Константин Бобров: «Финансовые знания стали критически важным ресурсом для предпринимателя»

Константин Бобров: За это время достаточно сильно изменился бизнес-ландшафт. Прежде всего с точки зрения большей прозрачности рынка, повышения требований к финмониторингу и оценке рисков, уменьшения количества рыночных ниш и возможностей для ведения бизнеса по примитивной схеме «купил за 20, продал за 40». Бизнес стал более экспертным, требовательным к компетенциям и навыкам предпринимателя, его финансовым знаниям. Это, пожалуй, самые главные изменения, которые происходят в бизнес-среде. И отмечу, что в современных условиях наличие финансовых знаний является критически важным для предпринимателя, одним из главных условий его выживаемости и последующего развития.

Константин Бобров: Да, безусловно. Поскольку меняются условия и подходы к ведению бизнеса — меняются и потребности предпринимателей, в том числе в части банковских продуктов.

Предложения банков для бизнеса сегодня формируются по несколько иному принципу, чем даже пять лет назад. Тогда это было некое точечное взаимодействие на уровне предоставления услуг РКО, депозиты и кредиты, услуги по ВЭД. Сейчас такой подход устарел и мало кому интересен — как среди банков, так и в бизнес-сегменте. Банки все больше идут по пути формирования комплексного предложения для бизнеса, завязывая воедино и предлагая предпринимателям в режиме «одного окна» максимально полный набор продуктов и сервисов, помогающих полноценно вести и развивать бизнес. Помимо банковских продуктов в совокупное предложение включаются также нефинансовые сервисы, например бухгалтерская или юридическая поддержка, помощь в регистрации бизнеса, консалтинг и многое другое, включая также обучающие проекты. Это избавляет клиента от многих финансовых и временных затрат и помогает ему сосредоточиться на собственно бизнесе. Это движение в сторону партнерского формата взаимодействия, то есть банк становится для предпринимателя надежным партнером, помогающим запускать и развивать бизнес на самых разных его этапах, начиная со стартапа. И главное мастерство со стороны банка — наполнить этот пакет продуктов и услуг так, чтобы он был максимально актуален и эффективен для того этапа развития бизнеса, на котором предприниматель находится в каждый конкретный момент.

Константин Бобров: Безусловно. Развитие технологий и перевод взаимодействия в электронные каналы обслуживания, в онлайн, как раз и помогает сформировать комплексное предложение для клиентов МСП всесторонним и полноценным. Взаимодействие переходит в маркетплейс и дальше — в экосистему для бизнеса.

Если говорить о нашем опыте, то за последние три года мы реализовали целый комплекс мероприятий и сформировали экосистему для бизнеса. В частности, была введена в эксплуатацию новая платформа интернет- и мобильного банка для бизнеса, создана online-платформа Business-place для клиентов МСБ, запущен «Университет бизнеса» для предпринимателей и ряд других полезных сервисов. И благодаря этой работе наши клиенты в одном месте могут получить весь спектр продуктов и услуг: расчетно-кассовое обслуживание, кредиты, гарантии, нефинансовые сервисы, помощь при выборе программы господдержки, а также пройти бесплатное обучение по различным аспектам ведения бизнеса.

И главное, что мы стремимся к тому, чтобы весь этот обширный набор продуктов и услуг был доступен, что называется, «в один клик», а внутри экосистемы обеспечивалась «бесшовность» всех действий клиента вне зависимости от того, какими сервисами он пользуется.

Константин Бобров: Как я уже отметил, финансовые знания, а также понимание и практические навыки ведения бизнеса — это одно из ключевых условий выживаемости предпринимателя в современных условиях.

Два года назад мы запустили бесплатный обучающий проект для предпринимателей «Университет бизнеса», помогающий предпринимателям бесплатно получать знания для старта и развития бизнеса. Семинары в онлайн- и офлайн-форматах ведут профессиональные коучи и уже состоявшиеся бизнесмены, которые рассказывают о том, как правильно начать и успешно развивать бизнес. Сегодня в копилке «Университета», уже порядка 150 лекций по самой разной тематике, прослушать их можно практически из любой точки мира, где есть интернет. С прошлого года мы запустили и очные семинары, которые прошли в ряде российских городов. Проект востребован и будет развиваться.

Константин Бобров: Потому что основной фактор, который влияет на цену кредита для МСБ, — стоимость кредитного риска, а она в сегменте достаточно высокая.

Банки сегодня в поиске хорошего, качественного клиента. Поскольку на рынке распределение риска по МСБ таково: есть сравнительно небольшое количество высококачественных клиентов, но при этом основная масса зачастую не обладает приемлемой кредитоспособностью.

Банки — рациональные организации и должны адекватно оценивать риски. У нас в «Уралсибе» есть кредиты и под ставку 9%, есть такие клиенты малого бизнеса. Потому что кредитное качество хорошее, кредитный риск относительно низкий. Но это пока все же не массовая история в силу озвученных причин.

Константин Бобров: Госпрограммы — один из серьезных факторов развития доступа МСБ к финансированию. Они пока не решают в полной мере проблему высокого риска в сегменте, закрытие которого за счет господдержки довольно ограниченно. Тем не менее эта система развивается по самым разным направлениям и оказывает определенную поддержку рынку.

Это и программы льготного финансирования, и многоуровневая гарантийная система. В конце прошлого года был запущен федеральный проект по расширению доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам. В 2019 году в рамках программы льготного кредитования субъектов МСП планируется предоставить льготных кредитов в размере 1 трлн рублей, а к 2025 году совокупный объем кредитного портфеля МСП увеличить до 10 трлн рублей.

Также в 2019 году была перезапущена программа Минэкономразвития по льготному кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, занятых в приоритетных для РФ отраслях. Ее бюджет составляет около 9,2 млрд рублей.

Если говорить о гарантийной поддержке, в России создана трехуровневая национальная гарантийная система (НГС), в рамках которой в 2019 году планируется выдать 117 млрд рублей, из них 54 млрд рублей гарантий и поручительств выдаст корпорация МСП, 21 млрд рублей гарантий по ФЗ-223 и ФЗ-44 — МСП банк и совокупно 42 млрд рублей поручительств придется на региональные гарантийные организации.

«Уралсиб» является партнером корпорации МСП в части гарантийной поддержки субъектов малого бизнеса. Сотрудничает с региональными фондами поддержки МСП в части предоставления поручительств по кредитам. Также мы открываем окна МФЦ на базе банка, что позволяет нашим клиентам, с одной стороны, в одном месте получить весь спектр банковских и госуслуг, с другой — проконсультироваться по программам господдержки непосредственно в офисе банка. Это важно, поскольку в стране около 300 программ поддержки для малого бизнеса, но не все предприниматели ориентируются в этом многообразии.

Константин Бобров: Это вполне прагматичный взгляд на выстраивание партнерских отношений. Инвестируя в развитие партнерства, мы в итоге получаем качественных долгосрочных клиентов с понятным для нас бизнесом, которым мы можем предложить наиболее оптимальные условия обслуживания. Такой формат эффективен и выгоден для всех сторон, и мы его будем развивать.