16+
Четверг, 12 декабря 2019
  • BRENT $ 63.97 / ₽ 4044
  • RTS1483.64
26 ноября 2019, 13:57 Финансы

Зачем банкам знать интимную финансовую жизнь россиян? Комментарий Семена Новопрудского

Лента новостей

С 1 октября банки обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку клиентов для выдачи кредитов. Какие способы узнать о реальных доходах и расходах граждан предлагают банкиры?

Семен Новопрудский.
Семен Новопрудский. Фото: Татьяна Фролова

Только в последние дни стало известно о двух «зажигательных» инициативах крупных банков по доступу к сведениям об интимной финансовой жизни россиян. Во-первых, ввести добровольные (и на том спасибо) декларации о доходах для потенциальных клиентов. Банкиры предлагают дать возможность гражданам самостоятельно заявлять о своих доходах, а участникам рынка — получать информацию о таких клиентах в бюро кредитных историй. ЦБ эту идею пока не одобрил, но и не сказал решительное «нет».

Во-вторых, крупные банки намерены рассчитывать показатель долговой нагрузки граждан в том числе по информации об их платежах и расходах. Проект, который позволит оценивать доход клиентов на основе карточных транзакций, разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс», одно из трех крупнейших на рынке.

Зачем оба этих варианта понадобились банкам, вполне понятно. Банкиры отдают себе отчет в том, что справки о доходах, которые граждане приносят в надежде получить кредит, далеко не всегда соответствуют реальным доходам. Тем более что все хорошие клиенты уже давно разобраны, и остается бороться за не очень хороших — но при этом все-таки не закредитованных по уши и сравнительно честных.

Вопрос в том, насколько эти идеи разумны и эффективны. В России заводят уголовные дела против тех, кто честно воспользовался объявленной государством финансовой амнистией, и именно изымая добровольную декларацию о доходах. Но даже если желание человека получить кредит будет столь велико, что он все-таки согласится задекларировать какие-то неофициальные доходы, едва ли у банка есть реальная возможность проверить достоверность этих данных.

Насколько официальные декларации о доходах могут не сочетаться с реальным уровнем жизни, хорошо известно на примере чиновников разного калибра. У них порой обнаруживается такой парк автомобилей и коллекция недвижимости, на которые они, исходя из их официальных зарплат, должны были зарабатывать сотни, если не тысячи лет. Но эта логика запросто может работать и в обратную сторону: нет гарантий, что ради кредита некоторые люди не начнут добровольно завышать, а не занижать доходы.

У идеи оценивать реальные доходы россиян по их карточным расходам как минимум два очевидных изъяна. Первый — все то же несоответствие доходов и расходов. Не все россияне тратят меньше или столько же, сколько реально зарабатывают. Второй — широкая распространенность наличных платежей, особенно в мелких и средних городах. По некоторым данным, даже сейчас в российских магазинах только примерно половина платежей проводится по картам, остальные — наличными. По-прежнему есть случаи, когда в принципе нельзя расплатиться по карте или с помощью смартфона. Разумеется, доля безналичных и бесконтактных платежей в ближайшие годы будет расти, но пока ни одной полностью безналичной страны в мире нет.

Обе эти идеи никак не расширяют и потенциальную базу заемщиков банков за счет самозанятых. «Теневики» не имеют доступа к легальным кредитам и не платят по картам. И таких людей в России не меньше 12 млн.

Именно масштабы теневой экономики, теневых доходов и не всегда легальных платежей — главное препятствие на пути расчета предельной долговой нагрузки россиян. Не говоря уже о том, что и сам показатель в российских условиях весьма приблизительно может оценить реальную платежеспособность человека. ПДН в 50% при зарплате 10 тысяч рублей и 400 тысяч — это совершенно разные долговые нагрузки.

Главная проблема в том, что государство требует от банков и граждан быть честными, а у него самого это получается не очень хорошо. Если вы сажаете людей, которым посулили налоговую амнистию, замораживаете пенсионные накопления, повышаете пенсионный возраст после публичных обещаний не делать этого, будьте готовы к тому, что и люди будут вас обманывать. А если им позарез понадобятся деньги, найдут, где их занять, независимо от легальных банков, МФО и государства.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Рекомендуем:

Фотоистории
BFM.ru на вашем мобильном
Посмотреть инструкцию