«Банки и так либо использовали официальные источники подтверждения доходов, такие как справка 2-НДФЛ, подписанная работодателем, либо выгруженная с Госуслуг, либо использовали модельный подход, основанный на собственных валидированных моделях, а не только на анкетном заявленном доходе, который невозможно перепроверить. Практика выдачи кредитов с использованием исключительно заявленного дохода является очень ограниченной, и, конечно, такие единичные случаи, которые тут невозможно, после 1 апреля не окажут влияние на совокупную динамику рынка. В микрофинансовой отрасли использование заявленного анкетного дохода стало невозможным уже 1 января текущего года. То есть в каком-то смысле эта отрасль уже опережает банковскую. Во-вторых, помимо предпринятых мер по отныне самодекларирования, микрофинансовая отрасль уже достаточно активно спозировала на подтверждённые источники доходов. Проще говоря, клиентам, у которых нет официальных источников либо которые имеют очень низкую официальную зарплату, уже и так достаточно сложно было получать кредитные продукты в банках и микрозаймы соответственно. В МФО этот сегмент постепенно усилиями регулятора выдавливается в ломбарды, какие-то другие формы взаимных кредитований. Задумка регулятора не в том, чтобы ввести какие-то дополнительные барьеры, а лишь в том, чтобы отсечь нелегальный доход, ну, какие-то доходы, источники происхождения которых невозможно подтвердить, от оценки для получения кредитных продуктов. Здесь, если самозанятый либо индивидуальный предприниматель может подтвердить свои доходы, например, предоставлением декларации по НДФЛ за прошлый год, то, соответственно, здесь не будет никаких проблем. Банки совершенно спокойно принимают этот официальный источник».

«Рынок микрофинансирования один из наиболее динамичных на текущий момент сегментов финансового рынка России. Крупнейшие технологичные компании успевают адаптироваться, развивать новые продукты и органически прирастать клиентской базой за счет уходящих с рынка небольших игроков».

«Правило одно: обращаться за микрозаймом можно только в том случае, если ваш кредитор — благонадежный, состоящий в реестре Банка России. Более крупные технологичные игроки предлагают своим клиентам более гибкую продуктовую линейку, в том числе, более низкие ставки, более выгодные условия обслуживания. Как правило крупные игроки за счет эффекта масштаба предлагают условия, если не сопоставимые с банковскими, то, по крайней мере, существенно менее маржинальные, чем у небольших игроков».

«Мы осуществляли аналитическое покрытие кредитного рейтинга Международного строительного банка в 2016 году. Рейтинг действовал на уровне B++ («удовлетворительная кредитоспособность»), и прогноз был пересмотрен на «негативный» в связи с рядом тенденций, которые на тот момент имели место в банке. Это слабая ликвидная позиция, это очень высокая концентрация выданных гарантий на строительной отрасли, очень узкая клиентская база заемщиков банка. При этом кредиты были практически полностью не обеспечены, то есть не имели никакого залогового покрытия, что, конечно, сильно повышало риски банка в случае неплатежеспособности одного или нескольких клиентов. Помимо этого, отмечали еще ряд негативных тенденций по финансовым показателям. И действительно, к сожалению, лицензия у этого банка была отозвана впоследствии, в 2017 году. Но, повторюсь, здесь дальнейшую оценку добросовестности действий топ-менеджмента все-таки дают компетентные органы, а не рейтинговое агентство. Я здесь, в свою очередь, могу комментировать рейтинговую историю: когда сначала рейтинг был понижен в 2015 году, и в дальнейшем даже по вновь пониженному рейтингу был установлен «негативный» прогноз.

«Очевидно, что банк юридически полностью прикрыл свои действия. В договоре с очень высокой вероятностью была прописана опция продажи кредитного требования другому кредитору. Некоторые кредитные организации устанавливают переходный период для платежей как по старым, так и по новым реквизитам. Но так бывает не всегда. И в этом случае получается, что клиент обязуется отслеживать актуальные реквизиты для оплаты. Действительно, такие кейсы случаются. Это неприятная ситуация, но, к сожалению, просрочки, такие случаи невнимательности имеют место. Это так называемая техническая просрочка глубиной до 30, до 90 дней. Как правило, выход на неглубокую просрочку небольшими суммами значимо не влияет на кредитную историю. Но все зависит от политики кредиторов. Всегда, заключая любые кредитные соглашения, человек должен внимательно ознакомиться со всей документацией. Если вы эти соглашения подписываете, в дальнейшем надо быть готовым к тому, что необходимо отслеживать актуальные реквизиты для оплаты, которые могут измениться».