Председатель совета директоров группы компаний «Русмикрофинанс» Евгений Аболонин рассказал об идее возникновения рефинансирования микрозаймов и о перспективах внедрения блокчейна в микрофинансовую сферу
Евгений Аболонин, генеральный директор ООО «МФК «Эврика» Фото: «МФК «Эврика»
Евгений, расскажите о своей компании. Как вы искали свою нишу? В чем уникальность рефинансирования микрозаймов?
Евгений Аболонин: Задача была сформулирована максимально просто — создать финансовый продукт с низким уровнем просрочки и социальной ответственностью. И мы эту задачу решили. Мы просто отсекли «плохих» клиентов самой сутью нашего предложения — тем, кто не собирается возвращать займы, рефинансирование просто не нужно, не несет никакой пользы. И, соответственно, таких клиентов у нас нет. Результат — минимальный уровень просрочки, цель достигнута. А социальная составляющая очевидна — мы протягиваем руку помощи тысячам ответственных заемщиков, которые уже завтра могли оказаться в долговой яме.
Вот и все, что мы хотели сделать! Мы не ставили перед собой цель создать лучший продукт на рынке микрозаймов. И попасть в глобальный банковский тренд мы тоже не стремились. Но это случилось как бы само собой. Судите сами: сегодня многие крупнейшие банки делают акцент на услуге рефинансирования кредитов, эта услуга востребована, так как рынок потребительских кредитов не может расти прежними темпами. А рефинансирование микрозаймов банки предложить не могут. В итоге это помогает нашему развитию.
Поясните, в чем суть рефинансирования микрозаймов?
Евгений Аболонин: Здесь все просто: мы погашаем все долги заемщика, а клиенту предлагаем заключить новый кредитный договор на более приемлемых для него условиях. В результате размер ежемесячного платежа становится меньше, и у заемщиков появляется возможность своевременно вносить необходимую сумму. В результате ставка по займу на рефинансирование снижается в несколько раз, срок может быть значительно увеличен, а размер ежемесячного платежа становится посильным для заемщика.
Насколько я понимаю, рефинансированием не исчерпывается сфера ваших профессиональных интересов?
Евгений Аболонин: Параллельно у нас всегда в тестовом режиме 3-4 альтернативных продукта. Если потенциал и эффективность подтверждаются на практике, мы начинаем продукт масштабировать. Так было в свое время и с рефинансированием, и с тендерами. Если сегодняшние пилотные проекты окажутся успешными, то уже в январе — феврале 2018 года мы выведем на рынок два новых продукта для малого бизнеса, а к середине года новый продукт для физических лиц.
В группе компаний и «Русмикрофинанс-АСТ», и «Эврика» получили статус МФК. Зачем и в чем разница?
Евгений Аболонин: «Русмикрофинанс-АСТ» выдает займы только юридическим лицам и только на участие в тендерах. «Эврика» работает и с юридическими, и с физическими лицами, выдает займы малому бизнесу, которые не ограничиваются тендерами. Инвестор, которому принципиально получить гарантии, что его деньги будут направлены только на тендерные займы, выбирает «Русмикрофинанс-АСТ», а для кого важнее доходность, выбирают «Эврику», поскольку ставки на 2-3% выше в зависимости от конкретных условий договора. «Эврика» получила статус МФК в числе первых, а «Русмикрофинанс-АСТ» чуть позже.
А агентство по рефинансированию микрозаймов? Я понимаю, что эта компания работает в статусе МКК, но есть ли инвесторы, готовые вкладывать именно в эту компанию?
Евгений Аболонин: Агентство ориентировано на фондирование со стороны предпринимателей, это часть нашей стратегии. Инвестиции от юридических лиц по договорам займа возможны, просто мы их не рекламируем, поскольку интерес в другом. Наш интерес не в фондировании, а в сотрудничестве с предпринимателями.
Мы развиваем проект «Рефинансируй.рф» по франшизе, поэтому каждый предприниматель, желающий работать на рынке рефинансирования микрозаймов, может выбрать именно этот вариант сотрудничества. Это, разумеется, не аналог вклада, и пассивного дохода не будет. Но будет интересная и доходная предпринимательская деятельность. «Рефинансируй.рф» — это отличная возможность для предпринимателей в регионах. Мы даем возможность быстрого запуска нового офиса буквально в течение пары месяцев, так как технология отработана, а поддержку мы оказываем всестороннюю.
Есть ли позитивные примеры?
Евгений Аболонин: Агентская сеть «Рефинансируй.рф» превышает 300 точек обслуживания клиентов по всей стране, но это офисы нашего «старого» формата. А офисы нового формата мы стали открывать только в этом году. Собственные офисы мы открыли в Москве, Воронеже и Калининграде, а с сентября 2017 года развиваем сеть по франшизе. Интерес к нашему предложению был большой с первого дня, и поэтому уже через два месяца открылся первый офис в Волгограде. В скором времени предстоит открытие таких же офисов в Астрахани, Липецке и ряде других регионов страны.
В завершение хотелось бы немного отойти от нашей темы разговора. Не могу не спросить о технологии блокчейн, криптовалютах, ICO. Каково ваше отношение к перспективам технологии блокчейн?
Евгений Аболонин: Блокчейн — простая, но гениальная технология, которая может быть применена во многих сферах нашей жизни. Полезное свойство технологии блокчейн в том, что с ее применением можно гарантировать защиту любой информации от намеренного искажения. И пользу эту трудно переоценить. В микрофинансовой сфере применение блокчейн возможно, но это не настолько актуально, как в других сферах бизнеса.
Мы, я имею в виду группу «Русмикрофинанс», которая не ограничивается МФК и МКК, заинтересованы в развитии проектов с использованием технологии блокчейн, рассматриваем вопрос о создании акселератора таких проектов, поскольку обладаем определенной компетенцией в этой сфере, но еще раз повторю: это направление с микрофинансированием не пересекается. А криптовалюта — это всего лишь способ практического применения технологии блокчейн, один из тысячи возможных, и не факт, что самый важный для общества. Если инвестор заинтересован в серьезных и надежных инвестициях, конечно, ни о какой криптовалюте не может быть и речи. А тем, кто любит играть в казино, почему бы им не инвестировать в криптовалюту: шанс выиграть выше, чем в рулетке.
А что можете сказать о перспективах выхода на ICO для микрофинансистов?
Евгений Аболонин: Исключено. Для МФО, которые включены в реестр ЦБ, работают на легальном и прозрачном рынке микрофинансирования, никакие ICO невозможны. Напомню: МКК запрещено привлечение средств физических лиц в принципе, а МФК могут привлекать от 1,5 млн рублей с соблюдением требований ЦБ. Существует якобы юридическая дискуссия на тему ICO и иных альтернативных способов привлечения денежных средств в МФО, но я бы назвал ее псевдоюридической. Такие вопросы очевидны даже студентам на втором курсе юрфака. МФО — специальный субъект, ее деятельность регулируется специальными законами, МФО могут привлекать деньги только так, как это прямо разрешено в законе, и никак иначе.
