Сбербанк недосчитался заемщиков

Объем кредитов физическим лицам, выданных Сбербанком России, сократился за первые шесть месяцев текущего года на 6,3% по сравнению с его началом и составил 1,181 трлн рублей

Объем кредитов физическим лицам, выданных Сбербанком России, сократился за первые шесть месяцев текущего года на 6,3% по сравнению с его началом и составил 1,181 трлн рублей. Об этом говорится в сообщении банка.

Общий кредитный портфель Сбербанка увеличился на 3,9% по сравнению началом года до 5,489 трлн рублей. Объем кредитования юридических лиц увеличился на 7,2% до 4,3 трлн рублей.

Увеличилась доля «плохих» кредитов в кредитном портфеле банка: с 1,8% на начало года до 6,4% на конец первого полугодия. При этом резервы достигли уровня в 388,1 млрд рублей; рост с начала года составил 91,8%. Расходы на их создание в целом за первое полугодие составили 191,5 млрд рублей, что в 11 раз выше, чем за первое полугодие 2008 года.

Еще одной новостью стало то, что на этой неделе Сбербанк наконец возобновил валютное кредитование. Таким образом, Герман Греф сдержал обещание, данное премьер-министру РФ Владимиру Путину. «Сейчас ситуация значительно стабилизировалась, риски девальвации снизились, и мы приняли решение о возобновлении практики валютных кредитов для физических лиц по всем направлениям, кроме ипотечного», — рассказал глава сбербанка премьеру на встрече в конце августа. По словам Германа Грефа, ранее в банке выдавалось свыше 50% автокредитов в валюте.

Мораторий на выдачу кредитов физическим лицам в иностранной валюте Сбербанк ввел в конце декабря 2008 года на неопределенный срок. Соответствующее письменное распоряжение было подписано Германом Грефом в конце ноября. При этом вкладчикам была предоставлена возможность перевести долларовые кредиты в рублевые. Основной причиной прекращения кредитования в Сбербанке назвали нежелание «перекладывать валютные риски на клиентов». Однако примеру Сбербанка последовали далеко не все банки и в настоящее время выдавать кредиты в долларах и евро продолжают такие банки как UniCredit Bank, Райффайзенбанк, Росбанк, банк «Зенит» (в долларах) и т. д.

Процентные ставки по вновь разрешенным займам Сбербанка оказались традиционно ниже, чем у других кредитных организацих. Так, автокредит в долларах и евро стоит 9–10,25% годовых, в зависимости от первоначального взноса. Для сравнения, ставки по валютным автокредитам в Росбанке начинаются с 14,5 годовых, в Райффайзенбанке — с 15,5%. Клиентам Сбербанка также доступны кредиты «на неотложные нужды без обеспечения» (20% годовых) и «доверительный кредит» (19% годовых).

Таким образом, банк избежал повторения ситуации трехлетней давности с введением моратория на выдачу валютных кредитов: в 2006 году Сбербанк перестал выдавать такие займы населению. Отменив мораторий, банк одновременно объявил и о снижении ставок рублевых займов, в результате чего рублевые кредиты стали дешевле валютных.

Аналитики оценивают данный шаг крупнейшего банка как верный и своевременный.
По мнению Рустама Боташева, аналитика компании «Юникредит Секьюритиз», основным фактором, который повлиял на возобновление кредитования населения в валюте, стало то, что риск девальвации рубля существенно уменьшился. «Я думаю, шаг Сбербанка своевременный. Банк рассчитывает риски и предполагает, что, по крайней мере в короткой перспективе рубль будет стабильным, поэтому имеет смысл кредитовать население как в валюте, так и в рублях», — отмечает аналитик.

Со своей стороны, заместитель начальника аналитического управления ИК «Совлинк» Ольга Беленькая полагает, что существует, как минимум, две причины, объясняющие решение Сбербанка. Во-первых, желание расширить спрос на кредиты со стороны Сбербанка, чему способствует макроэкономическая ситуация, и, соответственно, достаточная ликвидность банков. «Во-вторых, структура собственного баланса банков. Доля вкладов физических лиц в валюте у Сбербанка составляет около 18%, в то время как доля кредитов физическим лицам в валюте — всего 3%. В целом, если смотреть разбивку по валютам, то по клиентским средствам доля в валюте составляет 24%, а в кредитах доля валюты — 18%. Соответственно, получая обязательства в валюте перед клиентами, банк должен размещать эти средства в валюту, чтобы самому не нести эти риски», — объясняет Ольга Беленькая.

В то же время эксперты отмечают, что не стоит ожидать высокого спроса на кредиты в валюте, так как, несмотря на стабилизацию ситуации на валютном рынке, риски девальвации по-прежнему остаются. Объясняют они и решение Сбербанка не возобновлять ипотечное кредитование в валюте. «Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок — 10–20 лет, и соответственно, та доля, которую заемщик выплатит банку, допустим в первый год, очень невелика. Фактически она ограничивается его первоначальным взносом в 30%. Если рассматривать риски, допустим, резкого снижения стоимости рубля сопоставимого с первоначальным взносом, и одновременно снижение цен на жилье, то вероятность дефолта по таким кредитам достаточно высока», — подчеркивает Ольга Беленькая.