Вкладчикам установят несгораемый миллион

Премьер Дмитрий Медведев на встрече с представителями банков обсудит ситуацию с ликвидностью в банковском секторе и вопрос возможного повышения суммы вкладов в коммерческих банках, гарантированных к возврату государством

На совещании главы правительства России Дмитрия Медведева с главами крупнейших банков, которое должно состояться в ближайшее время, будет обсуждаться вопрос роста объемов заемных средств, которые кредитные организации привлекают от Банка России. Рост этой суммы вызывает обеспокоенность монетарных властей, поскольку ЦБ превратился в единственного донора финансовой системы. Для стабилизации положения предлагается, в частности, снова перенести центр тяжести по предоставлению ликвидности на депозиты населения. Планируется, что на совещании будет обсуждаться предложение Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по увеличению суммы застрахованного вклада физических лиц с 700 тысяч рублей до 1 млн рублей.

Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования). В России гарантом возврата вкладов выступает государство в лице уполномоченного органа — АСВ. ССВ в нашей стране работает с 2004 года. В результате, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам. Сумма, которую гарантирует государство к возврату вкладчику, 700 тысяч рублей, установлена в 2008 году.

Центробанк может предложить на совещании введение дифференцированного подхода к банкам, введя для крупнейших из них планку застрахованных вкладов в 1,5 млн рублей.

Информация о том, что АСВ осенью этого года планирует начать консультации с правительством о возможном повышении суммы вкладов, застрахованной государством, появилась в конце лета.

Запасы ликвидности банковского сектора после восстановления кредитной активности в посткризисный период к середине прошлого года ощутимо сократились. Российские банки вынуждены существовать в условиях ее перманентного дефицита, комментирует ситуацию с нехваткой денег в банковском секторе аналитик ХКФ-банка Станислав Дужинский. Дополнительное давление создает отток капитала, наблюдающийся на фоне периодически возникающих проблем на мировом финансовом рынке из-за европейских вопросов, негативной статистики из США и Китая. В этих непростых условиях Банк России и прочие монетарные органы делают все возможное для поддержания наших банков путем предоставления ликвидности через аукционы прямого РЕПО и прочие инструменты рефинансирования.

Так, сейчас Банк России готов расширить список активов, принимаемых в залог от банков. Также ЦБ намерен начать выдавать займы по плавающей ставке, что позволит увеличить срок выдаваемых банкам кредитов

В соответствии с данными официальной статистики, доля средств Банка России в банковских пассивах выросла к 1 сентября до 5,3% против 2,9% в начале этого года. В то же время доля вкладов населения остается довольно стабильной — около 28,5% от пассивов.

В условиях, когда ставки по вкладам существенно выросли, отсутствие роста спроса населения на депозиты в рублях связано с опасениями второй волны кризиса и повышенным интересом к валюте, отмечает Станислав Дужинский. Он считает, что сейчас острой необходимости в повышении суммы страховой выплаты нет, так как средняя величина вкладов составляет около 300 тысяч рублей.

Повышение верхней границы страховой суммы депозита в качестве инструмента фондирования банков на текущий момент представляется нецелесообразным, полагает директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. Он считает, что данная мера приведет к тому, что часть вкладчиков переведет свои средства в банки, которые предлагают самые высокие ставки на рынке. Зачастую подобные кредитные организации ведут рискованную кредитную политику, что повысит риски наступления страхового случая для Агентства по страхованию вкладов, добавляет эксперт.

При наличии выросших гарантий страхового возмещения вклада часть вкладчиков начнет ориентироваться не на надежность банка, а на заявленную им процентную ставку, соглашается с финансистами управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «Содействие бизнес проектам» Кира Гин-Барисявичене. Вместе с тем проблемные банки, учитывая, что по обязательствам будет расплачиваться государство, окажутся более склонны к рискованной политике, добавляет она.

Если вкладчик не несет деньги в банк, то его недоверие никак не связано с размером страховки. Даже сейчас, если клиент полностью не уверен в будущем своего банка, то он может разбить крупный вклад на несколько частей до 700 тысяч рублей каждая, и разместить их в несколько кредитных организаций, считает Вилен Ли.

С повышением размера страховых выплат по вкладу, скорее всего, вырастут и взносы в АСВ, полагает Кира Гин-Барисявичене. Скорее всего, в это непростое время с банковской ликвидностью позволить себе рост взносов смогут немногие банки, и, с ее точки зрения, это еще один кирпичик в передел банковского рынка.

Однако повышение суммы страхового возмещения в будущем теоретически может в некоторой степени обеспечить дополнительный прирост средств, привлекаемых во вклады, считает Станислав Дужинский. Но он добавляет, что при этом необходимо четко определить механизм и последствия таких изменений, особенно в части корректировки величины отчислений банков в систему страхования вкладов.

Если говорить о дифференцированном подходе и повышении страховки для крупнейших банков до 1,5 млн рублей, то данная мера будет противоречить принципам свободной рыночной конкуренции и может вызвать значительный переток клиентских средств в эти крупные банки, отмечает Вилен Ли. Более того, по его словам, в самом затруднительном положении окажутся средние банки, не злоупотребляющие ценовой политикой и игрой ставок. «Если ранее ряд клиентов мог переметнуться в другие банки, «соблазнившись» повышенной ставкой, то теперь к этим рискам может прибавиться отток клиентов к крупным игрокам рынка по причине повышенной суммы гарантированного страхового возмещения», — полагает специалист.

Шаг к дифференциации размера страховых выплат по «крупности» банков существенно снизит привлекательность высоких процентов, считает Кира Гин-Барисявичене. Предлагаемый рост размера страховых выплат по вкладам почти в два раза (при сумме страховки в 1,5 миллиона рублей) — это, конечно, существенно для России, хотя в США в системе страхования вкладов в прошлом году сумма страховой выплаты составляла 250 тысяч долларов, добавляет юрист.