Финансовые партизаны: как бороться с черными кредиторами. Комментарий Семена Новопрудского

Черных списков в России может стать больше. К черному списку компаний и физлиц с заблокированными счетами, а также лиц с отрицательной деловой репутацией может добавиться черный список нелегальных кредиторов. Но светлее жизнь заемщиков от этого не станет

Банк России предложил включать в черные списки лиц с отрицательной деловой репутацией организаторов и бенефициаров финансовых пирамид и организаций, занимающихся нелегальным кредитованием. Об этом заявил руководитель департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ Валерий Лях. «Мы предлагаем вернуться к обсуждению законодателями вопроса о необходимости дополнения списка лиц с отрицательной деловой репутацией, дополнив их организаторами и бенефициарами... финансовых пирамид и нелегальных кредиторов, в принципе «нелегалов» на финансовом рынке», — сказал он журналистам.

Что не так? Разве плохо, если на сайте ЦБ или на любом другом сайте, на который укажет регулятор, мы с вами сможем прочитать список людей, которые, по мнению Банка России, являются организаторами финансовых пирамид и подпольных кредитных организаций без лицензий — подлых обманщиков и мошенников? Конечно, хорошо. Только это не решит главной проблемы, ради которой затевается такой черный список, — доступа к займам для тех, кто в них остро нуждается, но по каким-то причинам не имеет возможности получить деньги у легальных заемщиков.

У явного роста рынка нелегальных кредиторов есть две основные причины. Во-первых, затяжной спад доходов россиян, продолжающийся, по вполне официальным данным Росстата, шестой год подряд — из-за него миллионы людей попали в безвыходную финансовую ситуацию. А испорченная кредитная история не дает им шансов кредитоваться в банках и иногда даже в легальных микрофинансовых организациях. Во-вторых, последовательная борьба Банка России с недобросовестными финансовыми организациями и меры по ограничению предельной стоимости кредита.

Экономическая ситуация создала вынужденный спрос на займы у бедных и неплатежеспособных граждан, а борьба с обнальщиками, рисовальщиками финансовой отчетности, банками, кредитовавшими бизнесы своих бенефициаров, ограничения по стоимости займов и другие регуляторные ужесточения вытолкнули в нелегальное поле значительное количество микрофинансовых организаций. Так черные заемщики и черные кредиторы нашли друг друга.

Проблема не столько в черных кредиторах, сколько именно в «черных» заемщиках: тех, кому заказан вход в банки и даст денег в долг не всякая легальная МФО. Опять же, ну составите вы список лиц, замеченных в создании финансовых пирамид и нелегальных кредитных организаций. Люди, которым позарез нужны деньги, все равно не будут его смотреть. А главные подпольные кредиторы у нас ищут клиентуру преимущественно двумя способами — через рекламу на столбах-деревьях-тротуарах с номером телефона и через возникающие как грибы после дождя сайты. Один заблокировали — другой появился.

Ни на этой уличной рекламе, ни на этих сайтах все равно никогда не пишутся имена реальных создателей таких подпольных кредитных организаций. У нас даже с легальными финансовыми институтами не всегда можно понять, кто ими на самом деле владеет. Что уж говорить о финансовых партизанах?

Поэтому главные и наиболее эффективные способы борьбы с нелегальными кредиторами — создание таких экономических условий, чтобы в стране не множились ряды «полулегальных» заемщиков. Нищих людей, которым поневоле приходится пользоваться услугами сомнительных финансовых структур. Ну и последовательное уменьшение теневого сектора экономики. По разным оценкам, до 15% совершеннолетних россиян вообще не пользуются никакими легальными финансовыми услугами и не являются клиентами банков даже хотя бы на уровне коммунальных платежей. Но это совершенно не означает, что никто из этих миллионов россиян вообще не занимает денег. Просто эти люди и работают тайно от государства, и зарабатывают, и берут в долг.

Черный список нелегальных кредиторов, конечно, может успокоить душу регулирующих органов — мол, смотрите, мы боремся с черным рынком кредитования, вот вам доказательство. Но этот список не решает проблему по существу. Если на подпольное кредитование есть объективный спрос, всегда будет и предложение.