Как взять в долг и не проиграть

Нужны деньги. Срочно. Кто не попадал в подобную ситуацию? Избежать ее можно, имея на руках банковскую кредитку. Российские банки охотно играют в карточные игры, но некоторые из них устанавливают правила исключительно в свою пользу

Самую большую долю на российском рынке кредитных карт занимает Сбербанк:17,1% по итогам 2011 года. Второе место по объему эмиссии принадлежит банку «Русский стандарт» с 16,1% долей рынка.

Третье — у ВТБ (9,4%). На четвертом месте по выпуску кредиток занимает банк «Восточный экспресс» (6,3%), на пятом — банк «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС) (5,8%). Шестую и седьмую строчку занимают соответственно Альфа-банк (3,7% рынка) и банк «Связной» (3,4%).

Сбербанк выпускает карточки двух международных платежных систем — Visa и MasterCard, ставка по картам категории Standart — 24% годовых, по картам Gold — 23%, при этом за выпуск и обслуживание более простой карты с клиента возьмут 750 рублей в год, за престижную Gold — 3 тысячи рублей.

Третий банк из списка лидеров — «Русский стандарт» — предлагает много тарифных планов для своих клиентов, ставка по кредиту колеблется от 24 до 36% годовых. Так, по карте «Кредит в кармане» плата за выпуск и облуживание банком не взимается, но ставка по кредиту — 36%, а по карте American Express Platinum при процентной ставке 24% за выпуск карты придется заплатить 15 тысяч рублей.

Карты ВТБ24 дороже в обслуживании, но у банка ниже кредитная ставка. Так, по карте Visa и MasterCard категории Standart —19% по кредиту, плата за годовое обслуживание составляет 750 рублей. Ставка по карте Gold — 18% годовых по кредиту и 3 600 рублей за обслуживание.

ВТБ24 выпускает для своих клиентов и платиновые карты, которые открывают доступ к особым привилегиям и гарантируют к клиенту особое отношение, соответствующее его статусу. Но при снижении ставки по кредиту всего на 1% по сравнению с золотой картой, владельцу «платины» придется заплатить гораздо большее за годовое обслуживание — 30 тысяч рублей. Правда, в рамках зарплатных программ банк предлагает платиновые карты за 10 тысяч рублей годового обслуживания.

Банк «Восточный Экспресс» выдает все кредиты с использованием карты Visa Clasic. Ставка по кредиту в банке колеблется от 14,5 до 42% годовых, плата за выпуск карты — 600 рублей.

Пятый в рейтинге отличился

На первый взгляд, у банка «Тинькофф Кредитные системы» условия выпуска карты и ставка по кредиту разительно отличаются от трех банков-лидеров. Во-первых, за карточкой не надо идти в банк — ее привезет на дом или в любое указанное клиентом место сотрудник банка. Для этого лишь надо оформить заявку на сайте банка (у других банков также есть опция оформления заявки на сайте банка, но для получения карты придется приехать в выбранное самим клиентом отделение).

Во-вторых, банк обещает рассмотреть заявку на карту в течение недели, выпустить и доставить карту предельно быстро и бесплатно.

То, что банк «Тинькофф кредитные системы» предлагает получить карты через Интернет, является хорошо работающим рекламным и маркетинговым ходом, и это на самом деле работает, свидетельство тому — число выпущенных банковских карт, считает директор по стратегическому планированию рекламного агентства «Парадигма» Илья Ноткин.

Он отмечает, что основной владелец банка Олег Тиньков последовательно отстаивает работу банка именно в формате онлайн, не прибегая к открытию офисов. «Банк Тинькофф инвестирует в онлайн-коммуникации не только агрессивно, но умно и разнообразно, — считает эксперт. — Реклама банка рассчитана на динамичную аудиторию, которая давно уже привыкла, а кое-кто привыкает именно сейчас, решать большинство возникающих у них вопросов через Интернет».

