«Снижение числа активных договоров — это нормальная тенденция в условиях, когда крупные компании переориентируются на выдачу займов с кредитным лимитом. То есть вместо двух-трех займов по 30 тысяч рублей одна компания, к которой заемщик наиболее лоялен и с которой имеет продолжительную историю отношений, одобряет ему более крупную сумму, но с возможностью постепенной выборки. Соответственно, это возможность для клиента не открывать несколько займов в разных компаниях, снизить свою долговую нагрузку. Для самой компании это заякоривание клиента, увеличение Lifetime Value, то есть сборов с клиента на всех этапах жизненного цикла работы с этой компанией. Соответственно, снижение темпов роста онлайн-портфеля связано как с замедлением оборачиваемости, так и с увеличением продажи портфелей коллекторам. Во втором квартале текущего года объем продаж бьет рекорды, соответственно, расчистка балансов тоже влияет на число активных договоров с учетом того, что доля просрочки в портфелях микрофинансовых организаций является довольно высокой. «Эксперт РА» скорее считает, что это коррекция, то есть мы не ожидаем продолжения значимого снижения в третьем квартале. Однако в четвертом квартале с учетом ограничений, которые вводятся на число займов, мы не исключаем, что какая-то часть рынка не сможет адаптироваться и ограниченное снижение будет наблюдаться по портфелю. Вместе с тем сезонные факторы — рост спроса в четвертом квартале, активность крупных компаний, которые адаптировали свою кредитную линейку, — конечно, не дадут рынку просесть существенно. Тем не менее в следующем году, если текущие вводные сохранятся, с марта будет достаточно существенная просадка как выдачи, так и портфеля в сегменте онлайн, поскольку далеко не все заемщики окажутся готовы сдавать свои биометрические данные для выдачи микрозаймов, и это окажет существенное давление на динамику рынка в следующем году. Но это перспектива долгосрочная».

«При подаче заявки через маркетплейс, если вы являетесь новым клиентом для соответствующего банка, вероятность одобрения будет даже немножко ниже, чем если бы у вас было установлено приложение соответствующей кредитной организации и вы уже имели бы там транзакционную историю. Но если брать при прочих равных подачу заявки напрямую в банк в качестве нового клиента либо же подачу через маркетплейс, то вероятность одобрения совершенно одинаковая. В целом, популярность подачи заявок через маркетплейсы растет, причем независимо от каких-либо внешних событий. Граждане становятся более финансово грамотными, получают возможность сравнить предложения нескольких банков, в спокойной обстановке взвесить разные условия, процентные ставки, стоимость обслуживания в соответствующем банке. Но это палка о двух концах. С одной стороны, клиент, подавая заявку через маркетплейс, заполняет заявки одновременно в очень большое число банков. Конечно, обращаться напрямую было бы невозможно — это заняло бы многие дни и ночи напролет, и вероятность отказа тоже кратно возросла бы, потому что последовательные запросы в большое количество банков блокируются на уровне антифрода. В момент заполнения заявки через маркетплейс эта веерная рассылка кредитных заявок происходит автоматизированно, без каких-либо последствий для кредитной истории, для вероятности одобрения в других банках. Клиент получает возможность очень широкого доступа к финансовым услугам. Есть, конечно, обратная сторона: клиент, используя услуги финансовых маркетплейсов, подписывает согласие о том, что передает свои данные очень большому числу лиц, зачастую даже неограниченному кругу лиц, или ограниченному, но перечень партнеров постоянно меняется».

«На самом деле, проблема не только при открытии данных сайтов за рубежом. Есть консервативная когорта пользователей интернет-банков в России, которые по разным причинам не пользуются мобильными приложениями банков. Кто-то им не доверяет, потому что считает небезопасными, кому-то удобнее работать не с портативного, а со стационарного устройства со своими личными финансами. В масштабах всего российского финансового рынка доля активов у таких инвесторов довольно существенная. Действительно проблема с невозможностью входа стала наблюдаться, но, как правило, большинство браузеров после ряда предупреждений все-таки предоставляют возможность зайти на этот сайт, использовать незащищенное подключение, то есть игнорировать истекшие сроки действия сертификатов безопасности для того, чтобы пользователь смог продолжить пользование веб-версией своего банка. Не всегда эта строчка очевидна. Например, мне пришлось обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию, как мне продолжить использование веб-версии в браузере без установки дополнительных сертификатов безопасности. Это действительно не совсем очевидно для пользователя, как это сделать. Но такие возможности пока еще остаются. Ситуация у банков на контроле. Эта работа заранее подготовлена подавляющим большинством банков. Поэтому какого-то масштабного клиентского стресса мы не ожидаем. К сожалению, эта проблема характерна для всей банковской системы, но я бы не стал переоценивать ее масштаб. Это определенные неудобства, но они не породят какие-то существенные финансовые последствия».

«Банки и так либо использовали официальные источники подтверждения доходов, такие как справка 2-НДФЛ, подписанная работодателем, либо выгруженная с Госуслуг, либо использовали модельный подход, основанный на собственных валидированных моделях, а не только на анкетном заявленном доходе, который невозможно перепроверить. Практика выдачи кредитов с использованием исключительно заявленного дохода является очень ограниченной, и, конечно, такие единичные случаи, которые тут невозможно, после 1 апреля не окажут влияние на совокупную динамику рынка. В микрофинансовой отрасли использование заявленного анкетного дохода стало невозможным уже 1 января текущего года. То есть в каком-то смысле эта отрасль уже опережает банковскую. Во-вторых, помимо предпринятых мер по отныне самодекларирования, микрофинансовая отрасль уже достаточно активно спозировала на подтверждённые источники доходов. Проще говоря, клиентам, у которых нет официальных источников либо которые имеют очень низкую официальную зарплату, уже и так достаточно сложно было получать кредитные продукты в банках и микрозаймы соответственно. В МФО этот сегмент постепенно усилиями регулятора выдавливается в ломбарды, какие-то другие формы взаимных кредитований. Задумка регулятора не в том, чтобы ввести какие-то дополнительные барьеры, а лишь в том, чтобы отсечь нелегальный доход, ну, какие-то доходы, источники происхождения которых невозможно подтвердить, от оценки для получения кредитных продуктов. Здесь, если самозанятый либо индивидуальный предприниматель может подтвердить свои доходы, например, предоставлением декларации по НДФЛ за прошлый год, то, соответственно, здесь не будет никаких проблем. Банки совершенно спокойно принимают этот официальный источник».

«Рынок микрофинансирования один из наиболее динамичных на текущий момент сегментов финансового рынка России. Крупнейшие технологичные компании успевают адаптироваться, развивать новые продукты и органически прирастать клиентской базой за счет уходящих с рынка небольших игроков».