Поговорим о детском банкинге. Нужен ли он и стоит ли ограничивать расходы ребенка по карте и какими суммами? А еще — как научить ребенка распознавать мошенников?
Фото: E. O./Фотобанк Лори
Тему «Дети и деньги» Бизнес ФМ обсудила с начальником отдела планирования и отчетности Федерального методического центра по финансовой грамотности Высшей школы экономики Анной Хуруджи.
Сегодня тема про детей и деньги. Первый вопрос: насколько сейчас дети финансово грамотны? Для оценки возьмем возраст от 10 до 14 лет.
Анна Хуруджи: В России проводятся исследования и опросы родителей, насколько их дети финансово грамотные. Один из таких опросов по результатам звучал достаточно пессимистично: только 47% родителей сказали, что их дети примерно этой возрастной категории можно сказать, что финансово грамотные. Я бы сказала, что все не так плохо, потому что Россия участвовала в международном оценочном проекте по финансовой грамотности. По результатам Россия в рейтинге была выше многих даже европейских стран. Модель поведения, в том числе и по финансовой части, ребенок берет из семьи. Самое опасное для самообразования детей — это смотреть без разбора все, что есть в интернете. Много блогеров, которые могут передавать не очень точные знания из области финансовой грамотности. Но есть доверительные ресурсы — это сайт Центрального банка Российской Федерации, «Мои финансы» от министерства финансов.
По названиям, которые вы перечисляете, мне кажется, что ребенка это сразу оттолкнет.
Анна Хуруджи: Может быть, и да, но в целом понятно, что ребенку не надо лезть в материалы для преподавателя школ. Надо смотреть конкретные разделы для детей.
Как им доказать, например подросткам, что это действительно эффективнее и безопаснее, чем слушать блогера?
Анна Хуруджи: Я бы предложила тактику сравнения. Смотрим сначала выступление блогера и идем сопоставлять это с данными на проверенных источниках. Мы можем обсудить, к чему приведет, если делать так же, как сказал блогер.
В общем, учить сомневаться. Какие мифы о деньгах вы считаете вредными для детей?
Анна Хуруджи: Самый вредный миф — «ты слишком маленький, чтоб с тобой это обсуждать». Просто обсуждать надо правильно. Вредоносными являются любые мифы, что деньги — это единственный признак благосостояния человека. Мифы о том, что богатые — плохие, бедные — хорошие. Можно пройтись с детьми по пословицам и поговоркам: «Простота хуже воровства», «Копейка рубль бережет». У детей часто есть такое, что папа — это кошелек или мама — это кошелек. Естественно, это объясняется через то, что мама и папа ходят на работу, чтобы были деньги, они распределяют деньги. Легкое отношение к деньгам. Думать, что они просто берутся из ниоткуда. Откуда — из «мамы-папы — банкомата» или схожу в банк, возьму кредит. Это очень опасные мифы.
С какого возраста лучше ребенку давать деньги? Как определить сумму, периодичность карманных денег?
Анна Хуруджи: Траты у ребенка могут возникнуть с семи лет, когда он пошел в школу. А некоторые родители разрешают детям и в более маленьком возрасте, например: «Сходи, купи хлеб». Сколько давать карманных денег? Нужно ли ограничивать? Определенно да. Чем меньше у ребенка знаний по финансовой грамотности и чем больше у него денег, тем больше становится вероятность того, что он может попасться на мошенников, фишинговые сайты, случайно подключить платные подписки. Ограничивать нужно.
Раз мы заговорили о мошенниках, какие типичные схемы обмана рассчитаны на детей-подростков, как их учить распознавать эти схемы?
Анна Хуруджи: Красные флаги. Если мы говорим про звонки от незнакомых людей, как только тебе сообщают информацию, которую ты не знаешь, но которая звучит грозно, или, например, тебе звонит человек, который представляется следователем, — это первый красный флаг. Если ты никогда не общался с ним, никогда не делал того, что он говорил, сразу сбрасывай трубку. Если просят: «Не говори родителям» или «Никому не говори» — самый важный красный флаг. То есть мошенники говорят это для того, чтобы создать доверительную атмосферу — «у нас с тобой общий секрет». Но человек из полиции, из официальных органов, из налоговой никогда не скажет: «Никому не говори». Можно еще сразу говорить: «Ой, подождите, я лучше дам трубку маме или папе». Еще один очень важный красный маркер — это «помоги мне, и я тебе быстро дам много денег». Много, легко, быстро — это основные маркеры втягивания детей в дроперство, в любое мошенничество.
