Ипотечный июль: рекордные значения, бдительные банки и помолодевшие заемщики

В чем причины рекордных для лета выдач ипотечных кредитов? Как изменился портрет заемщика? И какие квартиры чаще всего берут в кредит?

Июльские результаты работы ипотечного рынка впечатляют. Даже если глава «Дом.РФ» Виталий Мутко прав и около 40% россиян не способны взять ипотеку, как ни опускай процентную ставку, хоть до нуля, все равно сил оставшихся 60% хватает, чтобы бить рекорды. По предварительным данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в июле число и объем кредитов стали рекордными для летних месяцев, средний срок ипотечных кредитов достиг максимальных значений, а вот полная стоимость кредита — минимальных.

По статистике ОКБ, в целом по стране в июле было выдано 129 тысяч ипотечных кредитов — это на 15% больше, чем в июне, и на 37% больше, чем в июле 2019 года. По объему выдачи составили 320 млрд рублей, превысив показатели прошлого месяца на 21%, а прошлого года — на 53%. Средняя сумма выданных в июле ипотечных кредитов достигла почти 2,5 млн рублей, средний срок кредитования превысил 200 месяцев, а средняя полная стоимость кредита в этом сегменте снизилась до 9%. (Полная стоимость кредита — это платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.)

По мнению генерального директора ОКБ Артура Александровича, рекордные для лета выдачи ипотечных кредитов обусловлены прежде всего действиями ЦБ по снижению ключевой ставки и программой льготной ипотеки. «Оба этих фактора привели к тому, что средняя полная стоимость ипотечного кредита впервые в истории российского банковского сектора достигла 9% годовых, — говорит Александрович. — Ажиотажный спрос на ипотеку при этом не привел к тому, что банки стали одобрять кредиты менее надежным заемщикам. Наоборот, если в первом квартале среднее значение индивидуального кредитного рейтинга (ИКР) ипотечных заемщиков составляло 955 баллов, то сейчас, несмотря на кризис, оно достигло 960 баллов из 1250 возможных. Вероятно, это связано с тем, что жилищные условия решили улучшить те граждане, которые с финансовой точки зрения могли взять ипотеку и раньше, но приняли решение только сейчас, в период низких ставок».

Но кто они — нынешние рекордсмены? Например, где они живут? Статистика ОКБ гласит, что в количественном выражении больше всего ипотечных кредитов и сейчас, да и вообще, берут жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Однако если смотреть в динамике, то по сравнению, например, с июлем прошлого года наибольший прирост продемонстрировали Югра (плюс 66%), Хабаровский край (плюс 53%), Воронежская область (плюс 51%), Пермский край (плюс 50%), Приморский край (плюс 47%). Москва при этом — плюс 40%, Подмосковье — плюс 36%, Петербург — плюс 23%.

И если сравнивать июль и июнь этого года, Москва с показателем плюс 21% тоже не в лидерах: ее обогнали, например, Югра и Московская область (в обоих регионах — плюс 24%) или Оренбургская область (плюс 23%). Но в денежном выражении столицу, конечно, никому не переплюнуть: из общих 320 кредитных миллиардов 45,5 млрд приходится на Москву. Идущее на втором месте Подмосковье имеет почти вдвое меньший показатель — 26,9 млрд, «бронзовый» Санкт-Петербург — 18,4 млрд рублей. То есть по деньгам ипотечная Москва — это Санкт-Петербург и Московская область вместе взятые, и все равно не хватит — придется добавить еще какой-нибудь регион из подвала рейтинга.

А вот эксперты Россельхозбанка проанализировали ипотечную статистику в Москве и Московской области за январь — июль 2020 года, сопоставили ее с аналогичным периодом 2019 года, посмотрели, как изменился за год портрет ипотечного заемщика, и пришли к следующим выводам. Как и годом ранее, доля семей среди заемщиков составляет примерно 60%, и, стало быть, примерно 40% всех ипотечных квартир приобретают люди, не состоящие в браке.

Однако изменилось соотношение между неженатыми мужчинами и незамужними женщинами: за прошедший год доля одиноких мужчин среди заемщиков увеличилась на 3% и достигла 25%. То есть каждый четвертый ипотечный заемщик — это не состоящий в браке мужчина, при этом средний возраст таких претендентов на кредит снизился с 30-35 лет до 27-30 лет.

При таком отсутствии у мужчин матримониальных настроений особенно удивляет и радует, что доля незамужних женщин среди ипотечных заемщиков, наоборот, снизилась на 3% и теперь составляет только 15%. И они тоже «помолодели» — с 27-30 лет до 25-27 лет. Таким образом, женщины решаются брать ипотеку, чтобы обзавестись собственной жилой недвижимостью, в более раннем возрасте, чем мужчины, отмечают в Россельхозбанке. И притом что заемщики молодеют, кредиты они стали брать более крупные, чем год назад: средний размер ипотечного кредита вырос на 16% — с 4,4 млн до 5,1 млн рублей.

Понятно, что с учетом значительной доли одиноких молодых заемщиков на первом месте по числу оформленных кредитов остаются однокомнатные квартиры — 37% от общего числа продаж квартир в ипотеку. Но «двушки» с показателем 32% уже совсем рядом. А вот спрос на трехкомнатное жилье упал: год назад его доля составляла 24%, теперь — только 19%. Самые большие, четырехкомнатные квартиры и более, как и самые маленькие квартиры-студии, свои позиции в общем раскладе сохранили: 8% и 4% соответственно.