Как ИТ-технологии изменили страховой рынок России — на вопросы отвечает Юлия Гадлиба

Как ИТ-технологии изменили страховой рынок России и что ждет его в будущем — вице-президент Группы Ренессанс Страхование Юлия Гадлиба отвечает на вопросы читателей

Удалось ли снизить убыточность страховых компаний благодаря повышению тарифов на ОСАГО? Что происходит с автопортфелем компании?

Повышение тарифов ОСАГО позволило компенсировать инфляцию прошлых лет и рост стоимости запасных частей. Однако, эта мера может оказаться временной. Ведь одновременно с тарифами выросли и лимиты выплат по ОСАГО, просто пока убытки по новым лимитам не догнали тарифы.

Говорить об ощутимом снижении убыточности не приходится. Например, улучшение финансового результата в Москве и Санкт-Петербурге позволило нам компенсировать непростую ситуацию в ряде регионов, которые даже несмотря на повышение тарифов, остаются проблемными.

Но даже в такой ситуации мы изыскиваем возможность предложить клиентам нашей компании тарифы по минимальной границе тарифного коридора по ОСАГО. Например, в Москве это стало возможным благодаря качеству дорог и опытности водителей.

В денежном выражении доля ОСАГО в портфеле компании растет, что закономерно в силу повышения тарифов.

Юлия Гадлиба

Вице-президент Группы Ренессанс Страхование

Мне насчитали каско на 3-летнюю иномарку почти на 200 тыс. рублей. У вас можно купить страховку дешевле?

Цена на каско сейчас находится под давлением объективных рыночных показателей: роста стоимости ремонта и запчастей на ту или иную марку\модель, угоняемости конкретной модели и, конечно, страховой истории водителя (количества аварий по его вине).

Тем не менее, мы сможем подобрать Вам наиболее приемлемые условия договора. Например, можно включить в договор франшизу (частичное самостоятельное погашение ущерба), это позволит сэкономить до 50% от стоимости полиса. Если у вас было каско в другой страховой компании, и вы не заявляли убытков по договору, Ренессанс страхование предоставит вам скидку. Также вы можете рассчитывать на скидку за хорошую страховую историю по ОСАГО.

Есть ли у Ренессанс страхование страховые программы для путешествующих по России?

У нас можно купить страховку для путешествия более чем в 200 стран мира, в том числе, мы предлагаем полисы и для путешествующих по России. При этом обычный полис по туризму с покрытием все страны мира также действует на территории РФ.

Страховые программы для путешественников покрывают различные риски: от классического медицинского сопровождения до популярных дополнительных опций, таких как страхование активного отдыха и занятий спортом, страхования багажа, невыезда и задержки рейса, а также страхования квартиры на время поездки.

Можно ли застраховать детей на время путешествий?

Не только можно, но и нужно. Особенно это актуально, если ребенок едет отдыхать в детский лагерь.

Мы предоставляем возможность оформить полис страхования на поездку в любую из стран мира.

Если путешествие планируется за рубеж, то страховая сумма должна быть не менее $30 000, для путешествий по России достаточно меньшей суммы. В покрытие также может быть включен активный отдых и/или занятия спортом

На Ваш взгляд, есть ли перспективы у российской телематики?

Мы находимся в начале этого пути. Несколько компаний запустили продукты с телематикой, другие готовятся сделать это.

Есть все предпосылки для активного развития рынка. Сейчас доля телематики очень мала, но мы считаем это направление перспективным и обязательно предложим ее нашим клиентам в самое ближайшее время. Аккуратный стиль вождения обеспечит водителям возможность экономии на страховании, что актуально в кризис. Это могут быть скидки при продлении договора либо на очередной взнос при оплате премии в рассрочку, отмена или уменьшение размера франшизы, которая первоначально была включена в договор.

Телематика также будет интересна и клиентам — юридическим лицам. Так, например, владельцы автопарков смогут оперативно получать данные о состоянии и передвижении каждого из автомобилей, о стиле вождения каждого из водителей, что дает дополнительные возможности для управления и развития бизнеса и снижения рисков.

Нельзя недооценивать потенциал развития рынка и за счет использования телематики в рамках Европротокола по ОСАГО.

В ближайшие несколько лет доля «умных» полисов каско вполне может составить достойную конкуренцию традиционным автостраховкам. Согласно исследованию J'son&PartnersConsulting, совокупный объем российского рынка «умного» автострахования в 2015 году не превысит 30 000 полисов, зато к 2020 году его проникновение может достигнуть 52%, будет заключено порядка 3,3 млн «умных» полисов. К 2020 году рынок «умного» каско достигнет объема 160,4 млрд рублей.

Почему до сих пор Ренессанс страхование не вышел с телематикой на рынок?

Мы осознанно выбрали выжидательную позицию. До сих пор рынок набирал обороты, причем не только в объеме, но и в законодательном, и в технологическом аспекте. Определить в такой ситуации оптимальную конфигурацию продукта, которая бы оправдала ожидания клиентов, страховщикам достаточно сложно. Мы смотрели и изучали разные варианты данного решения.

