Кредитный бум смещается в регионы

Спрос на банковские кредиты постепенно смещается в регионы, где доходы населения невысоки. Заемщики в небольших городах платят аккуратно, что банкиры объясняют отсутствием соблазнов

Почти каждый второй россиянин в течение последнего года брал кредит в банке, практически треть заемщиков испытывала затруднения при внесении очередного платежа. Такие данные приводит Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), опираясь на данные проведенного агентством опроса.

Всероссийский опрос НАФИ проведен в 2012 году. Опрошена 1 тысяча 600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России.

Спрос на займы постепенно смещается в регионы: доля заемщиков в малых городах с численностью жителей в 100 тысяч человек растет. На сегодня на их долю приходится около 56% от общего объема кредитных портфелей банков. Соответственно, доля займов, оформленных в Москве и Санкт-Петербурге, падает.

Тот факт, что кредитование смещается в регионы, связан с расширением географии банковских услуг: с начала 2011 года банки стали активно развивать кредитование на неосвоенных региональных нишах, а до недавнего времени в регионах практически отсутствовала конкуренция, полагает заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью банка «Хоум Кредит» Нино Кодуа. А высокий спрос на кредиты в небольших городах, отмечают эксперты, обусловлен низкими доходами населения.

Наиболее активно берут кредиты люди в возрасте от 25 до 44 лет. Наиболее опасны для банка молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет, так как представители это возрастной группы чаще всего становятся неплательщиками. Доля молодежи среди «плохих» заемщиков — 45% против 32% среди заемщиков более старшего возраста.

«Молодые менее опытны, более склонны к авантюрам, принятию импульсивных, необдуманных решений, частой смене места работы, — комментирует BFM.ru начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа банка Максим Чубак. — Заемщики же более старшей возрастной группы стремятся к стабильности, желая защитить интересы своих семей, которыми они уже успели обзавестись».

Российским заемщикам порой сложно планировать собственные расходы и рассчитывать траты на длительный срок вперед.

«Возможность приобретать в кредит практически любые товары и услуги появилась у россиян сравнительно недавно, в отличие, например, от европейских семей, — отмечает Чубак. — У населения возник значительный отложенный спрос на многочисленные товары и услуги, вот люди и спешат покупать, пусть даже в счет кредита. И зачастую они не совсем верно рассчитывают свои возможности, не всегда учитывают, что получение любого кредита требует сокращения привычных расходов, ведь часть семейного бюджета необходимо будет отдавать ежемесячно в счет погашения задолженности. Именно отказать от своих привычек не всегда просто, что и нашло свое отражение в результатах опроса НАФИ».

Добропорядочные заемщики, которые изначально собирались обслуживать кредит, зачастую испытывают трудности при погашении долга из-за того, что работодатели несвоевременно выплачивают им заработную плату. Или по причине потери работы, или из-за отсутствия прибыли, что характерно для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса, отмечает начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц банка «Стройкредит» Марат Иксанов.

Заемщики в малых городах более дисциплинированы, потому что там жизнь размеренная и соблазнов меньше, чем в крупных городах, отмечает Нино Кодуа. Однако, констатирует эксперт, все еще есть люди, которые, оформляя кредит, думают не о том, как будут его погашать, а о тех покупках, которые они планируют совершить, а когда деньги потрачены, стремятся избежать ответственности за свои действия.

В первом квартале этого года просрочка в розничных портфелях российских банков, планомерна снижавшаяся в 2010-2011 годах, выросла с 4,8% до 5%. Такой вывод сделали аналитики Bank of America Merrill Lynch (BAML).

При этом НАФИ две недели назад по итогам аналогичного опроса сделало вывод о том, что значимость многих аргументов, которыми раньше люди оправдывали невозврат кредита, уменьшилась, а уровень ответственности россиян перед банком вырос.