компенсировать выпадающие доходы банка, будет увеличение ставки по кредиту.

Ставки по кредитам поднимутся

«Выдача ипотечного кредита — дорогостоящая процедура, поэтому досрочное погашение может сделать ипотечный кредит убыточным. Для компенсации этого убытка банки до сих пор взимали штрафы. Устранение штрафов за досрочное погашение кредита создаст для банков дополнительные риски. Стоимость этого риска будет включена в стоимость кредита для всех заемщиков, — говорит начальник Аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования Максим Осадчий. — Таким образом, эта популистская мера приведет к удорожанию ипотечного кредита».

Александр Ефимов признает, что досрочное погашение кредита банку невыгодно, но не считает, что именно это обстоятельство приведет к удорожанию займов. «Ставки по займам вырастут, если изменится стоимость фондирования, а эта тенденция сейчас на рынке присутствует», — говорит он BFM.ru.

Впрочем, теперь у заемщика появляется возможность гибко управлять своими кредитами и эффективно использовать инструменты рефинансирования. Однако, предположил Дмитрий Орлов, «несмотря на введение подобной нормы, доля досрочных погашений существенно не вырастет, так как вероятность досрочного погашения в первую очередь зависит от финансовых возможностей заемщика, а пока предпосылок к глобальному улучшению финансового состояния заемщиков нет».

Рекомендуем:

  • Фотоистории