Банки не хотят объяснять своим клиентам причины отказа в кредитах

Ассоциация банков России отреагировала на законопроект, который предлагает обязать кредиторов давать заемщикам «мотивированное объяснение с причинами отказа»

Банки выступили против инициативы депутатов обязать их сообщать клиентам причины отказов по кредитам, сообщает РБК со ссылкой на письмо Ассоциации банков России (АБР) главе комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.

Кредитные организации отреагировали на законопроект, который предлагает обязать кредиторов давать заемщикам «мотивированное объяснение с причинами отказа». Сейчас банки могут отказать в заключении кредитного договора с клиентом без объяснений.

В АБР объясняют, что раскрывать причины отказов мешает коммерческая тайна, которая распространяется на внутренние модели оценки платежеспособности клиентов. Комментирует начальник правового управления АБР Сергей Клименко:

Сергей Клименко начальник правового управления Ассоциации банков России «Во-первых, это коммерческая тайна. Во-вторых, если какой-то банк, условно, наращивает свой кредитный портфель, он может свои риски повышать. Если у него, наоборот, достаточно большой кредитный портфель, он старается брать заемщиков получше, соответственно, он свои риски понижает, повышает скоринговые баллы, то есть понятно — работа для банка, который рискует деньгами, но и пытается при этом заработать. Если мы начнем раскрывать информацию по скорингу, будут достаточно негативные последствия в связи с тем, что не очень хорошие клиенты начнут пытаться под эти модели подстраиваться. Неблагонадежные клиенты, имеющие просрочки, брали у небольших кредиторов кредиты и тут же их возвращали. Это было поставлено на поток, это самый простой пример раскрытия информации о скоринговой модели. Когда у вас есть просрочка, у вас есть плохие данные, связанные с кредитом, соответственно, вы начинаете его улучшать. Скоринговая модель — это определенный расчет, который производит кредитор, исходя из разных факторов: отсутствие у вас просрочек, ваш возраст, кем вы работаете, какое у вас образование, что, допустим, позволит или не позволит вам быстро найти работу, как часто вы меняете работу. Как мы это видим в идеале: клиент перед тем, как пытаться взять кредит, должен обратиться в бюро кредитных историй, бесплатно получить свой отчет, это можно делать два раза в год, чтобы понять свой кредитный рейтинг. Дальше — предоставлять те документы, которые соответствуют действительности, и достаточно большой процент того, что вы сможете получить кредит. Вот с этого надо начинать, потому что большая причина отказов — это все-таки либо закредитованность либо негативная кредитная история».

В письме АБР также отмечается, что раскрытие причины отказа в кредите приведет к значительному росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды и службу финансового уполномоченного. С 1 января 2021 года жалобы банковских клиентов может рассматривать финансовый омбудсмен. Сейчас эту должность занимает Юрий Воронин. Его работу будут оплачивать кредитные организации. Пока практики обращений к нему нет.

Банки обязаны раскрывать причину отказа. То, что это доставляет банкам какие-то неудобства, — это их проблемы, которые кредитные организации должны решать другим способом, считает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Законодатель должен защищать в первую очередь интересы слабого звена, а слабым звеном является, безусловно, потребитель. Банкир, скажем, хочет купить булку хлеба, а ему продавец говорит: а я не продам. А почему? Вот не хочу и все. Это абсолютно незаконно. Чем по большому счету отличается хлеб от кредита? В США с 1974 года действует закон о равных возможностях кредитования. В частности, в рамках этого закона вас обязаны проинформировать о причинах отказа, сказать, какие проблемы. Я считаю, нам нужно иметь аналогичный закон и в России. Права потребителя должны быть защищены. Да, это нанесет определенный ущерб банкам. Да, надо будет потрудиться. Да, им надо будет убрать из своих скорингов незаконные требования. Я абсолютно уверен, что в некоторых российских банках учитывают те факторы, за учет которых в США банкир бы просто получил огромный штраф и сел в тюрьму, например семейное положение, национальность, пол».

Представитель Банка России сообщил РБК, что комментарии по законопроекту преждевременны, ЦБ готовит на него отзыв. Аксаков в свою очередь отметил, что документ еще обсуждается.