Рынок ДМС: соразмерна ли цена качеству?

Одна из основных задач добровольного медицинского страхования — поддержание здоровья коллектива, от которого напрямую зависит и эффективность деятельности компании. Кроме того, наличие хорошего социального пакета помогает создать имидж ответственного работодателя на рынке труда. Но как подобрать оптимальный пакет медицинских услуг? Как сориентироваться в ценах и выбрать страховую компанию?

Виды медицинских услуг

Медицинское страхование сотрудников предприятий традиционно рассчитано на людей в возрасте от 18 до 60 лет. Обычно стандартный пакет включает в себя следующие опции: консультации профильных врачей и амбулаторное лечение, некоторые виды лабораторных и инструментальных диагностических исследований, лечебные процедуры, например массаж и физиотерапию, медицинскую помощь на дому, если пациент по состоянию здоровья не может сам посетить поликлинику, неотложную медицинскую помощь и экстренную госпитализацию, стоматологические услуги с рядом исключений. Программы страхования могут различаться по набору и объему услуг, по территории действия полиса.

Что нового?

Непростая экономическая ситуация заставила страховщиков искать новые варианты привлечения и удержания клиентов. Появилась возможность вносить изменения в стандартные страховые пакеты, увеличивать возраст застрахованных, использовать дополнительные опции, которые даже могут сократить расходы. «Многие крупные компании пользуются услугой «врач в офисе» или проводят «дни здоровья», когда несколько врачей приходят в офис для консультаций, проводятся медицинские исследования, не требующие наличия серьезного оборудования, — рассказал Алексей Володин, заместитель генерального директора ООО «СК «ВТБ Страхование». — Мы также запустили программу страхования от онкологических и других критических заболеваний, которые несут угрозу или серьезно ухудшают качество жизни. В последнее время интерес вызывают технологии телемедицины. На сегодняшний день это отличная возможность «привезти» лучших врачей страны даже в отдаленные регионы. Такие специалисты регулярно посещают международные конференции, повышают свою квалификацию и всегда в курсе последних тенденций в медицине».

Фото: «ВТБ Страхование»

Интересно, что практика использования телемедицины уже существует в западных странах. Некоторые буровые платформы уже оборудованы необходимым диагностическим оборудованием, а медицинский специалист помогает врачам с «большой земли» получить результаты анализов, провести осмотр пациента. Безусловно, в критических ситуациях необходим экстренный выезд бригады «скорой помощи», но опытный врач поможет ее дождаться и оказать необходимую медицинскую помощь.

Зависит ли цена от качества?

ДМС занимает основную долю расходов на персонал и является самой дорогой составляющей социального пакета. Однако статистика показала, что абсолютное большинство работодателей не пересматривало бюджет на страхование и тем более не собирается отказываться от этой услуги. Но стоимость ДМС ежегодно увеличивается, что напрямую связано с инфляцией и ценами на услуги лечебно-профилактических учреждений. Поэтому политика экономии никому не чужда.

Все выбирают разные пути оптимизации расходов. Кто-то прибегает к сокращению количества застрахованных, кто-то исключает дорогие услуги и опции. При этом не стоит забывать и об интересах работников. Для них большое значение имеет качество медобслуживания — приветливый и высококвалифицированный персонал, сроки обслуживания и широкий спектр медуслуг. Вряд ли они будут благодарны, если за посещение многих врачей и анализы им теперь придется платить из собственного кошелька.

Фото: «ВТБ Страхование»

Прежде чем решаться на такие меры и рисковать лояльностью сотрудников, лучше проконсультироваться со страховщиками. «Вместе со своими постоянными партнерами и новыми клиентами мы проводим анализ существующего пакета ДМС. Важно учитывать половозрастной состав коллектива, сферу деятельности компании, наличие региональных офисов, пожелания, бюджет и другие нюансы. Иногда выясняется, что в некоторые оплаченные поликлиники сотрудники практически не обращаются или обращаются, но услугами недовольны, — прокомментировал Алексей Володин. — Наша компания входит в Топ-10 крупнейших компаний не только на страховом рынке, но и в сегменте ДМС. Кроме того, мы являемся лидерами на рынке страхования от несчастных случаев и болезней. Благодаря большому опыту работы в сфере страхования здоровья мы можем рекомендовать клиентам действительно хорошие клиники, где есть современное оборудование и высококвалифицированные профессионалы». По словам Володина, наиболее разумной является экономия за счет перехода на обслуживание в менее дорогие медицинские учреждения. Стоимость одних и тех же услуг в клиниках может различаться в несколько раз, и далеко не всегда разница обоснована качеством, иногда на цену влияет удобное расположение и даже просто ценовая политика руководства. Таким образом, работодатель может сократить свои расходы на 15-20%.

Кроме того, цена договора страхования может зависеть от количества застрахованных. Чем больше человек застраховано, тем ниже риски для страховщика, тем выгоднее может быть цена для клиента. Кстати, напомним и о преференциях по налогообложению для компании-работодателя.

Подводные камни

Попытка экономии за счет покупки более дешевых полисов ДМС у недобросовестных страховщиков редко бывает удачной: иногда случается, что застрахованным отказывают в получении многих необходимых медицинских услуг. Поэтому, сравнивая цены, необходимо учитывать объемы услуг, которые входят в договор страхования, обращать внимание на прозрачность в описании включенных рисков и исключений. Изучению последних стоит уделить особое внимание. Нужно понимать, что в классические программы ДМС не входят онкологические заболевания, сахарный диабет, серьезные хронические заболевания, например гепатит и почечная недостаточность, требующая подключения к аппарату «искусственная почка», а также осложнения, которые возникают в результате этих заболеваний. И обычно при их диагностировании страховым полисом в принципе уже невозможно будет воспользоваться, , потому что все дальнейшие назначения врача после установления диагноза будут связаны с выявленным заболеванием и не будут оплачены по полису ДМС. Такая же история с беременностью, если она не включена в пакет страховых услуг. Отдельно стоит сказать, что «просто пройти полное медицинское обследование» по ДМС нельзя, диспансеризация в него не входит, если не приобретена как «опция» в дополнение к основной программе страхования. Поскольку это страхование, всегда должен быть и страховой случай, то есть конкретная жалоба больного на состояние здоровья. Поэтому договариваться обо всем и учитывать все нюансы нужно «на берегу». Специалисты страховой компании всегда помогут подобрать оптимальную программу ДМС, отвечающую потребностям конкретного работодателя.