Минфин спасет банки безотзывными вкладами

Минфин готовит банкам спасательный круг на случай кризиса. С этой целью предлагается ввести безотзывные вклады, а также позволить привлекать депозиты под ценные бумаги — сберегательные сертификаты. Поправки в законы в числе первых примет новая Дума

Минфин предлагает отменить существующее право клиентов российских банков на изъятие средств с депозитов в любое время и ввести новую услугу — безотзывный вклад. Так государство намерено повысить устойчивость финансовой системы.

Нормы, описывающие безотзывные вклады, содержатся в законопроекте «О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса РФ, статью 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьи 10, 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Они опубликованы на сайте Минфина.

Законопроект о безотзывных вкладах физических лиц в банках может быть принят в первую рабочую сессию Госдумы нового созыва. Документ устанавливает, что в договоре банковского вклада могут содержаться условия, не предусматривающие право вкладчика досрочно востребовать сумму вклада или ее часть.

В настоящее момент все вклады населения в банках являются, по нормам закона, вкладами до востребования, то есть клиент может потребовать возврата вклада в любой момент, не взирая на прописанный в договоре с банком срок. При этом он практически всегда теряет сумму, начисленную в виде процентов, которая должна быть рассчитана и выплачена по истечению срока вклада. Банк даже имеет право ввести штрафные санкции за досрочное расторжение договора, но это не меняет главного условия вклада — банк должен вернуть средства клиента по первому требованию.

«Условие договора банковского вклада об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию признается ничтожным. В результате банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада, — сетуют авторы законопроекта в пояснительной записке. — По своей сути договор банковского вклада служит инструментом трансформации сбережений в инвестиции. Планируя свою инвестиционную и кредитную политику, каждый банк опирается, прежде всего, на структуру пассивов, т.е. учитывает сроки привлечения вкладов, зафиксированные в договоре банковского вклада. Поэтому любое, не предусмотренное, а тем более одностороннее со стороны вкладчика изменение условий договора банковского вклада влечет нарушение сформированной банком структуры движения средств, целью которой является обеспечение своевременного исполнения обязательств банка».

Это заставляет банки ограничивать свои активные операции преимущественно краткосрочным кредитованием торговых организаций. Кроме того, снижает возможность активного участия банков в инвестиционных и ипотечных проектах, тормозит развитие долгосрочного кредитования индивидуального и кооперативного жилищного строительства, включая ипотечное кредитование.

«Банкам гораздо более интересно привлекать ресурсы на заранее известный срок, чем понимать, что вкладчик в любой момент может отозвать свой вклад», — говорит директор департамента розничного бизнеса Первого республиканского банка Рустем Ибрагимов.

Напомним, что идея введения безотзывных вкладов была впервые озвучена в 2005 году, о ней вспоминали всякий раз, когда возникала кризисная ситуация: в 2008 году, например, когда вкладчики забирали свои деньги из банков. Сейчас, как считает вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко, государство может использовать безотзывные вклады как один из способов повышения устойчивости банковского сектора.

Эту точку зрения разделяет и Рустем Ибрагимов: возврат Минфина к идее о ведении безотзывных вкладов именно сейчас преследует цель повысить устойчивость банковской системы России в период глобальной нестабильности на финансовых рынках. Он отмечает, что Минфин понимает, что вклады физических лиц для многих банков, особенно мелких и средних, — очень важный источник пассивов. «Запретить всем таким банкам привлекать средства во вклады возможности нет, поэтому введение безотзывных вкладов рассматривается как способ снизить риски для таких банков, ведь в период нестабильности на рынках при малейшем намеке на панику отток вкладов наблюдается именно из мелких и средних банков, в то время как банки с госучастием меньше подвержены этому риску», — отмечает эксперт в беседе с BFM.ru.

Безотзывные вклады, по версии Минфина, предполагают на ограничение на досрочное востребование либо вклада целиком либо его части. То есть все будет зависеть от условий конкретного продукта, которые предложит клиенту каждый банк. Вполне возможно, предполагают эксперты, некоторые банки будут предлагать клиентам безотзывные вклады, у которых безотзывной будет не вся сумма, а какая-то фиксированная ее часть.

Безотзывные вклады не влекут за собой никаких дополнительных рисков, говорит Сергей Шлейко. Их возврат будет гарантироваться государством в рамках системы страхования вкладов, как и в случае с обычными депозитами. При этом клиент должен сам выбирать вид депозита: обычный или безотзывный. Банкам при этом необходимо максимально четко объяснять клиентам, на каких условиях они открывают вклады.

