Банки нуждаются в деньгах населения

Максимальная ставка по депозитам населения в десяти банках-лидерах по объемам привлечения вкладов впервые за год преодолела отметку в 9%. Банки идут на повышение, чтобы получить деньги населения

Процентная ставка банков из ТОП-10 по депозитам физлиц выросла за вторую декаду ноября на 0,07% и составила 9,003% годовых, свидетельствуют материалы Банка России.

После кризиса средняя максимальная ставка по вкладам преодолевала рубеж 9 % годовых лишь раз — в конце июля 2010 года.

А массовый рост депозитных ставок начался в сентябре этого года — как следствие нестабильности на внешних финансовых рынках, при которой банкам стало практические невозможно привлекать внешнее финансирование. В этих условиях у банков остается два источника финансирования — государственные средства (если, конечно, к ним есть доступ) и вклады населения. Для активизации привлечения денег частных лиц в банковский сектор банки и подняли ставки по вкладам.

«Банки сейчас привлекают депозиты физических лиц как длинный, надежный ресурс фондирования на привлекательных для населения условиях, стремясь перестраховаться полученной от населения ликвидностью в условиях, когда традиционные источники фондирования становятся все более дорогими», — отмечает эксперт ФГ БКС Николай Солабуто.

По его словам, в отличие от 2008 года, сейчас кредитные организации используют высокие процентные ставки по депозитам, скорее, как превентивную меру в условиях возможного повторения кризиса.

На фоне роста процентных ставок ЦБ РФ ожидает в ближайшие два года увеличения объема вкладов в банках России. По словам главы Центробанка Сергея Игнатьева, «в ближайшее один-два года рост может составить 15-19%».

Кредиты дорожают вслед за ростом ставок по вкладам

Заместитель председателя правления АКБ «Российский капитал» Эльмира Тихонычева подчеркивает, что на текущий момент и активы, и пассивы банков имеют краткосрочный характер, и банки, следуя рыночным тенденциям увеличения процентных ставок по вкладам, стремятся и к сохранению процентной маржи по своим операциям. Поэтому, отмечает Тихонычева, одновременно с ростом ставок для физических лиц на рынке заметна и как тенденция роста процентных ставок по депозитам для корпоративных клиентов, так и рост ставок по кредитам.

Снижения ставок по вкладам Николай Солабуто ожидает в тот период времени, когда ситуация в европейском финансовом секторе стабилизируется. В противном случае, полагает он, банкам придется еще больше повышать ставки по кредитам, чтобы компенсировать дорогие депозиты. «При наиболее негативном сценарии можно ожидать и банкротств, в первую очередь, небольших коммерческих банков», — говорит эксперт.

Банки много берут у государства в долг

Ситуация с ликвидностью в ноябре в банковском секторе остается очень напряженной. «Банки продолжают активно занимать у государства. Это наводит на мысль о том, что проблемы с ликвидностью приобретают более серьезный характер, чем можно было предполагать ранее», — говорится в аналитическом обзоре Райффайзенбанка.

По подсчетам аналитиков банка, уровень совокупной задолженности кредитных организаций перед ЦБ и Минфином составляет примерно 1,6 трлн рублей. Это уже более чем в два раза превышает аккумулированный на корсчетах и депозитах в ЦБ запас средств.

«Принято считать, что соотношение между ликвидными активами и пассивами банковской системы менее 0,5 говорит о высоком уровне зависимости от госфинансирования, и этой отметки мы уже достигли», — говорится в отчете Райффайзенбанка.

В этой ситуации, когда возможности фондирования банковской системы из госфонда снижаются, у банков в ближайшее время может остаться лишь один источник фондирования — вклады населения.

По мнению Эльмиры Тихонычевой, каждый банк должен выработать такую стратегию по объему вложений в розничный и корпоративный портфели, при которой процентная маржа не будет «проседать».

Пока можно сказать, что ставки по депозитам еще не на столько задраны, чтобы прогнозировать какие-то губительные последствия для российской банковской системы в ближайшем будущем, уверен Николай Солабуто.

Правда, по состоянию на середину сентября Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщила о том, что за год агентство выплатило вкладчикам банков, у которых отозвали лицензии, рекордную сумму — 34 млрд рублей. Это больше половины всего объема фонда АСВ.

Чтобы минимизировать потери бюджета в будущем Минфин подготовил законопроект, закрепляющий за Центробанком право контролировать верхнюю планку процентов по вкладам и, соответственно, их лимит их доходности.