16+
Воскресенье, 23 сентября 2018
  • BRENT $ 78.77 / ₽ 5231
  • RTS1149.53
11 ноября 2010, 14:12 ФинансыБанки, вклады и кредиты

Минфин вступился за заемщиков

Лента новостей

Минфин внес в правительство доработанный вариант законопроекта «О потребительском кредитовании». Он защищает права заемщиков и, соответственно, ущемляет права кредиторов. Банкиры противятся принятию закона. Они держат оборону уже в течение пяти лет

Минфин разработал законопроект, осложняющий жизнь банков. Фото: Григорий Собченко/BFM.ru
Минфин разработал законопроект, осложняющий жизнь банков. Фото: Григорий Собченко/BFM.ru

Минфин направил на рассмотрение в правительство доработанный законопроект «О потребительском кредитовании». Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, в настоящее время в России отношения в секторе потребительского кредитования не урегулированы — даже отсутствует само понятие «потребительского кредита».

Составители документа подчеркивают, что действующее законодательство РФ не учитывает принятых в международной практике специфических прав заемщика. К таковым относятся, прежде всего, право заемщика на отказ от использования уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.

В новом законопроекте предусмотрено, что заемщик может вернуть кредит без объяснения причин в течение 14 дней с момента его получения. При этом он должен будет выплатить проценты лишь за фактический срок пользования кредитом. Такая возможность, безусловно, придется по душе тем, кто склонен принимать необдуманные решения — в мировой практике эти две недели называются «период охлаждения».Кроме того, если банк промолчит о такой возможности, заемщик получит бонус: срок возврата «ненужного» кредита увеличится до 1 месяца.

Вторая уступка заемщикам, зафиксированная в тексте законопроекта, — возможность досрочного погашения кредита с уплатой лишь процентов годовых за фактическое пользование займом, но без дополнительных штрафов и пени. Но здесь Министерство финансов оставляет банкам небольшую лазейку: заемщик должен заплатить только проценты, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Так что при заключении договора необходимо будет крайне внимательно его читать, особенно пункты, набранные мелким шрифтом.

Помимо этого, законопроект лишает кредитора права в одностороннем порядке изменять условия договора. В частности, предусмотрен запрет на изменение постоянной процентной ставки.

Аналитики считают, что если данный пункт документа будет принят без изменений, то выплаты по кредитам с фиксированными ставками сильно возрастут. «Неспособность пересматривать ставки в зависимости от различных обстоятельств неизбежно приведет к этому, — рассказала BFM.ru ведущий экономист Альфа-Банка Наталья Орлова. — Банкам просто-напросто придется закладывать премию за риск. Соответственно, оплачивать ее будут потребители».

Эксперт полагает, что в такой ситуации большинство россиян предпочтут не переплачивать лишние деньги и возьмут кредит с плавающей ставкой. Что же касается порядка определения переменной процентной ставки, то в данном случае кредитор будет обязан уведомить заемщика об изменении стоимости займа не позднее, чем за месяц. По мнению руководителя отдела разработки новых продуктов «Моего банка» Николая Коваленко, если закон будет принят, то банки будут формально называть постоянную ставку плавающей и уточнять в договорах условия ее изменения.

Говоря же о рынке потребительского кредитования в нашей стране в целом, Наталья Орлова отметила, что в целом он еще не достаточно развит. «Авторы проекта ссылаются на западный опыт, однако здесь нужно учитывать, что там совсем другое трудовое законодательство. Там просто так человека уволить сложно, а если это и делается, то работник получает компенсацию. Поэтому там очень развит рынок потребительского кредитования: люди не опасаются занимать деньги у банка на длительный срок. У нас же зачастую отсутствует уверенность в завтрашнем дне. Поэтому спрос на подобные кредиты ограничен», — говорит Орлова.

Нынешняя попытка сбалансировать права кредитора и заемщика далеко не первая. В октябре 2007 года группа депутатов во главе с Анатолием Аксаковым уже вносила законопроект о потребкредитовании. Но правовое управление нижней палаты тогда посчитало, что принятие законопроекта может потребовать увеличения расходов федерального бюджета. В 2008 году Аксаков пытался повторить попытку, но вмешался Минфин, решивший, что депутатский вариант имеет крен «в сторону защиты кредиторов».

Эксперты считают главным минусом минфиновского варианта законопроекта отсутствие права заемщика объявить себя банкротом и тем самым смягчить для себя обязательства по кредиту. Но даже с этим «минусом» законопроект пугает кредиторов.

Долговая яма

Банки, прежде всего, опасаются роста задолженности. По состоянию на 1 октября, общая сумма кредитов физлиц составляет 3,9 трлн рублей. И, как подсчитали в Центробанке, из них просроченными считаются 288 млрд рублей.

Но разработчики законопроекта считают, что банки перестраховываются — ведь в документе прописаны профилактические меры. «Документ устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита, — поясняют в Минфине. — Также банки в случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора могут потребовать от него вернуть оставшуюся часть займа досрочно».

Эксперты говорят, что банки несколько лукавят, когда говорят об ужасах просрочек: не секрет, что многие из них неплохо зарабатывали на должниках. Схема была рассчитана на забывчивых кредиторов — им просто не сообщали о просрочке платежа и «накручивали» пени за каждый день. То есть банкам было даже выгодно иметь просроченные платежи, особенно это актуально для сегмента экспресс кредитов.

Ситуация стала меняться буквально на днях. В начале ноября Высший арбитражный суд (ВАС) изменил порядок взыскания просроченных долгов по кредитам. ВАС рекомендовал судам направлять деньги должников на погашение основного долга, а не на выплату неустойки.

Тема взыскания просроченных долгов отыгрывается и в законопроекте «О потребительском кредитовании». Из законопроекта Минфина следует, что банки будут обязаны уведомлять заемщиков о возникшей просроченной задолженности не позднее одной недели с момента ее появления, причем письменно и с уведомлением. Принятие этой нормы, уверены эксперты, ударит по сегменту POS-кредитования, где доля просроченной задолженности составляет около трети от общего объема кредитов, выданных под огромные (от 30 до 70) проценты. Кредиторам придется тратить не только время, но и деньги на переписку с должниками (письмо с уведомлением стоит около 30 рублей).

Впрочем, этот закон слишком хорош с точки зрения потребителей, чтобы быть принятым. Недаром работа над ним длится уже около пяти лет.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Рекомендуем:

  • Фотоистории

    BFM.ru на вашем мобильном
    Посмотреть инструкцию