Начальник управления карточных продуктов банка «Стройкредит» Антон Подшибякин тоже одобряет идею ТКС с курьерами: «Упростить получение карты — вопрос стратегический, но вот как и где получать карту, зависит во многом от целевой аудитории: у кого-то нет времени и желания посещать отделение банка, а для других людей принципиально важно обратиться в отделение — это гарантия надежности и безопасности. Но в целом карта с курьером — неплохая альтернатива походу в банк, при этом клиент ничем не рискует».

У ТКС есть еще одна «удочка» для клиентов: банк предлагает большой кредитный лимит — до 300 тысяч рублей. При этом кредитная организация в ходе рекламной кампании уверяет, что в его предложении нет никаких скрытых комиссий (клиент платит только то, что указано в тарифах банка).

На сайте банка сказано, что процент по кредитной карте по сравнению с другими банками невысок. Клиенту обещают рассчитать тариф индивидуально и утешают, что если при выпуске карты клиент получил меньший лимит, чем он рассчитывал, то ему достаточно активно пользоваться картой, и в самое ближайшее время банк увеличит лимит.

На деле же все проходит не всегда гладко. «Ключевая компетенция предпринимателя, помимо смелости брать риск, — умение добывать деньги. Причем не только на старт, но и на развитие», — формулирует свое кредо Олег Тиньков в книге «Как стать бизнесменом».

Как же добывает деньги «карточная» составляющая ТКС? Как рассказала BFM.ru одна из клиентов банка, курьер откликнулся на ее приглашение приехать за заявкой на выпуск кредитной карты лишь на четвертый день.

Для того, чтобы доказать своему начальству сам факт встречи с клиентом, курьер сфотографировал паспорт заявительницы и ее саму. Вместо двух экземпляров договора на выпуск и обслуживание карты, он привез один.

«Это даже не договор, а анкета-заявка, — рассказала собеседница BFM.ru. — У меня стопроцентное зрение, но мне не удалось разобрать, что написано в документе. Шрифт настолько мелкий, что через два абзаца у меня стала кружиться голова».

А читать необходимо, поскольку после подписания «договора» нельзя будет опротестовать то, что обнаружится потом.

Напомним, что, согласно постановлению ЦБ, банк обязан проинформировать заемщика о полной стоимости кредита (ПСК).

В анкете-заявке ТКС указывается стоимость кредита, но при этом курьер временами «забывает» предупредить клиента о том, что банк предлагает страховку — на тот случай, если человек лишится возможности свой кредит обслуживать.

Цена страховки — 0,89% от суммы кредита с накапавшими на нее процентами. Так, если банк одобрил лимит в 80 тысяч рублей под ставку 24,5% годовых, то за счет страховки стоимость кредита увеличивается практически на процент.

Обещания срочно выпустить и быстро доставить карту зачастую оказываются пустыми. Если обычные банки обещают рассматривать заявку на выдачу кредитки примерно 5-7 дней, то столько же можно прождать и курьера от банка ТКС.

Вице-президент банка ТКС по маркетингу Олег Анисимов признает, что сбои в обслуживании клиентов бывают — и что представители банка опаздывают при доставке карт, и что процесс активации карты иногда затягивается.

«Но при всех наших задержках мы выпускаем карты, и клиент начинает ею пользоваться быстрее, чем если бы человек пошел в обычное отделение, а до этого собирал бы справки о своей платежеспособности. Просто сейчас у нас много заявлений на выпуск карточек, и ошибки у нас есть, но их немного», — говорит Анисимов.

Договор выпуска банковской карты в одном экземпляре — не нарушение, отмечает Олег Анисимов. Он поясняет, что Гражданский кодекс позволяет использовать нетиповую форму договора, который состоит из заявления-анкеты клиента, которую клиент заполняет и подписывает при доставке ему карты. В этом случае у клиента банка и не должен оставаться на руках второй вариант договора. «Самый главный документ, который остается на руках у клиента — это тарифный план, написанный крупными буквами», — заверил он BFM.ru.

