Центробанк посчитал по осени своих цыплят

Если сегодня вступило бы в силу требование уплаты повышенных взносов в фонд страхования вкладов для коммерческих банков, то 219 банков оказались бы перед дилеммой — увеличить свои расходы на страхование вкладов или снизить ставки по ним

Повышение отчислений банками, привлекающими средства граждан под завышенные проценты, в фонд страхования вкладов могло бы коснуться 219 банков, то есть почти четверти российских кредитных организаций. Такую цифру озвучил зампред Банка России Михаил Сухов, отметив, что взносы пришлось бы платить этим банкам по новому тарифу в том случае, если закон «О страховании вкладов» был бы изменен уже сейчас.

Минфин, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и Центробанк предлагают повысить отчисления в фонд страхования вкладов для банков, предлагающих ставки по вкладам выше рыночных более чем на 2 п.п.

Проект закона о повышении отчислений и о повышении суммы вкладов, застрахованной государством с сегодняшних 700 тысяч рублей до 1 миллиона, разработанный в Минфине, размещен на сайте Минэкономразвития России для публичного ознакомления.

Минфин предлагает дифференцировать единую ставку, разделив ее на базовую (одинаковую для всех банков), и дополнительную (в размере не более 40% от базовой) — для тех кредитных организаций, у которых ставка хотя бы по одному вкладу превышает среднюю доходность депозитов на рынке.

Среднюю приемлемую доходность вкладов рассчитывает в настоящее Центробанк, каждую декаду месяца, на основе мониторинга доходности по депозитам в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем денег населения. Законопроект предусматривает, что ЦБ будет наделен правом рассчитывать «потолочную» ставку и далее, отдельно для рублевых и для валютных вкладов.

При этом Михаил Сухов отметил, что банки смогут заранее узнавать среднюю рыночную ставку по депозитам и корректировать свои проценты, исходя из нее. «ЦБ будет мониторить ставки определенной группы банков по определенной, заранее известной методике, и накануне очередного месяца раскрывать эту ставку», — пообещал представитель ЦБ.

Привлечение средств в депозиты по завышенным ставкам может быть для банка, нуждающегося в фондировании, временной мерой, считает юрист консалтинговой группы «НЭО Центр» Юлия Широкова. По ее мнению, ряд банков обычно запускает специальные программы по привлечению депозитов под повышенные проценты всего на несколько месяцев, для того, чтобы решить проблему дефицита средств в конкретный момент времени, и обычно этот период не очень долог.

«Таким банкам в будущем надо будет оценивать и рассчитывать возможную выгоду от привлечения дополнительных средств по завышенным ставкам в координации с расходами по взносам в фонд страхования вкладов», — полагает юрист.

Повышение взносов не заставит банки понизить процентную ставку по депозитам, так как банки, ведущие сбалансированную либо рискованную политику, давно просчитали данный сценарий развития ситуации, уверена начальник управления клиентского обслуживания Ланта-банка Олеся Лухтай. Она убеждена, что, собирая деньги у населения по повышенным ставкам и выдавая кредиты под более высокий процент, чем ставка по депозитам, эти банки покроют отчисления в фонд страхования вкладов в десятки раз.

Перераспределение сил на рынке

Повышение отчисления в фонд страхования — это, по сути, дополнительный «оброк» для небольших и средних банков, развивать розницу которым значительно труднее, чем крупным кредитным организациям, полагает руководитель казначейства банка «Стройкредит» Илья Киселев. По его словам, не секрет, что привлечение клиента для небольших банков стоит значительно дороже, чем для «крупняка», поэтому небольшим банкам придется либо повышать отчисления в фонд, либо терять пассивную базу по депозитам физических лиц, поскольку исчезнет преимущество перед лидерами рынка в виде повышенных ставок по вкладам.

Многие банки, у которых в 2010-2011 годах были отозваны лицензии, как раз привлекали средства по повышенным процентным ставкам в течение длительного периода времени, что приводило, в конце концов, к невозможности удовлетворения требований кредиторов, утрате банком капитала и отзыву лицензии, напоминает Юлия Широкова. Поэтому банки, проводящие более рискованную политику, все же обязаны платить дополнительные взносы. Но эти банки, скорее всего, не изменят свою политику в области формирования доходности по вкладам.

Вопрос рискованности или безрисковости работы банков необходимо решать системно, считает Илья Киселев. «Я бы отталкивался не от ставок по вкладам, а от некого коэффициента доходности операций банка, который бы показывал, «отбивает» ли банк ставки по вкладам активными операциями. Если да, то зачем запрещать банку устанавливать ставки по вкладам на том уровне, который обеспечивает доходность его бизнеса. Если же нет — тогда, действительно, нужно взимать с него повышенные сборы». — добавляет банкир.