Главный договор страхования для предпринимателей
Лента новостей
Страхование имущества — один из основополагающих принципов ведения бизнеса, который поможет в случае неприятностей сохранить бизнес на плаву
В рамках этой статьи мы предлагаем разобраться, что же из себя представляет страхование имущества, оценить его выгодные стороны и нюансы, с которыми может столкнуться предприниматель.
Обратимся к статистике
Страхование имущества юридических лиц — это компенсация за потерю или порчу имущества. Ведь пожар, потоп или кража — события непредсказуемые и случиться могут с любым предприятием. А масштабы потерь от этих событий всегда гораздо выше, чем затраты на финансовую защиту имущества. Часто такая случайность может оказаться роковой для всего бизнеса. Например, на одном из крупных производственных предприятий случился пожар в трансформаторной подстанции. В результате рабочих испытаний произошло короткое замыкание — сгорели не только два трансформатора, но и периферийное оборудование и само здание подстанции. Таких последствий, конечно, никто не ожидал. ВТБ Страхование выплатило своему клиенту более 73 млн рублей. Где взять такие средства на компенсацию убытков, а главное — как сохранить предприятие в рабочем состоянии, ведь без электричества встало и производство? В таких ситуациях и спасает страхование. Понятно, что страховой полис не может защитить от наступления неблагоприятной ситуации, но благодаря финансовой поддержке поможет сохранить намеченный финансовый план и не нести дополнительных убытков, которые могли бы пошатнуть стабильность бюджета компании.
По данным Центробанка доля выплат в этом сегменте за последний год увеличилась. За первые 6 месяцев этого года всего страховые компании возместили корпоративным клиентам более 23,4 млрд рублей за пострадавшее или утраченное имущество — фактически 18% от всех выплат юрлицам. За аналогичный период прошлого года было выплачено чуть меньше — чуть более 17,9 млрд рублей, или 15% от всех выплат в корпоративном секторе.
Риски, подлежащие страхованию
Одними из самых разрушительных происшествий считаются пожары, затопления и наводнения. Традиционно они сразу включаются в договор страхования в качестве «базового покрытия». Остальные условия рисков нужно выбирать и оговаривать отдельно. К числу наиболее распространенных рисков относятся: взрыв котлов, топливохранилищ, топливопроводов, приборов, аппаратов, машин и других аналогичных устройств; залив водой в результате аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем, проникновения воды из соседних (чужих) помещений; противоправные действия третьих лиц, а также стихийные бедствия. Так, повреждения внешней отделки одного из крупных универсальных магазинов в Москве из-за крупного града диаметром более 5 см были оценены в сумму более 3 млн рублей. В полном размере ущерб компенсировало ВТБ Страхование. А казалось бы, просто испортилась погода.
Что можно застраховать:
В соответствии с российским законодательством объектом страхования может быть любое движимое и недвижимое имущество, которое числится на балансе юридического лица и задействовано в его предпринимательской деятельности. Страхование имущества юридических лиц распространяется на большое количество видов имущества, среди которых как движимые, так и недвижимые объекты. А именно:
- Объекты недвижимости (здания, помещения и сооружения);
- Оборудование, машины и механизмы;
- Производственное оборудование;
- Имущество на хранении или находящееся на консервации (не используемое в данный момент имущество);
- Движимое имущество;
- Товары в обороте, готовая продукция, сырье и материалы;
- Земельные участки;
- Иное имущество.
Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя или находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями могут выступать не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Помимо этого существуют и другие риски, которые, к счастью, случаются не так часто.
Для максимальной уверенности в сохранности имущества предприятия-страховщики предлагают расширенное покрытие «от всех рисков». Посмотрим, как это работает на конкретной ситуации. В одном из торговых центров Москвы, застрахованных в ВТБ Страхование, купол выполнен из стеклянных блоков. При плановом осмотре обнаружилось, что более 25 стеклопакетов были повреждены. Стоимость их замены превысила 1 млн рублей, которую возместила страховая компания. Но нужно понимать, что страховка «от всех рисков» предполагает, что клиент застрахован от любых событий, кроме специально оговоренных исключений. Список исключений регулируется Правилами страхования и договором. В некоторых ситуациях данный список может быть сокращен или расширен в зависимости от характера объекта, нужд и бюджета страхователя.
Сейчас также набирает популярность страхование от «перерывов в производстве». Этот риск является дополнением к основному договору страхования имущества и позволяет компенсировать финансовые издержки, связанные с приостановкой компанией своей деятельности в результате страхового случая.
Как определяется страховая сумма и тариф
Стоимость страхования имущества юридических лиц складывается из различных факторов, таких как: срок страхования, размер страховой суммы, общее состояние имущества для страхования, профиль деятельности предприятия, наличие рядом опасных производственных объектов. В ряде случаев требуется помощь независимого эксперта, который проведет оценку страхуемого имущества и поможет определить страховую сумму. По отдельному соглашению сторон страховая сумма может быть установлена в размере новой восстановительной стоимости такого имущества.
Размер страхового тарифа зависит от количества рисков, вероятности их наступления, вида и параметров страхуемого имущества и пр. Важно, что оплата страхового взноса может осуществляться как единовременно, так и в рассрочку, чтобы сократить единовременную нагрузку на бюджет предприятия.