Не случайно то, что именно в кризис получают дополнительное развитие технологически емкие сегменты рынка. Потребитель рублем голосует за продукты, которые позволяют ему экономить деньги и время. Сейчас к продукту появляется интерес и, повторюсь, мы будем готовы представить его на рынок в ближайшее время.

Не жалеете, что в числе первых вышли на рынок с электронным ОСАГО? Сколько сейчас в компании продается электронных полисов ОСАГО?

Развитие электронных видов страхования – одно из приоритетных направлений Ренессанс страхование. В 2014 году мы первыми на российском страховом рынке предложили своим клиентам оформить договор каско в виде электронного документа, имеющего полную юридическую силу. Технологически перейти к продажам электронного ОСАГО мы были готовы.

На данный момент нашей компанией продано свыше 300 электронных полисов ОСАГО.

Какие виды страхования предлагаете в виде электронного полиса? Есть ли планы по расширению линейки этих продуктов?

В 2015 году мы вывели на рынок в электронном виде каско (для новых автомашин), страхование от несчастного случая и страхование загородных строений. Также в онлайне можно купить продукты по страхованию выезжающих за рубеж и страхованию квартиры.

У онлайн продаж есть неплохие перспективы. В ходе опроса населения Исследовательским холдингом Ромир, более трети российских водителей подтвердили готовность приобретать полисы ОСАГО и каско в интернете. Аргументы противников такого способа покупки страховок не представляются непреодолимыми, особенно по мере просвещения пользователей и распространения широкополосного Интернета.

Покупка полисов в интернете позволяет экономить время и деньги. На сайте Ренессанс страхование можно самостоятельно сделать выбор необходимых рисков, «собрав» продукт по принципу конструктора. Это еще одно преимущество покупки полисов через интернет.

В наших планах наращивание продуктовой линейки онлайн полисов за счет наиболее популярных страховых продуктов.

Какие мировые и российские тренды в страховой рознице Вы бы выделили?

Страховая розница переходит в режим онлайн, компании делают все возможное, чтобы их услуги стали доступны в один клик.

Кризисные явления в экономике обеспечат импульс развитию телематики, электронным полисам – наиболее технологичным решениям страхового рынка. В кризис потребители готовы «инвестировать» в их развитие своим вниманием, лояльностью и готовностью разобраться в выборе продукта на сайте компании, если до сих пор не обладали такой практикой. Будут развиваться все решения и продукты, позволяющие клиенту сэкономить время и деньги, приняв на себя часть трудозатрат страховщика.

Мобильные технологии становятся новым драйвером развития отрасли в России и за рубежом. Растет число клиентов, которые приобретают финансовые услуги, используя телефон или мобильные приложения. Исследования НАФИ свидетельствуют о том, что россияне стали чаще использовать мобильные приложения для финансовых услуг, чем те, что предназначены для покупки товаров. Страховые компании начнут в скором времени выходить на рынок со своими мобильными приложениями. У нас, например, есть очень популярное приложение для клиентов-путешественников.

С развитием онлайн технологий страховой продукт может быть гибко кастамизирован в соответствии с изменяющимися потребностями клиентов. А готовность клиентов купить полисы через интернет уже сейчас позволяет Ренессанс страхование гораздо более эффективнее управлять своими расходами и предлагать клиентам одни из лучших цен и продуктов. Сегодня на стагнирующем рынке благодаря нашей стратегии последних трех лет мы получили прибыльный портфель по добровольному автострахованию и повысили эффективность розничного бизнеса.

Стала возможна более точная «настройка» тарифа и оценка риска, в том числе при пролонгации.

Какова сегодня доля онлайн-страхования на российском рынке, как она меняется?

Доля российского рынка онлайн – страхования составляет около 1%, при этом по страхованию выезжающих за рубеж – около 6%.

При этом онлайн страхование растет быстрее классического рынка. Например, и в 2013 и в 2014 году рынок рос больше 20% (это в 1,5-2 раза быстрее роста всего рынка). В первом полугодии 2015 мы также видим активную динамику: 21% (против 2,4%). По нашим прогнозам, в ближайшие два года рынок будет продолжать демонстрировать высокие темпы роста – до 20-30%.

На Ваш взгляд, люди готовы скачивать приложения по страхованию? Какой у Ренессанса уровень повторных покупок на сайте и через мобильные приложения?

Нельзя отрицать тот факт, что мобильный телефон давно стал необходимым атрибутом повседневной жизни. Все больше финансовых решений потребители начинают совершать с использованием смартфонов. Вполне вероятно, что в ближайшие 2-3 года мобильные технологии могут стать катализатором полной трансформации страховой отрасли в России.

Доля «мобильных» продаж Ренессанс страхование чуть выше рынка и составляет порядка 30%. Основу трафика обеспечивают каско, ОСАГО, страхование выезжающих за рубеж, страхование имущество и страхование от несчастного случая. Лидерами роста являются ОСАГО и страхование выезжающих за рубеж.

По нашим оценкам, за последний год рост мобильного страхования был обеспечен введением электронного ОСАГО, увеличением числа туристов, предпочитающих самостоятельно организовывать свое путешествие и, соответственно, приобретающих полисы страхования, а также развитием продуктов с телематикой.