В последнее время банки стали использовать вариант ухода от двух договоров, заменяя их документам о присоединении к условиям банка по вкладам или кредитам, отмечает партнер юридического бюро «Некторов, Савельев и партнеры». Но и в этом случае банк обязан выдать клиенту документ, в котором сказано: «Да, мы банк такой-то заявляем о том, что Вы присоединены к нашим условиям». И это тоже должен быть документ за подписью банка».

Тот факт, что банк не выдает такой документ, Сергей Савельев считает «мелким и не совсем понятным мошенничеством» со стороны банков, и, по сути, нарушением закона. «Даже если банк будет давать клиенту копию этого документа, клиент ничего не сможет доказать потом в суде», — отмечает юрист.

Тот факт, что сотрудник банка забывает сообщить клиенту о возможности отказа от страховки, Олег Анисимов не считает даже «сбоем», так как сотрудник банка не обязан предупреждать клиента о возможности от нее отказаться. «К тому же в договоре об этом написано, а договор надо все же читать. И наши буквы в договоре не мельче, чем у других банков», — ответил на вопрос BFM.ru Олег Анисимов.

Он также заявляет, что мелкие буквы в заявлении-анкете есть, но ими написаны те части документа, которые не влияют на стоимость кредита — там содержится информация о том, что клиент согласен передать банку свои паспортные и иные данные. А вот если клиент, не подумав, подписал документ и согласился со страховкой, то через месяц он может ее отключить — но за первый месяц пользования кредитом все же придется заплатить страховую сумму.

«Представитель дает клиенту все документы и отвечает на вопросы, и вручает ему руководство пользователя на 32 страницы. Сотрудник банка при вручении карты физически не в состоянии изложить все детали», — говорит Олег Анисимов.

Не предупредить клиента о том, что он может отказаться от страховки — это навязывание ему услуги, тем более услуги платной, и даже несмотря на то, что клиент подписал договор, невнимательно его прочитав, это положение можно оспорить в суде, отмечает Сергей Савельев.

Впрочем, добавляет он, клиенту придется доказывать, что банк его не предупреждал, а когда договор вручался что называется «на ходу», какие у клиента могут быть доказательства? «В этом случае, конечно, приход человека в банк, где он в отделении может прочитать договор и его осмыслить, говорит о более серьезном отношении заемщика к деньгам», — полагает Сергей Савельев.

Отметим еще один нюанс карточной системы ТКС: платиновая карточка в это банке — это не совсем та «платина», к которой привыкли российские держатели премиальных карт. Она не дает бесплатной медицинской страховки при выезде россиян за рубеж на весь срок действия карты или опции страхования багажа в случае его утраты.

«Отсутствие этих опций — это плата за то, что сама стоимость выпуска «платины» у нас низкая. Но у нас есть и другие преимущества, которые дает карточка ее владельцу, и эту опцию ввел сам банк, а не система MasterCard — это бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира», — отмечает Олег Анисимов.

ТКС — это такой банк, который активно зарабатывает на невнимательности и забывчивости своих клиентов, считает начальник аналитического управления Банка Корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Так, только за первый квартал 2012 года банк за счет штрафов, пени и неустойки, взысканных с клиентов, получил доход в размере 207 млн рублей. А за 2011 год по этой статье банком получено 674 млн рублей. При этом доход от комиссионного вознаграждения банка тоже не маленький — 1,5 млрд рублей, отмечает Осадчий.

По словам Анисимова, нареканий от держателей кредитных карт банка, поступает крайне мало. Это единичные случаи, уверяет он.

Отправляясь в банк за картой или заказывая ее по Интернету, не всегда можно понять, на какой подводный камень ты наступишь в процессе получения карты и ее дальнейшего использования. Но, задумавшись о том, стоит ли брать у банка кредитную карту, надо помнить, что клиент в итоге оплачивает все: и комиссию за пользование банковскими деньгами, и штрафы, и пени в случае допущения просрочки. Банк практически всегда решит вопрос в свою пользу.