«В теории, действительно, банк может установить практически любой спрэд при определении своих курсов обмена валюты, но на самом деле здесь вступают в силу рыночные механизмы и, не смотря на то, что курсы и спрэды между банками отличаются, зачастую довольно сильно отличаются, все же банк, условно говоря, не может установить курс один к одному при определении курса доллара, то есть это рыночная история».

«Да, нужно было снижать ставку, поскольку ставки не просто двузначные, а ставки, превышающие 20% годовых, являются неподъемными для подавляющей части заемщиков. По сути, вы заплатите за пять квартир, получив через 15 лет только одну. Когда программу запускали в 2020 году, было понимание, что это временная мера, но она оказалась настолько эффективной, что ее продлили и в 2021 году, и в начале 2022 года до известных событий. Это интересно банкам, заемщикам, это интересно правительству, это интересно регионам, девелоперам. Пока слишком много факторов неопределенности: это и цены на стройматериалы, и импортозамещение в условиях санкций. Это уравнение со слишком большим количеством неизвестных, поэтому сказать, когда программа прекратит свое существование. Пока она продолжается».

«Есть некие ожидания на рынке относительно будущей конъюнктуры процентных ставок, они в том числе формализуются в доходностях ОФЗ. Например, если все ждут роста процентных ставок, сейчас стараются зафиксировать в ОФЗ свои позиции, чтобы откупить их в дальнейшем. Это ведет к снижению котировок и росту доходности. После этого банки, закладывая свои кредитные политики ожидания по конъюнктуре ставок, корректируют депозитную линейку и ставки по кредитным продуктам. Банки, особенно по таким долгосрочным кредитным продуктам, как ипотека, стараются закладывать премию за риск. Минимальная ставка совершенно не показательна, то есть она может возрасти, в то время как реальная средняя ставка по портфелю будет снижаться. Дело в том, что минимальная ставка — это абсолютно маркетинговые ходы, которые предпринимаются больше в рекламных целях, и на них совершенно не стоит ориентироваться. Скорее всего, в банке в среднем портфеле уже очень серьезно заложились еще в начале марта 2022 года, а сейчас средние ставки уже существенно не корректируются, единственное, что на них может влиять, это ожидания по инфляции, не ожидают роста ключевой ставки. Поэтому, я повторюсь, смотреть на динамику минимальных ставок некорректно, это некий идеальный платежеспособный гражданин, у которого в этом банке лежат миллионы рублей, долларов, йен, и он захотел бы взять маленькую ипотеку, наверное, еще и получающий зарплату в этом банке».

«В 2023 году целый ряд банков ввел ограничения либо комиссии на зачисление денежных средств. Как правило, речь идет о наличных денежных знаках в иностранной валюте, а также принимаются решения и для зачисления безналичных средств в отдельных случаях, когда банк вынужден балансировать свою валютную позицию и искать способы размещения соответствующего притока средств в иностранной валюте. Следует понимать, что перечень контрагентов, на корреспондентские счета которых соответствующий банк может разместить эту валюту, является ограниченным. Кроме того, операции в долларах и евро сейчас подпадают под довольно пристальное внимание и повышенный контроль со стороны регуляторов разных стран. Соответственно банки стремятся любыми способами минимизировать объем клиентских операций, проводимых в долларах и евро. Им требуется содержать довольно большой штат комплаенса, который сопровождает такие операции, и приходится балансировать валютную позицию, искать новых контрагентов в рамках своей корреспондентской сети, кто будет готов проводить такие платежи, что вынуждает, конечно, банки дестимулировать клиентов к проведению таких операций, в том числе введением заградительных тарифов».

«На самом деле большинство участников рынка и так уже достаточно давно не раскрывали перечень кредитных организаций, в которых открыты коррсчета, из-за возможных санкционных рисков. Причем это касается как банков, которые уже попали под санкции, и они не хотят подставлять своих партнеров, так и банки, которые еще не в санкционных списках, с учетом того что они в отдельных случаях могут проводить операции в долларах/евро и тем самым навлечь на себя какое-либо дополнительное пристальное внимание. Сложно комментировать документ и возможные санкции за нарушение этой рекомендации, не видя сути документа, но судя по характеру, судя по тому, что объявлено, это рекомендация, и последствия нарушения этой рекомендации никак не прописаны. Но, как известно, рекомендация регулятора является настоятельной к выполнению для большинства банков, поэтому, скорее всего, кредитные организации будут массово придерживаться этого правила. Но в целом, повторюсь, никаких изменений не произойдет потому, что и сейчас тоже подавляющее большинство кредитных организаций не раскрывают на своих сайтах информацию об открытых корреспондентских счетах».