Бесплатный сыр в мышеловке. Анна, банковские продукты для детей — плюсы и минусы какие вы видите и что обязательно важно знать родителям?
Анна Хуруджи: Например, детская карта. Ее можно открыть с шести лет. Эта карта полностью привязана к счету родителя. Какие есть плюсы у такого инструмента? Во-первых, полный родительский контроль трат, лимитов. Это немного безопаснее наличных в плане формы. Маленькому ребенку проще потерять большое количество маленьких бумажек. С картой такого не произойдет, даже если ты ее случайно намочишь. В таких картах часто есть опции кешбэка — мотиватор для того, чтобы учиться копить. Какие могут быть минусы и подводные камни? Такая детская карта — это один из элементов, которые формируют у ребенка ощущение, как будто бы деньги есть всегда. Так как она привязана к счету родителя, копилкой выступает не банкомат, а родитель. Наличие такой карты открывает небольшую дверь для риска мошеннических сайтов, платных подписок, случайных списаний. Здесь очень важно как раз объяснить, что если карта есть, это не бесконечные деньги. С 14 лет уже можно открыть на подростка собственную карту, наполовину ограниченную.
Я своему ребенку давала свою вторую карту.
Анна Хуруджи: Ребенку нельзя давать свою карту.
Почему?
Анна Хуруджи: Потому что это ваши персональные данные, это ваш CVV/CVC. Если ваш ребенок случайно потеряет эту карту или внесет данные этой карты на мошеннические сайты, кредит будет взят на вас. Это почти то же самое, что дать свой паспорт незнакомому человеку на улице. По детской карте больше ограничений. Чуть более безопасно, давайте так.
Избавлю ребенка после разговора с вами от своей карты. Какие еще опасные моменты с картами, с банковскими продуктами?
Анна Хуруджи: Родителю надо опасаться собственной безалаберности. Сделал карту ребенку и забыл о ней. Ну там сколько надо, скинул, сделал карту — и сделал. Что я буду в этот мобильный банк смотреть? Ты не видишь, какие поступления, ты не видишь, что люди неизвестные могут ребенку зачем-то перечислять деньги и что-то от него за это хотеть. Проще не делать карту. И давать ребенку наличные.
Умеют ли современные дети пользоваться наличными? Не разучились ли считать?
Анна Хуруджи: Они очень редко сталкиваются с бумажными деньгами. Поверьте, современные дети считают лучше, чем мы с вами. Другой вопрос — как. То есть, если мы в уме, ребенок сразу залезет в калькулятор и посчитает в калькуляторе намного быстрее, чем мы с вами в голове.
Хорошо ли для финансовой грамотности, что они считают не в уме, а в калькуляторе?
Анна Хуруджи: В калькуляторе меньше вероятности ошибиться. Конечно же, нужно уметь считать в уме. Но сказать, что в уме всегда точнее, — нет. Например, посчитать, какой процент я получу, если мне родители открыли вклад.
В тему банковских продуктов, а именно банковских депозитов. Ребенка хочется как-то порадовать тем, что он взрослый, открыть на него депозит, деньги накапливаются. Но вдруг, когда нужно снять, оказывается, что есть определенные ограничения.
Анна Хуруджи: Здесь я могу сказать: финансовая грамотность родителей в очень удручающем состоянии. Родитель может на себя открыть депозит и класть туда деньги, зная, что потом он передаст их своему ребенку, но при этом, если необходимо снять, он может это сделать. Если родитель решает открыть депозит на имя своего ребенка, он должен прочитать про этот банковский продукт все, что про него в банке ему написали. Описание, договор, если там написано, что вклад открывается на имя ребенка до 18 лет, там распоряжение средствами на нем ограничено или невозможно, то ты должен это понять. Там тебе написали.
Что можно сказать о финансовой грамотности родителей?
Анна Хуруджи: К сожалению, ко многому нужно стремиться, давайте скажем мягко так. Помимо уровня самой финансовой грамотности, у родителей часто бывают проблемы взаимодействия с детьми при обсуждении этих тем. С ними не разговаривают, не объясняют. По деятельности нашего Федерального методического центра Высшей школы экономики мы повышаем квалификацию педагогов. Часто я спрашиваю, чтобы узнать уровень финансовой грамотности самих педагогов, и мне становится грустно. Я бы сказала так: нет предела совершенству. Свою финансовую грамотность лучше всегда повышать.
