ЦБ введет минимальный размер гарантированного возмещения по страховке банковских карт

Он составит 100 тысяч рублей. Если с карты похитят меньше, страховщик будет обязан возместить клиенту полностью всю сумму. Предполагается, что нововведения вступят в силу 1 октября этого года

Центробанк установит минимальный размер возмещения по страхованию банковских карт — 100 тысяч рублей. По итогам прошлого года, как пишут «Известия», средняя сумма одного хищения составила около 15,5 тысячи рублей. Поэтому минимальный лимит сможет покрыть средний масштаб несанкционированных списаний. Также в ЦБ отметили, что в индивидуальных случаях компании смогут сами устанавливать более высокую компенсацию. Стоимость страховки при этом не должна существенно измениться, считают эксперты. Вероятно, она вырастет, но останется доступной для всех слоев населения.

Подобное происходило, когда был страховой рынок автомобилей. Тогда ЦБ вводил новые требования к страховкам машин, и в дальнейшем появился такой универсальный продукт, как ОСАГО.

Участники рынка поддержали инициативу Центробанка. Сейчас россияне почти не получают выплат по страховым полисам. Поэтому эксперты считают, что после установки минимальной суммы возмещения потребительская ценность продукта и доверие со стороны клиентов вырастут. Продолжает управляющий RTM Group Евгений Царев:

Евгений Царев управляющий RTM Group, эксперт в области информационной безопасности и права в IT «Для банка в настоящий момент, к большому сожалению, подобные продукты являются чистой маржой. Такие полисы стоят, как правило, от нескольких сотен рублей до нескольких тысяч рублей для одного клиента. Возмещение по таким полисам очень небольшое. Банки официально об этом не заявляют, но возмещение — от нескольких десятых долей до нескольких единиц процента. Почему так получается? Во-первых, цена полиса по сравнению с суммой выплаты большая. Второй момент: если посмотреть на текст самого полиса, мы там увидим, что большинство реальных случаев не покрываются такой страховкой. Люди действуют достаточно эмоционально. Они думают: «Я лучше заплачу тысячу рублей, зато буду чувствовать себя в безопасности». Хотя полисы при этом они не читают. Мне кажется, что Центральный банк хочет создать единые правила игры хотя бы в рамках максимальной цены возмещения».

Банк России также планирует разделить обязанности по выплатам страховщика и банка. Так, из страхового покрытия нужно исключить случаи, когда банк обязан вернуть клиенту сумму списания по уже действующему закону «О Национальной платежной системе». При этом ЦБ не будет включать в страховые полисы риски социальной инженерии, то есть когда потерпевший сам перевел деньги убедившему его мошеннику.

По мнению экспертов, сейчас в этой сфере есть много нюансов, которые требуют стандартизации. Например, существуют комбинированные методы хищения средств с карты, когда мошенники используют и социальную инженерию, и технические инструменты. В этом случае, по сути, списание будет считаться несанкционированным, но это может вызвать вопросы у страховой компании. Поэтому, чтобы не было спорных случаев, в законе следует четко прописать, что будет входить в страховое покрытие, при каких случаях оно будет действовать и что нужно будет понимать под несанкционированным списанием. Комментирует директор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев:

Павел Самиев директор аналитического агентства «Бизнесдром» «Действительно, очень сложно определить стандартный, правильный формат работы с точки зрения сроков выплат, установления базовых тарифов, лимитов. Плюс особенно важны те критерии, которые применяются для того, чтобы считать или не считать конкретное событие страховым случаем, потому что с мошенничеством очень много ситуаций «на грани». Потому что есть разные способы добиться от владельца карты каких-то действий, которые могут даже не всегда напрямую быть сообщением мошенникам паролей, но при этом приводить к тому, что они получают такой доступ. И что из этого считать несанкционированным выводом, а что считать ситуацией, когда человек, по сути, сам отдал всю информацию, это иногда бывает сложно определить. Сроки до октября кажутся достаточно жесткими. Мне представляется, что более правильно было бы дать полгода на то, чтобы это все внедрить и разобраться с документами, с IT-системами, с применением соответствующих критериев и так далее».

За первый квартал 2023 года объем операций без согласия клиентов превысил 4,5 млрд рублей, следует из данных ЦБ. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года этот показатель вырос на 36%. При этом доля социальной инженерии достигла более 50%. А размер возвращенных банками средств составил чуть больше 4%.