По его словам, финансовая грамотность россиян растет, и при правильном подходе клиент может пользоваться банковскими продуктами абсолютно бесплатно
Директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев. Фото: пресс-служба
Многие россияне научились пользоваться кредитками правильно. В ответ на запрос клиентов «Сбер» выпустил новый продукт — кредитную сберкарту с льготным периодом 120 дней. Подробнее об этой карте и о том, как меняется финансовое поведение наших соотечественников, BFM.ru рассказал директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев.
Тема нашей сегодняшней беседы — кредитные карты. Хочется понять, изменилось ли как-то клиентское поведение, для чего вообще россияне сейчас берут кредитки? На что они тратят чаще сегодня именно по кредиткам?
Игорь Ковалев: Раньше кредитные карты клиенты часто использовали как аналог потребительского кредита. То есть брали кредитную карту, снимали с нее наличные и минимальными платежами последовательно погашали. Сейчас поведение клиентов меняется. Они начинают пользоваться продуктом правильно — для совершения покупок. И основные категории — это супермаркеты, одежда, далее раньше была электроника, но в пандемию для клиентов стала актуальна тема обустройства дома, поэтому электронику потеснила другая категория — товары для дома.
А как же ноутбуки для удаленки, которые нужно было купить?
Игорь Ковалев: Поэтому я и говорю, что потеснила, а не заместила. Почему именно покупки: потому что на покупки распространяется льготный период, то есть если клиент совершает покупку по карте, можно за нее вообще не платить проценты.
В отличие от того же снятия наличных, где, как правило, все-таки процент начисляется сразу.
Игорь Ковалев: Как правило, там льготный период не распространяется. Для клиентов в последнее время основным параметром, на основании которого они делают свой выбор в пользу того или иного продукта, является длительность льготного периода. Именно поэтому мы сейчас запустили новый продукт — кредитную сберкарту. Длительность льготного периода по ней 120 дней, и работает он по следующей схеме: один месяц тратишь и три месяца платишь. Это максимально долгий срок для того, чтобы использовать беспроцентный период.
С «грейс-периодом», кстати, есть еще один очень неудобный момент — плавающая дата его окончания. И многие просто не понимают — попадают они еще в беспроцентный период или проценты уже начисляются.
Игорь Ковалев: Тут все в первую очередь зависит от честности банка и прозрачности условий. Мы разрабатывали продукт вместе с нашими клиентами. У нас было много фокус-групп, мы хотели, чтобы условия, в том числе льготный период, были понятны клиенту. Мы и по СМС напоминаем, и открыто говорим: «Вот ваш льготный период, воспользуйтесь, заплатите до такой-то даты». В интерфейсах «Сбербанк онлайн» клиент может увидеть свой льготный период: когда начинается, когда заканчивается, сколько заплатить. Все интерфейсы были протестированы клиентами, чтобы убедиться, что они действительно понятны. Ну и самое главное, мы постарались уйти от плавающих дат и привязаться к календарным месяцам, например в сентябре тратишь, до конца декабря включительно погашаешь.
А если не попал в этот льготный период все-таки, то дальше уже, естественно, разговор начинается о ставке. Какова ставка по этому продукту? И если какую-то среднюю по рынку можно называть, то давайте ее назовем.
Игорь Ковалев: В целом как работают на рынке: обычно есть некая промоставка, и говорят: «по нашей карте от…», и дальше клиенту индивидуально назначается ставка. Причем есть практики, когда назначается ставка на ретейл, то есть на покупки, и есть отдельная ставка еще на снятие наличных, обычно она выше, чем за покупки. Мы же применили новый подход. Во-первых, у нас есть рекордно низкая ставка 9,8% годовых, и она всегда доступна клиенту и распространяется на определенные категории трат. Первая категория — это здоровье, аптеки и медицинские учреждения. Мы когда продукт разрабатывали, хотели, чтобы он в критической ситуации клиентов выручал. Во-вторых, такая же ставка действует на онлайн-покупки в нашем маркетплейсе «Сбермегамаркет». То есть если клиент не воспользуется льготным периодом, то ставка будет максимально низкая — 9,8%. Но если не только в этих категориях пользоваться картой, и остальные покупки совершать, и не попасть при этом в льготный период, то ставка составит 17,9% годовых. При этом эта ставка фиксированная, никаких «от», она распространяется и на покупки, и на снятие наличных, и клиент сразу ее знает. Все максимально прозрачно.
Насколько высок интерес сейчас вообще у россиян к самому продукту «кредитная карта»? И есть ли какая-то динамика, то есть раньше брали кредиток меньше, теперь больше, раньше больше брали потребов, теперь меньше и так далее. Какова динамика спроса на кредитки?
Игорь Ковалев: Вообще, после пандемии мы видим, что спрос на кредитные карты растет. Растет финансовая грамотность, потому что кредитная карта — достаточно удобный продукт, если им правильно пользоваться. А что значит правильно пользоваться: во-первых, есть льготный период, и сейчас много кто предлагает достаточно длинный льготный период, то есть можно вообще пользоваться без процентов. Можно в принципе пользоваться для своих ежедневных покупок кредитной картой, а собственные средства, например, хранить на накопительном счете. Это в принципе, наверное, более правильное, рациональное финансовое поведение. Во-вторых, бывают разные ситуации. Ты стоишь на кассе, уже надо оплатить, берешь кредитную, оплатил, потом переводишь с дебетовой на кредитку и без процентов все погашаешь. И кредитка становится хорошим транзакционным помощником, инструментом, который в любой момент может выручить, когда кредитный лимит всегда под рукой, клиент начинает им с удовольствием пользоваться, тем более что уже в принципе все разобрались, как продукт работает.
Что касается нашего нового продукта — для того чтобы получить кредитную сберкарту, нужен всего лишь паспорт, не нужны никакие дополнительные подтверждающие документы. Если клиент является пользователем «Сбербанк Онлайн», карту можно оформить и получить за пару минут. Скоринг проходит фактически в режиме онлайн, на принятие решения уходит несколько минут. И дальше карту можно добавить в цифровом виде в телефон и начинать ею пользоваться, а пластик, если необходимо, получить потом. Карта бесплатная.
Что касается просрочки, если мы говорим о тех, кто все-таки из льготного периода выпал и не просто выпал из льготного периода, но потом просрочил платеж. Насколько тяжелая ситуация сейчас с просрочками?
Игорь Ковалев: Не только по кредиткам, а по всем кредитам после пандемии мы видим значительное улучшение качества всех кредитных портфелей. Большинство клиентов, которые по тем или иным причинам имели проблемы со своевременным обслуживанием кредитов, возвращаются в платежный цикл, а новые ведут себя гораздо более дисциплинированно. Подводя итог, можно сказать, что финансовая грамотность россиян растет и есть продукты, которые выгодны и банкам, и клиентам, ведь при правильном подходе клиент может пользоваться ими абсолютно бесплатно. И наши граждане научились это делать.