По мнению Ибрагимова, подводные камни у безотзывных вкладов все-таки существуют: в условиях высокой инфляции есть вероятность, что такой вклад может сильно обесцениться. Также человек рискует проиграть, если банки– конкуренты поднимут ставки по вкладам, поскольку переложить свои деньги в другой банк не удастся. Равно как и изменить первоначальные условия по вкладу.

Понятно, что за ухудшение условий по договору вклада у клиента должны быть какие-то бонусы — иначе такой вклад просто никто не станет открывать. «Предполагаю, что основным бонусом будет более высокая ставка по таким вкладам, чем по вкладам с возможностью досрочного изъятия средств», — считает Рустем Ибрагимов. Сергей Шлейко с этим соглашается, и полагает, что разница между доходностями безотзывного вклада и обыкновенного должна быть существенной — от 1% до 3 %. Правда, он оговаривается, что пока не ясно, какие условия смогут предложить банки, учитывая возможность возврата к государственному регулированию ставок по вкладам.

Сергей Шлейко предполагает, что безотзывные вклады можно будет снимать только на тех условиях, которые банки пропишут в своих договорах. А если банк пропишет, что условием снятия безотзывного вклада, предположим, будет штраф в 50% от его суммы, то вряд ли кому-то из клиентов захочется расторгать такой договор.

Сертификат как способ вернуть свои деньги до окончания срока вклада

Возникает вопрос, можно ли снять безотзывный вклад до истечения срока договора в экстренном случае? В пояснительной записке к законопроекту сказано, что срочные вклады до 700 тысяч рублей вернуть банк обязан по требованию вкладчика в течение 7 дней (причем до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре) и в течение 14 дней, если сумма депозита превышает предельный размер возмещения по вкладам (то есть более 700 тысяч рублей).

В пояснительной записке авторы законопроекта ссылаются на зарубежный опыт. Как правило, вкладчик может потребовать деньги назад до истечения срока вклада, но закон не обязывает банк возвращать вклад досрочно. Так, в Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного изъятия срочных вкладов определяется банком и вкладчиком самостоятельно в тексте договора. Досрочное изъятие срочного вклада в Австрии рассматривается как кредит, за который должен быть уплачен 1 процент от досрочно изъятой суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока закрытия вклада. В Великобритании понятие «срочный вклад» не используется, однако законодательство не препятствует договаривающимся сторонам согласовывать любые сроки и условия вкладов, включая штрафы и т.д. Таким образом, все условия и правила должны быть определены и согласованы в каждом отдельном договоре между банком и вкладчиком.

Кроме того, законопроектом предусматривается, что банковский вклад любого вида (за исключением вклада до востребования и безотзывного) может быть удостоверен сберегательным (депозитным) сертификатом, предусматривающим невозможность их предъявления к оплате до истечения установленного в нем срока.

Безотзывный депозитный сертификат, который, по сути, является ценной бумагой, может стать объектом купли-продажи на неорганизованных площадках и на фондовых биржах, и предметом залога. Если безотзывный вклад вернуть раньше срока нельзя, в вкладчику нужны деньги, он сможет, к примеру, продать сертификат, вернув таким образом деньги, правда, надо понимать, что тоже с дисконтом, говорит Сергей Шлейко.

Документ предлагает внесение дополнений в закон «О страховании вкладов», предусматривающих предъявление именного сберегательного сертификата при обращении в АСВ вместе с требованием о выплате возмещения по вкладу — в случае отзыва лицензии у банка, который принимал безотзывные вклады.

Главная задача банка — объяснить клиенту разницу депозитов

Кредитные организаций будут обязаны указывать условия вклада в своей рекламе и в предложениях для клиентов: факт отзывности или безотзывности вкладов должен быть четко прописан во всех материалах банка и договоре об открытии вклада.

Банку интересно привлекать безотзывыные вклады на долгие сроки. «Но сейчас мы отталкиваемся от того, что сразу на долгий срок деньги в такие вклады люди нам не принесут. Мы будем рады вкладам и на короткий срок, и на длинный, но наши предпочтения по таким вкладам будут зависеть от их ставки», — говорит Рустем Ибрагимов. А Сергей Шлейко считает, что если ситуация в экономике будет неблагоприятной, более востребованными окажутся краткосрочные депозиты — на 3-6 месяцев.