ЦБ будет ограничивать доходность вкладов

Банк России сможет ограничивать размер ставок по вкладам. Но аппетиты Центробанка будут ограничены: доходность не должна быть ниже двух третей ставки рефинансирования ЦБ по вкладам в рублях или ставки LIBOR по банковским вкладам в валюте

Минфин подготовил проект поправки в закон «О Центральном банке РФ (Банке России)», наделяющие ЦБ полномочиями по ограничению ставок по вкладам физлиц.

В законопроекте, опубликованном на сайте министерства, говорится об ограничении ставки, которую банк указывает в договорах банковского вклада, заключаемых с клиентом. Такое ограничение может вводиться на срок до одного года.

При этом предел доходности не должен быть ниже двух третей ставки рефинансирования ЦБ (при сегодняшней ставке рефинансирования 8,25%, предел доходности — 5,5%) по вкладам в рублях, или ставки LIBOR по банковским вкладам в иностранной валюте.

Планки рассчитываются на дату введения ограничения. При этом в документе указано, что доходность будет рассчитываться исходя не только из процентной ставки по вкладу, но и из любых платежей, которые банк выплачивает клиентам-физлицам — например, в некоторых банках это бонусы за пополнение или открытие вклада через дистанционные каналы обслуживания (например, Интернет или банкомат).

В пояснительной записке к проекту закона указывается, что в России в период кризисной ситуации осени 2008 года, в период дефицита ликвидности и оттока капитала из России, банкам необходимо было искать источники привлечения денежных средств внутри страны. «Одним из наиболее быстрых и сравнительно дешевых способов привлечения денежных средств стали вклады физических лиц под необоснованно высокие процентные ставки, чему способствовало увеличение страхового возмещения государством по вкладам физических лиц до 700 тысяч рублей», — говорится в приложении к законопроекту.

Разработчики законопроекта отмечают, что существование системы страхования вкладов (ССВ) притупляет бдительность вкладчиков и позволяет им «покупаться» на высокие проценты, которые сулит порой ненадежный банк.

По мнению авторов законопроекта, если ЦБ будет ограничивать размер ставок по вкладам, это позволит избежать чрезмерных выплат из фонда обязательного страхования вкладов АСВ при наступлении страхового случая в банке.

В настоящее время ставки по вкладам на срок более одного года у двух крупнейших госбанков таковы: Сбербанк — 7%, ВТБ 24 —4,6%. Максимальные ставки по вкладам в рублях на тот же период из банков ТОП-50 предлагают банки «Хоум Кредит» — 12% годовых, банк «Связной» — 12%, «Русский Стандарт» — 11% и «Абсолют» — 10%. Нередки предложения чуть более мелких банков по доходности депозитов на срок более 1 года в размере 10,5%.

С июля по октябрь этого года более половины кредитных учреждений из 100 ведущих повысили ставки по вкладам. По данным Центробанка, средняя максимальная ставка в ведущих 10 банках РФ по объемам вкладов выросла с 7,88% в конце августа до 8,93% в начале ноября, причем особенный рывок ставки совершили в первых числах ноября — плюс 0,6%.

«Возможность ограничения Банком России величины процентных ставок по вкладам на постоянной основе позволит в дальнейшем регулировать риски банков, ведущих неоправданно агрессивную политику на рынке частных вкладов, что в текущем режиме поддержит стабильность банковской системы России», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Нужен индивидуальный подход к банкам

«Главная задача финансовых властей — «обуздать» верхние границы ставок. Кроме того, верхнюю границу важно ограничивать, так как слишком высокие ставки по депозитам разгоняют инфляцию», — считает эксперт ФГ БКС Арарат Мкртчян.

Возврат к регулированию ставок, с одной стороны, может позитивно отразиться на стабильности банковского сектора, охладить тех игроков, которые в погоне за вкладчиком начнут предлагать необоснованно высокие ставки, считает вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко.

С другой стороны, говорит он, высокие ставки по депозитам могут быть предусмотрены хорошо просчитанной бизнес-стратегией банка. «Поэтому вводить ограничения по ставкам допустимо лишь тогда, когда имеются действительно веские причины. Здесь нельзя применять формальный подход, нужно проводить качественный анализ, индивидуально рассматривать каждый случай», — считает Сергей Шлейко.

На деле ЦБ уже сейчас начинает «пристально наблюдать» за теми банками, которые предлагают ставки по вкладам выше 10%, отмечает Арарат Мкртчян. «Поэтому я не думаю, что кто-то в принципе решится выйти за верхнюю границу коридора 10-13,5%, и считаю, что предложенные изменения в законодательстве носят скорее превентивный характер», — говорит эксперт.

Сергей Шлейко считает, что ограничения по ставкам, безусловно, приведут к перераспределению депозитов в пользу более крупных игроков. По его словам, если ставка более чем на 30% (именно процентов, не пунктов) превышает максимальные ставки, предлагаемые кредитными организациями из первой сотни по активам, то стоит задуматься. Например, если ставка по вкладам от крепких розничных банков составляет 12%, то превышение на треть, выглядит, по словам Шлейко, «неприлично».