Страховые отчисления будут зависеть от рискованности банка

Потребность ввести систему дифференцированных отчислений в систему страхования вкладов назрела, считают в Агентстве страхования вкладов. Банковское сообщество в принципе не против, но требует четких правил игры

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает ввести дифференцированный подход к ставкам отчислений, которые делают банки, работающие с депозитами физлиц, в фонд страхования вкладов. Об этой инициативе АСВ сообщил его глава Александр Турбанов. Ставки, по его мнению, должны зависеть от тех рисков, которые принимают на себя банки — например, в зависимости от ставок банка по вкладам.

Сейчас ставка одинакова для всех банков, работающих с вкладами. «Размер взноса банков не зависит от уровня рисков, которому они подвергают и себя, и систему страхования вкладов, и банковскую систему в целом. Учет этого фактора может подвигнуть их к более взвешенному поведению. Дифференциация взносов могла бы быть начата для банков, которым регулятор ввел ограничение или запрет на прием вкладов. Размер ставки мог бы, на наш взгляд, в два-три раза превышать базовую ставку», — сообщил Турбанов.

По мнению главы АСВ, такая мера стимулировала бы банки избегать чрезмерных рисков. При этом он считает, что факт введения мер надзорного реагирования в отношении конкретного банка не должен стать предметом гласности.

Тихо или громко

Тот факт, что ЦБ на своем сайте публикует ограничения на прием вкладов для тех или иных банков, не является чем-то плохим. «Это снижает риски несанкционированного распространения информации или «слухов», что потенциально может приводить к еще большему ажиотажу на рынке», — полагает зампред правления банка «Открытие» Анатолий Предтеченский.

«Если речь идет о таком популярном банковском продукте как вклад, то о введении ограничений по приему денег у населения станет известно довольно быстро, — отмечает первый зампред правления СМП-банка Александр Левковский. — Это может вызвать наплыв желающих забрать свои средства с депозитов, что еще больше ухудшит положение банка. При этом, вероятно, стоит обратить внимание на западный опыт: за рубежом такой инструмент как запрет на прием вкладов не применяется, а используется ограничение на увеличение активов».

Опасение разделяет и глава Ассоциации банков России, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он обратился к ЦБ с предложением реже пользоваться такой мерой надзорного реагирования как ограничения на прием вкладов. Он пояснил, что данные сведения нередко попадают в прессу, провоцируя отток вкладов. По мнению Аксакова, регулятору следует ограничивать рост активов, а не рост депозитов, которые зачастую становятся единственным механизмом пополнения ликвидности.

На первый-второй, рассчитайсь!

Предлагаемые в АСВ подходы — это лишь первые шаги по дифференциации банков, работающих с населением, говорит Турбанов. По его словам, в дальнейшем целесообразно учитывать, например, уровень рисков сопоставимых банков, объединяя их в отдельные группы.

Идея дифференциации отчислений в систему страхования на первый взгляд кажется разумной, отмечает Левковский. Однако он замечает, что само участие банка в системе страхования вкладов (ССВ) уже подразумевает, что банк соблюдает все необходимые нормативы, а качество его активов не ставится под сомнение. «Мне кажется, что здесь больше вопрос к надзорным органам — насколько качественно они оценивают деятельность кредитных организаций и следят за рисками, которые они несут», — считает собеседник BFM.ru.

Анатолий Предтеченский согласен, что идея введения дифференцированной ставки назрела, но он уверен, что на «практике ввести такой механизм будет не очень просто, так как потребуется выработка методологической базы при участии как ЦБ, и АСВ, так и широкого банковского сообщества».

Необходимо будет достаточно четко прописать, какой банк и при каком уровне риска будет отчислять в АСВ те или иные суммы денег, говорит эксперт.

Очевидно, что размер ставки по депозиту является компромиссом между доходностью и надежностью, считает Левковский. «В том случае, если банк размещает привлеченные средства по высокой ставке, то и риски в таких проектах выше — повышение размера отчислений в таком случае разумно», — считает банкир. Но объем привлеченных вкладов никак не влияет на качество кредитного портфеля банка, поскольку банк не только привлекает вклады под высокий процент, но и кредитует по высоким ставкам.

По мнению Предтеченского, всегда нужно учитывать общую стоимость фондирования для банка, чтобы понять, насколько рискованна его ресурсная политика.

Эксперты полагают, что если доля депозитов с высокой ставкой в пассивах банка относительно невысока, то опасности нет — можно не вводить повышающие отчисления в страховой фонд. А вот если стоимость фондирования для банка в целом получается высокой, значительно выше показателя по системе, то жизнь просто выталкивает такой банк на поле выдачи рискованных кредитов. При этом не каждый банк может построить эффективную рабочую модель высокомаржинального бизнеса, организовать грамотный риск-менеджмент и оптимизировать операционные расходы. «Поэтому нельзя исключать, что банк может повышать ставку, решая краткосрочную проблему ликвидности – в ущерб будущей прибыльности осуществляемых операций», — считает Предтеченский.

Представители ЦБ ранее неоднократно говорили, что банки, испытывающие проблемы, начинают бесконтрольно привлекать вклады по очень высоким ставкам, а потом по этим обязательствам вынуждено расплачиваться государство в лице Агентства по страхованию вкладов.В подобных случаях строгость надзорных органов не помешает.