Андрей Шалимов: ипотеку берут единицы

Каких-то полгода назад ипотечное кредитование было одной из самых популярных банковских услуг. Теперь же о таких кредитах практически не вспоминают ни потенциальные заемщики, ни сами банки. Тем не менее, услуга все-таки существует

Каких-то полгода назад ипотечное кредитование было одной из самых популярных банковских услуг. Теперь же о таких кредитах практически не вспоминают ни потенциальные заемщики, ни сами банки. Тем не менее, услуга все-таки существует. В частности, «Возрождение» — один из немногих банков, кто по-прежнему выдает ипотечные кредиты.

О том, как теперь подходят к отбору заемщиков и насколько изменился объем ипотечного кредитования, BFM.ru рассказал начальник казначейства и член правления банка «Возрождение» Андрей Шалимов:

— Действительно, наш банк сегодня выдает ипотечные займы, но в гораздо меньших объемах, чем прежде. Ипотека сейчас все-таки не массовый продукт. Мы всегда подбирали заемщиков очень тщательно, а сейчас еще больше ужесточили требования — настолько, что от той аудитории, которая проходила по нашим критериям раньше, осталось, наверное, всего 5–10% заемщиков, которым мы по-прежнему готовы выдавать ипотечные кредиты.

Основным критерием отбора заемщиков становится их доход, от которого напрямую зависят возможности обслуживать кредит. Ставки сейчас выросли, и человек, который мог себе позволить взять кредит, допустим, в прошлом году, вряд ли будет занимать деньги сегодня. Сейчас, например, мы предоставляем ипотечные займы в среднем под 20–21% годовых в рублях. Кредиты в валюте мы практически не выдаем. Таким образом, целевая аудитория данного банковского продукта значительно сократилась.

— Можно ли оценить объем и число ипотечных сделок, совершившихся в вашем банке в этом году?

— Объем незначителен, у себя на балансе выданные кредиты мы не держим, а сразу отдаем на рефинансирование АИЖК, потому что они с точки зрения экономики для нас не так выгодны.

— Банк собирается возобновить кредитование крупных клиентов. Кто эти клиенты и какую сумму вы им готовы предоставить?

— В ближайшее время мы собираемся выдать кредитов корпоративным клиентам на сумму порядка 5 млрд рублей. Круг потенциальных заемщиков уже определен, часть из них относится к субъектам федерации — это, например, муниципалитеты и административные округа. Другая часть представлена достаточно крупными компаниями, в основном, перерабатывающей отрасли. Несколько валютных кредитов будет предоставлено предприятиям-экспортерам. Среди тех, кому предполагаем выдать кредиты в ближайшее перспективе, и наша традиционная клиентура — средний и малый бизнес. Рублевое кредитование осуществляется в пределах 18–20% годовых (в большей степени ближе к нижней границе диапазона), валютное — максимум под 13–14% годовых.

— Что банк принимает в залог: недвижимость, оборудование, товар в обороте?

— И оборудование, и недвижимость и автотранспорт, и другие виды обеспечения. Одно из главных требований к залогу — его ликвидность, то есть возможность его быстро реализовать. Важно и соответствие стоимости залога среднерыночным значениям. При определении залоговой стоимости имущества мы сегодня устанавливаем дисконты в размере до 40% от стоимости залога (в зависимости от даты оценки и срока предоставления кредита).

Что касается товаров в обороте, то подобные залоги всегда исполняли роль, скорее, «дымовой завесы». Мы фактически отказались от подобных залогов еще в конце 2007 года.

— Какая сейчас просрочка по кредитам у вашего банка?

— На конец первого квартала доля неработающих кредитов банка составила 5,9%. Рост неработающих активов обусловлен значительным ухудшением макроэкономической ситуации в стране. При этом нужно учитывать, что в отчетности по МСФО мы отражаем как «неработающие активы» всю сумму основного долга по кредитам, имеющим просрочку платежа по основному долгу и/или процентам свыше одного дня. Обесцененные кредиты, по которым ожидаются частичные потери суммы основного долга, составляют 4,6% от совокупного объема неработающих активов.

Что же касается прогнозов, то по корпоративным клиентам уровень просроченной задолженности по итогам 2009 года не должен превысить 8–9%, а по розничным кредитам — 5–6%. Стоит отметить, что относительные показатели на конечные даты могут изменяться: с выдачей каждого нового кредита уровень просроченной задолженности падает, а с погашением крупного займа — растет.

Если говорить о кредитах, которые мы реструктурировали, то их число не превысило 65, а объем оказался ниже 3% от общего объема кредитного портфеля банка.

— Изменились ли основные источники фондирования вашего банка?

— Основным источником по-прежнему остаются депозиты физических и юридических лиц. Отмечу, что с начала года мы почти в два раза сократили объем кредитов, полученных от Банка России. Мы придерживаемся стратегии планомерного снижения доли средств ЦБ в нашем балансе, поскольку рассматриваем их как резервный источник привлечения средств, а не как основной. Кроме того, в настоящее время на корреспондентских счетах банка в Центробанке РФ и Внешэкономбанке размещены свободные валютные средства более чем на 500 млн долларов, часть из которых банк готов направить на кредитование.