Расскажите про приложение СейфТрип? Кто являлся разработчиком, какова концепция, довольны ли результатом, каким будет дальнейшее развитие туристического приложения?

Год назад мы первые в России вывели на рынок мобильное приложение для страхования путешественников SafeTrip. Сегодня каждый второй владелец iPhone, покупающий полис компании, скачивает наше мобильное приложение для путешествующих.

Мы уделяем большое значение лояльности клиентов, именно в этом для нас заключается потенциал развития бизнеса. Поэтому задачей SafeTrip стало обеспечение оперативного доступа туристов к необходимой помощи в поездке.Дополнительный сервис, возможность самостоятельно составить продукт, очевидная экономия денег и времени, необходимая помощь в поездке для туристов – все эти возможности мы смогли объединить в современном мобильном приложении.

Мы выбрали для своих приложений европейскую модель, «одно приложение – один сервис». Теперь мы работаем над тем, чтобы предоставить помощь онлайн для всех сегментов туристов.

Кроме того, мы запустили стратегию развития мобильных приложений, которые станут отражением концепции розничного бизнеса компании «Сервис должен быть там, где клиент».

В этом году Ренессанс страхование привлекал к сотрудничеству стартапы в области клиентского сервиса. Удалось найти идеи или команды?

Действительно, в начале года Ренессанс страхование объявил о поиске инновационных идей в клиентском сервисе. К сотрудничеству мы пригласили как проекты со сложившейся командой, так и авторов интересных бизнес – решений. Работа проводится в рамках федеральной программы по поиску технологичных интернет – проектов.

Поддержку нашей инициативе оказывают компании – акселераторы, в задачи которых входит сбор заявок, предварительный аудит проектов, в отдельных случаях – инвестирование. Ренессанс страхование обеспечивает стартапам экспертизу, а также полный комплекс сопроводительных работ по внедрению продающей страховой технологии. Лучшие проекты получают от организаторов предложение о сотрудничестве.

Всего через программу прошло около 40 Партнёров, сформирован long-list идей «на будущее» и short-list идей для реализации.

Будете повторять опыт со стартапами? Каковы условия для сотрудничества?

Работа не остановлена, стартапы могут обратиться к нам напрямую или через акселераторы. Наибольший интерес на данный момент для нас представляют стартапы, ориентированные на различные сегменты автомобильного и туристического рынков.

Юлия, расскажите про Link-технологии. Каков опыт внедрения с банками? Сколько стоят, каковы требования к партнеру? Какова эффективность сотрудничества для банков?

Технологически Link – это вэб сервис, который предоставляет страховая компания, а банк или любой партнер встраивает их на свой сайт. Сервис партнерам наша компания предоставляет бесплатно. Его обслуживание не требует отвлечения сотрудников партнера.

Такие технологии позволяют партнерам получить дополнительные преимущества для развития своего бизнеса и увеличения комиссионного дохода. Для сравнения, до 80% своего дохода банки Великобритании получают от продажи страховок через сайт, мобильные приложения, интернет банкинг.

Уровень проникновения схожих продающих решений на российском страховом рынке составляет 10-15% от общего объема партнерских продаж страховой компании через банки. Еще 2-3 года назад объем продаж, который обеспечивали Link’и, не превышал и 1%.

Наши технологии партнеры могут встраивать на свои сайты, мобильные приложения, личные кабинеты. Процедура занимает от 2 дней до 2 недель. Такого рода сотрудничество позволяет страховщикам получать дополнительную эффективную сеть продаж без дополнительных затрат, а партнеру – увеличить прибыль и сервис на одного клиента.

Linki уже стали базовыми потребностями для многих банков при работе со страховщиками. Свою задачу сейчас мы видим в том, чтобы сделать интерфейсы более понятными, эргономичными и дружелюбными для пользователей – все это направлено уже на совершенствование качества услуги.

Мы хотим попробовать включить страховку в программу лояльности для наших постоянных клиентов. С 1998 года занимаемся производством корпусной мебели. Расскажите, пожалуйста, каковы требования к партнеру и возможные варианты сотрудничества?

Каждый аналогичный опыт сотрудничества для нас индивидуален. Например, мы помогли запустить программу лояльностикрупнейшему производителю«Фабрика мебели 8 Марта». Оформляется подарочный страховой сертификат сотрудником мебельного салона на b2b-портале Ренессанс страхование. При повреждении мебели в рамках программы клиентам предоставляется новый экземпляр.

Осенью начались продажи нашего коробочного продукта по страхованию имущества во всех российских магазинах ИКЕА. Ренессанс страхование первым на российском страховом рынке вошел в состав участников клуба IKEA FAMILY. Страховка обеспечивает повышение лояльности, способствует повторному возвращению в магазины посетителей сети.

В зависимости от задач, которые нужно решить, мы предлагаем партнерам рассмотреть следующие варианты взаимодействия: размещение бесплатных Link решений на сайте и/или мобильном приложении, разработку совместной программы лояльности с учетом потребностей клиентов, реализацию в точках продаж адаптированных коробочных продуктов.